Hoofdstuk 3
Transactiekosten
Al de tijd en moeite die het kost om een ruil (ruiltransactie) tot stand te brengen en af te
wikkelen.
Volledig contract
Alle onvoorziene omstandigheden zijn in een contract opgenomen.
Risico
Kans op onvoorzien voorval, dat je (financieel) schade brengt.
Risicoaversie
Mensen houden niet van risico’s.
Asymmetrische informatie
De ene partij beschikt over meer informatie dan de andere partij.
Verzekering
Overeenkomst tussen een verzekeraar en verzekerde. De verzekerde betaalt premie en de
verzekeraar vergoed financiële gevolgen in geval van schade.
Premie
Bedrag dat de verzekerde aan de verzekeraar betaalt als vergoeding voor zijn verzekering.
premie betaald door de verzekerde gebruikt de verzekeraar voor:
- schade-uitkeringen
- overige kosten
- winst
premieberekening:
gemiddelde kans op schade x gemiddeld schadebedrag
+ transactiekosten
+ winstopslag
+ assurantiebelasting
------------------------------------------------------
= premie
Eigen risico
Het bedrag dat je als verzekerde bij schade zelf moet betalen.
, Risico verzekeraars
Averechtse selectie (mensen met een hoog risico/slechte risico’s verzekeren zich wel en
mensen met een laag risico/goede risico’s verzekeren zich niet)
Moral hazard (het gevaar dat mensen zich onvoorzichtig of onverantwoordelijk gaan
gedragen als ze zelf niet voor de kosten opdraaien)
Principaal agent relatie (relatie tussen agent/opdrachtgever en de agent/uitvoerder van de
opdracht)
- er is sprake van belangentegenstelling
- er is sprake van asymmetrische informatie
- er zijn transactiekosten
Bestrijding averechtse selectie
- collectieve dwang: verplicht verzekeren (in NL basiszorgverzekering en WA voor
auto’s)
- premiedifferentiatie: slechte risico’s betalen meer dan goede risico’s
- bonus-malussysteem (bonus: korting op premie bij weinig of geen schade.
malus: toeslag/opslag op premie als iemand schade claimt)
Bestrijding moral hazard
- eigen risico
- instellen maximum vergoeding
- bonus-malussysteem
Verzorgingsstaat
Een samenleving waar de overheid iedereen een aanvaardbaar bestaansminimum
garandeert.
I/A ratio
geeft de verhouding weer tussen het aantal uitkeringsgerechtigden(inactieven) en degene
die via het omslagstelsel die uitkeringen moeten betalen: de werkenden(actieven)
berekening:
aantal inactieven : aantal actieven x 100
ZVW
- verplichte verzekering voor ziektekosten
- acceptatieplicht
- overheid stelt de prijs en het pakket vast (aanvullende verzekering is vrijwillig, heeft
geen vaste prijs en heeft geen acceptatieplicht)
- nominale premie wordt rechtstreeks betaald aan de verzekeraar
- inkomensafhankelijke bijdrage wordt betaald via inhouding op het salaris
Transactiekosten
Al de tijd en moeite die het kost om een ruil (ruiltransactie) tot stand te brengen en af te
wikkelen.
Volledig contract
Alle onvoorziene omstandigheden zijn in een contract opgenomen.
Risico
Kans op onvoorzien voorval, dat je (financieel) schade brengt.
Risicoaversie
Mensen houden niet van risico’s.
Asymmetrische informatie
De ene partij beschikt over meer informatie dan de andere partij.
Verzekering
Overeenkomst tussen een verzekeraar en verzekerde. De verzekerde betaalt premie en de
verzekeraar vergoed financiële gevolgen in geval van schade.
Premie
Bedrag dat de verzekerde aan de verzekeraar betaalt als vergoeding voor zijn verzekering.
premie betaald door de verzekerde gebruikt de verzekeraar voor:
- schade-uitkeringen
- overige kosten
- winst
premieberekening:
gemiddelde kans op schade x gemiddeld schadebedrag
+ transactiekosten
+ winstopslag
+ assurantiebelasting
------------------------------------------------------
= premie
Eigen risico
Het bedrag dat je als verzekerde bij schade zelf moet betalen.
, Risico verzekeraars
Averechtse selectie (mensen met een hoog risico/slechte risico’s verzekeren zich wel en
mensen met een laag risico/goede risico’s verzekeren zich niet)
Moral hazard (het gevaar dat mensen zich onvoorzichtig of onverantwoordelijk gaan
gedragen als ze zelf niet voor de kosten opdraaien)
Principaal agent relatie (relatie tussen agent/opdrachtgever en de agent/uitvoerder van de
opdracht)
- er is sprake van belangentegenstelling
- er is sprake van asymmetrische informatie
- er zijn transactiekosten
Bestrijding averechtse selectie
- collectieve dwang: verplicht verzekeren (in NL basiszorgverzekering en WA voor
auto’s)
- premiedifferentiatie: slechte risico’s betalen meer dan goede risico’s
- bonus-malussysteem (bonus: korting op premie bij weinig of geen schade.
malus: toeslag/opslag op premie als iemand schade claimt)
Bestrijding moral hazard
- eigen risico
- instellen maximum vergoeding
- bonus-malussysteem
Verzorgingsstaat
Een samenleving waar de overheid iedereen een aanvaardbaar bestaansminimum
garandeert.
I/A ratio
geeft de verhouding weer tussen het aantal uitkeringsgerechtigden(inactieven) en degene
die via het omslagstelsel die uitkeringen moeten betalen: de werkenden(actieven)
berekening:
aantal inactieven : aantal actieven x 100
ZVW
- verplichte verzekering voor ziektekosten
- acceptatieplicht
- overheid stelt de prijs en het pakket vast (aanvullende verzekering is vrijwillig, heeft
geen vaste prijs en heeft geen acceptatieplicht)
- nominale premie wordt rechtstreeks betaald aan de verzekeraar
- inkomensafhankelijke bijdrage wordt betaald via inhouding op het salaris
