Veel Nederlandse gezinnen hebben een grote afkeer van het dragen van risico’s , dit heet
riscoaversie of risicoafkeer. Je kan risico’s vermijden maar niet altijd verlopen, om de mogelijke
risico’s te dekken worden verzekeringen afgesloten.
Als je verzekerd ent ontvang je bij schade een schade-uitkering. Dit is mogelijk doordat de
verzekerden een verzekeringspremie betalen, alle premies samen vormen een groot bedrag en
hiermee kunnen mogelijke schades uitgekeerd worden. Een ander deel van de binnen gekomen
premies wordt gebruikt om overige verzekeringskosten van de maatschappijen te betalen en de rest
is winst voor de verzekeraar. Door je te verzekeren en een premie te betalen ben je dus solidair met
degene die schaden ondervinden. Een groot aantal verzekerden betaald naar verhouding een lage
premie en met dit geld kan een klein aantal, maar naar verhouding dure schade worden vergoed.
Verzekerden en verzekeraars sluiten een verzekeringsovereenkomst. De polis is het bewijs dat ej
verzekerd bent, hierin staan alle gegevens die voor beide partijen van belang zijn.
In de polisvoorwaarden staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd en onder welke
voorwaarden de schade word vergoed
Eigenrisico: een deel van de schade die niet wordt vergoed
Uitsluitingen zijn schadegevalle die niet door de verzekering worden vergoed.
Voorbeelden in Nederland die meestal niet worden vergoed – schade door aardbevingen,
vulkanische aardbevingen, atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten en lusten. In sommige
gevallen wordt de veroorzaker aansprakelijk gesteld.
De meeste verzekeringen zijn vrijwillig en baseren mensen op :
hoe groot is de kans op schade
hoe groot is de schade ‘’als’’ er wat gebeurd
is het risico de premie waard
sommige verzekeringen zijn wél verplicht- verplichte solidariteit
WA – wettelijke Aansprakelijkheid ( schade die je anderen toebrengt)
WA-bromfiets/ WA- motorrijtuigenverzekering
Zorgverzekering tegen ziektekosten
WW- werkeloosheidswet/ AOW ( algemene ouderdomswet ( collectieve sociale
verzekeringen)
Er zijn verschillende redenen waarom sommige verzekeringen verplicht zijn
1. schade kan hoog oplopen en veel mensen kunnen dit zonder verzekering niet betalen
2. vanwege hoge premie zouden veel mensen het niet uit zichzelf afsluiten waardoor er
weinig geld binnenkomt om de schades te kunnen betalen
3. sociale solidariteit. De overheid vindt het rechtvaardig dat iedereen meebetaald aan
sociale verzekeringen zoals WW en AOW
in geval van schuld vergoed de verzekering de schade maar niet als er sprake is van opzet of
nalatigheid of fraude
opzet : het expres / bewust doen
Nalatigheid : niets / niet voldoende gedaan om de schade te voorkomen
, Kifid – klachteninstituut financiële dienstverlening – discussiëren over of het opzettelijk, nalatigheid
of schuld was.
Als zij er niet uitkomen, wordt er vaak een rechter bij gehaald
Verzekeren = Jezelf indekken tegen de financiële gevolgen van een schade om jezelf te verzekeren
betaal je een premie.
Voorbeelden: Auto, Zorg, Inboedel, Opstal & Huis, Doorlopende Reisverzekering,
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP).
Hoogte premie hangt af van het risico dat er iets gebeurt, zorgverzekering = hoog, i.v.m. solidariteit
je betaalt dus ook voor anderen.
Of je jezelf verzekert hangt af van het risico dat je wilt lopen. Als je niet van het risico houdt dan ben
je risico-avers en ga je voor alles en nog wat verzekeren. Je vraagt je dus af of de premie opweegt
tegen het bedrag wat je vergoed krijgt.
Verzekeringsmaatschappij houdt van 1 ding: Geld krijgen, Daarnaast houden ze ook van 1 ding juist
niet en dat is uitkeren. Als het jouw schuld is dan betalen, maar kijken naar (1) Nalatigheid = Niet
alles doen om schade te voorkomen (2) =Opzet
11,2
Asymmetrische informatie is wanneer er bij een van de marktpartijen sprake is van onvolledige of
onjuiste informatie. De ene partij weet dan meer dan de ander.
De verzekeringsmaatschappijen kunnen niet van alle verzekerden alles bijhouden en hebben
hierdoor een informatienadeel ten opzichte van de verzekerden.
Verzekerden kunnen ook een informatienadeel hebben, zij kennen de premies- en dekkings-
verschillen tussen de concurrerende verzekeringsmaatschappijen niet daarom laten zij zich vaak
adviseren door verzekeringsagenten.
Asymmetrische informatie kan leiden tot morele gevaren en tot averechtse selectie
Moral hazard = neemt grotere risico’s omdat hij/zij toch verzekerd is. ( ook wel moreel wangedrag
genoemd)
Verzekeraars reageren op moral harzard door in hun polisvoorwaarden de volgende maatregelen te
nemen
eigen risico – deel van de schade dat je niet vergoed krijgt om te voorkomen dat je risico
voller omgaat met dingen
uitsluitingen – schadegevallen die niet door de verzekeraar worden vergoed
premiedifferentiatie- betalen verzekerden bij dezelfde dekking toch verschillende
premiepercentages.
Voorbeeld van premiedifferentiatie is de bonus/malusregeling, hierbij krijgen verzekerden korting op
hun premie als ze geen schade maken en verliezen dit als ze wel schade maken , korting sparen
Fraude is oplichting door het vervalsen van de administratie of het niet nakomen van de regels
Goede risico’s – mensen die nauwelijks schade claimen
Slechte risico’s – mensen die veel schade claimen
riscoaversie of risicoafkeer. Je kan risico’s vermijden maar niet altijd verlopen, om de mogelijke
risico’s te dekken worden verzekeringen afgesloten.
Als je verzekerd ent ontvang je bij schade een schade-uitkering. Dit is mogelijk doordat de
verzekerden een verzekeringspremie betalen, alle premies samen vormen een groot bedrag en
hiermee kunnen mogelijke schades uitgekeerd worden. Een ander deel van de binnen gekomen
premies wordt gebruikt om overige verzekeringskosten van de maatschappijen te betalen en de rest
is winst voor de verzekeraar. Door je te verzekeren en een premie te betalen ben je dus solidair met
degene die schaden ondervinden. Een groot aantal verzekerden betaald naar verhouding een lage
premie en met dit geld kan een klein aantal, maar naar verhouding dure schade worden vergoed.
Verzekerden en verzekeraars sluiten een verzekeringsovereenkomst. De polis is het bewijs dat ej
verzekerd bent, hierin staan alle gegevens die voor beide partijen van belang zijn.
In de polisvoorwaarden staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd en onder welke
voorwaarden de schade word vergoed
Eigenrisico: een deel van de schade die niet wordt vergoed
Uitsluitingen zijn schadegevalle die niet door de verzekering worden vergoed.
Voorbeelden in Nederland die meestal niet worden vergoed – schade door aardbevingen,
vulkanische aardbevingen, atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten en lusten. In sommige
gevallen wordt de veroorzaker aansprakelijk gesteld.
De meeste verzekeringen zijn vrijwillig en baseren mensen op :
hoe groot is de kans op schade
hoe groot is de schade ‘’als’’ er wat gebeurd
is het risico de premie waard
sommige verzekeringen zijn wél verplicht- verplichte solidariteit
WA – wettelijke Aansprakelijkheid ( schade die je anderen toebrengt)
WA-bromfiets/ WA- motorrijtuigenverzekering
Zorgverzekering tegen ziektekosten
WW- werkeloosheidswet/ AOW ( algemene ouderdomswet ( collectieve sociale
verzekeringen)
Er zijn verschillende redenen waarom sommige verzekeringen verplicht zijn
1. schade kan hoog oplopen en veel mensen kunnen dit zonder verzekering niet betalen
2. vanwege hoge premie zouden veel mensen het niet uit zichzelf afsluiten waardoor er
weinig geld binnenkomt om de schades te kunnen betalen
3. sociale solidariteit. De overheid vindt het rechtvaardig dat iedereen meebetaald aan
sociale verzekeringen zoals WW en AOW
in geval van schuld vergoed de verzekering de schade maar niet als er sprake is van opzet of
nalatigheid of fraude
opzet : het expres / bewust doen
Nalatigheid : niets / niet voldoende gedaan om de schade te voorkomen
, Kifid – klachteninstituut financiële dienstverlening – discussiëren over of het opzettelijk, nalatigheid
of schuld was.
Als zij er niet uitkomen, wordt er vaak een rechter bij gehaald
Verzekeren = Jezelf indekken tegen de financiële gevolgen van een schade om jezelf te verzekeren
betaal je een premie.
Voorbeelden: Auto, Zorg, Inboedel, Opstal & Huis, Doorlopende Reisverzekering,
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP).
Hoogte premie hangt af van het risico dat er iets gebeurt, zorgverzekering = hoog, i.v.m. solidariteit
je betaalt dus ook voor anderen.
Of je jezelf verzekert hangt af van het risico dat je wilt lopen. Als je niet van het risico houdt dan ben
je risico-avers en ga je voor alles en nog wat verzekeren. Je vraagt je dus af of de premie opweegt
tegen het bedrag wat je vergoed krijgt.
Verzekeringsmaatschappij houdt van 1 ding: Geld krijgen, Daarnaast houden ze ook van 1 ding juist
niet en dat is uitkeren. Als het jouw schuld is dan betalen, maar kijken naar (1) Nalatigheid = Niet
alles doen om schade te voorkomen (2) =Opzet
11,2
Asymmetrische informatie is wanneer er bij een van de marktpartijen sprake is van onvolledige of
onjuiste informatie. De ene partij weet dan meer dan de ander.
De verzekeringsmaatschappijen kunnen niet van alle verzekerden alles bijhouden en hebben
hierdoor een informatienadeel ten opzichte van de verzekerden.
Verzekerden kunnen ook een informatienadeel hebben, zij kennen de premies- en dekkings-
verschillen tussen de concurrerende verzekeringsmaatschappijen niet daarom laten zij zich vaak
adviseren door verzekeringsagenten.
Asymmetrische informatie kan leiden tot morele gevaren en tot averechtse selectie
Moral hazard = neemt grotere risico’s omdat hij/zij toch verzekerd is. ( ook wel moreel wangedrag
genoemd)
Verzekeraars reageren op moral harzard door in hun polisvoorwaarden de volgende maatregelen te
nemen
eigen risico – deel van de schade dat je niet vergoed krijgt om te voorkomen dat je risico
voller omgaat met dingen
uitsluitingen – schadegevallen die niet door de verzekeraar worden vergoed
premiedifferentiatie- betalen verzekerden bij dezelfde dekking toch verschillende
premiepercentages.
Voorbeeld van premiedifferentiatie is de bonus/malusregeling, hierbij krijgen verzekerden korting op
hun premie als ze geen schade maken en verliezen dit als ze wel schade maken , korting sparen
Fraude is oplichting door het vervalsen van de administratie of het niet nakomen van de regels
Goede risico’s – mensen die nauwelijks schade claimen
Slechte risico’s – mensen die veel schade claimen
