Hoofdstuk 1 : Risico
§1.1 Risico en onzekerheid
Risico is de verwachte schade van een gebeurtenis. Als 1 op de 10 scooters
gestolen wordt, is de kans op scooterdiefstal gelijk aan 1/10. De waarde van de
scooter is bijvoorbeeld €1.000,-. Het risico is dan gelijk aan de verwachte schade
van scooterdiefstal : 1/10 x €1.000,- = €100,-.
Risico = kans op schade x schadebedrag
Het inschatten van risico's gaat gepaard met onzekerheid. Je weet niet altijd de kans
op schade of het schadebedrag.
Om een risico goed te kunnen inschatten is informatie nodig. Je moet bij een risico
een inschatting maken van 2 aparte delen van een risico : de kans op schade en de
schadeomvang.
§1.2 Vrijwillig en onvrijwillig risico
Vrijwillige risico’s zijn risico’s die iemand bewust neemt (bergbeklimmen).
Onvrijwillige risico’s zijn risico’s die niet te vermijden zijn (ziek worden).
§1.3 Risicoaversie
Mensen die niet van risico’s houden zijn risico avers.
Bron 1 loterijen met een verschillend risico
Loterij Prijs per Uitbetaling bij Uitbetaling Verwachte Mogelijke Kans op Risico (verwachte
lot kop bij munt opbrengst schade schade schade)
A €20 €24 €16 €0 €4 0,5 €2
B €20 €40 €0 €0 €20 0,5 €10
Om te kijken welke opbrengst je nou moet verwachten bij loterij A, moet je de
verwachte opbrengst berekenen.
Verwachte opbrengst = gemiddelde opbrengst - gemiddelde kosten
Met 100 loten bij loterij A is 50 x €24 = €1200. 50 x €16 = €800. Dus de totale
opbrengst is €1200 + €800 = €2000,-. De gemiddelde opbrengst is dan €2000/100 =
€20,-. De kosten zijn 100 x €20 = €2000. De gemiddelde kosten zijn €2000/100 =
€20,-. De verwachte opbrengst van loterij A is dus €20 - €20 = €0.
, Hoofdstuk 2 : Verzekeren
§2.1 Een risico verzekeren
Om risico’s toch te voorkomen bij onvrijwillige risico’s zijn er verzekeringen.
Totale risico = verwachte schade hele groep = kans op schade x schade x
aantal mensen.
Het bedrag dat iedereen betaalt voor de verzekering is de (verzekerings)premie.
Premie = waarde van het risico
Een risicoavers persoon zal zich altijd laten verzekeren.
§2.2 De markt van verzekeraars
Een verzekering is een contract tussen de aanbieder, de verzekeraar en de vrager :
de verzekeringnemer.
TO verzekeraar = premie x aantal verzekeringnemers
TK verzekeraar = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
TK verzekeringnemer = verwachte schade per verzekeringnemer x aantal
verzekeringsnemers
Om geen verlies te lijden moet voor de verzekeraar gelden : TO > TK
Uitgebreid : Premie x aantal verzekeringsnemers > risico verzekeringsnemer x
aantal verzekeringsnemers : Premie > risico verzekeringsnemer
Om alle andere kosten te kunnen dekken moet de verzekeraar meer premie
ontvangen dan dat het risico hoog is. Dus :
Premie > risico verzekeringsnemer
§2.3 Averechtse selectie en moral hazard
Een verzekeraar heeft een informatieachterstand. De verzekeraar weet niet of de
verzekeringsnemer heel slordig is of dat hij juist heel voorzichtig is. De
verzekeringsnemer weet dit wel. Dit noemen we informatieasymmetrie.
Het samenvoegen van individuele risico’s binnen één groep mensen is
risicospreiding.
Wanneer mensen alleen een risico afsluiten als ze van zichzelf weten dat ze een
groot risico lopen, spreken we van averechtse selectie.
Wanneer iemand zich roekelozer gedraagt wanneer hij verzekerd is, spreken we van
moral hazard(moreel wangedrag).
§1.1 Risico en onzekerheid
Risico is de verwachte schade van een gebeurtenis. Als 1 op de 10 scooters
gestolen wordt, is de kans op scooterdiefstal gelijk aan 1/10. De waarde van de
scooter is bijvoorbeeld €1.000,-. Het risico is dan gelijk aan de verwachte schade
van scooterdiefstal : 1/10 x €1.000,- = €100,-.
Risico = kans op schade x schadebedrag
Het inschatten van risico's gaat gepaard met onzekerheid. Je weet niet altijd de kans
op schade of het schadebedrag.
Om een risico goed te kunnen inschatten is informatie nodig. Je moet bij een risico
een inschatting maken van 2 aparte delen van een risico : de kans op schade en de
schadeomvang.
§1.2 Vrijwillig en onvrijwillig risico
Vrijwillige risico’s zijn risico’s die iemand bewust neemt (bergbeklimmen).
Onvrijwillige risico’s zijn risico’s die niet te vermijden zijn (ziek worden).
§1.3 Risicoaversie
Mensen die niet van risico’s houden zijn risico avers.
Bron 1 loterijen met een verschillend risico
Loterij Prijs per Uitbetaling bij Uitbetaling Verwachte Mogelijke Kans op Risico (verwachte
lot kop bij munt opbrengst schade schade schade)
A €20 €24 €16 €0 €4 0,5 €2
B €20 €40 €0 €0 €20 0,5 €10
Om te kijken welke opbrengst je nou moet verwachten bij loterij A, moet je de
verwachte opbrengst berekenen.
Verwachte opbrengst = gemiddelde opbrengst - gemiddelde kosten
Met 100 loten bij loterij A is 50 x €24 = €1200. 50 x €16 = €800. Dus de totale
opbrengst is €1200 + €800 = €2000,-. De gemiddelde opbrengst is dan €2000/100 =
€20,-. De kosten zijn 100 x €20 = €2000. De gemiddelde kosten zijn €2000/100 =
€20,-. De verwachte opbrengst van loterij A is dus €20 - €20 = €0.
, Hoofdstuk 2 : Verzekeren
§2.1 Een risico verzekeren
Om risico’s toch te voorkomen bij onvrijwillige risico’s zijn er verzekeringen.
Totale risico = verwachte schade hele groep = kans op schade x schade x
aantal mensen.
Het bedrag dat iedereen betaalt voor de verzekering is de (verzekerings)premie.
Premie = waarde van het risico
Een risicoavers persoon zal zich altijd laten verzekeren.
§2.2 De markt van verzekeraars
Een verzekering is een contract tussen de aanbieder, de verzekeraar en de vrager :
de verzekeringnemer.
TO verzekeraar = premie x aantal verzekeringnemers
TK verzekeraar = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
TK verzekeringnemer = verwachte schade per verzekeringnemer x aantal
verzekeringsnemers
Om geen verlies te lijden moet voor de verzekeraar gelden : TO > TK
Uitgebreid : Premie x aantal verzekeringsnemers > risico verzekeringsnemer x
aantal verzekeringsnemers : Premie > risico verzekeringsnemer
Om alle andere kosten te kunnen dekken moet de verzekeraar meer premie
ontvangen dan dat het risico hoog is. Dus :
Premie > risico verzekeringsnemer
§2.3 Averechtse selectie en moral hazard
Een verzekeraar heeft een informatieachterstand. De verzekeraar weet niet of de
verzekeringsnemer heel slordig is of dat hij juist heel voorzichtig is. De
verzekeringsnemer weet dit wel. Dit noemen we informatieasymmetrie.
Het samenvoegen van individuele risico’s binnen één groep mensen is
risicospreiding.
Wanneer mensen alleen een risico afsluiten als ze van zichzelf weten dat ze een
groot risico lopen, spreken we van averechtse selectie.
Wanneer iemand zich roekelozer gedraagt wanneer hij verzekerd is, spreken we van
moral hazard(moreel wangedrag).
