Professioneel gedrag:
Objectieve indicatoren FIU-Nederland
- Geldtransfer van €2.000,- of meer;
- Contante omwisselingen naar andere valuta
(voor een totale waarde van meer dan €10.000,-);
- Contante storting van €10.000,- of meer;
- Betalingen met een creditcard of prepaidkaart van €15.000,- of meer;
- Transacties met landen waarvoor een onaanvaardbaar risico geldt
(zoals Iran en Noord-Korea); en
- Witwastransacties die zijn gemeld bij politie of justitie.
Alle transacties die voldoen aan de objectieve indicatoren, moeten worden gemeld bij de Financial
Intelligence Unit Nederland (FIU-Nederland). De FIU onderzoekt de melding en brengt de transactie,
indien nodig, onder de aandacht van opsporingsinstanties.
Een creditcard is een vorm van consumptief krediet.
De volgende documenten worden geaccepteerd als identiteitsbewijs:
- ID-kaart of paspoort uit een Europees land; en
- Nederlands vreemdelingendocument.
Een rijbewijs is ook een identiteitsbewijs, maar een rijbewijs mag niet altijd worden gebruikt ter
identificatie. Dit heeft ermee te maken dat op het rijbewijs geen verblijfsstatus en nationaliteit staan.
Hoofdstuk 1:
Sparen, ontsparen & lenen:
Sparen ‘iets niet uitgeven’ ‘het reserveren van geld’
Zolang er saldo op de spaarrekening staat is een rentevergoeding in basis gegarandeerd. Dit wordt
ook wel een vorm van vermogensopbouw genoemd met een laag rendement.
Wanneer gespaard geld wordt uitgegeven Ontsparen
Beleggen:
Beleggen met geld iets kopen waarvan je hoopt dat het in de toekomst meer waard wordt.
Belangrijkste manieren van beleggen;
- Beleggen in effecten: aandelen, opties, obligaties;
- Beleggen in fondsen: collectief beleggen in samengestelde beleggingsfondsen; en
- Beleggen in objecten: beleggen in iets tastbaars, zoals goud of een pand.
,Kenmerken beleggen;
- Er bestaat een verwachten wat betreft de vermogensopbouw;
- Beleggingen zijn makkelijk verhandelbaar; en
- Beleggingen geven historisch gezien een hoger rendement dan spaarrekeningen.
Een hoger rendement breng wel een hoger risico met zich mee: er bestaat namelijk een kans dat
beleggingen minder waard of zelfs waardeloos worden.
Het advies om te beleggen wordt meestal pas gegeven als iemand geld ‘over’ heeft.
Investeren:
Investeren is een verwant aan beleggen, maar is niet hetzelfde. Met beleggen investeert hij namelijk
wel indirect in een bedrijf.
Kenmerk van investeren:
- Met het geld worden kapitaalgoederen gekocht (machines, bedrijfspand, etc.).
Wanneer een investeerder gaat investeren in een bedrijf, kan het bedrijf het geld dus gebruiken om
te groeien of om bepaalde projecten te ontwikkelen die geld opleveren. Als het bedrijf goed
rendeert, rendeert de investering ook goed. Als het bedrijf niet groeit, kan de investering in waarde
dalen. Bij een faillissement van het bedrijf kan de investering zelfs geheel verloren gaan.
Investeren nodige risico’s
Vergoedingen per beleggingscategorie:
Liquiditeiten Rente
Obligaties Couponrente, Koerswinst
Aandelen Dividend, Koerswinst
Beleggingsobjecten Opbrengst object
Investeringen Opbrengst project
Opties geven een recht om binnen een afgesproken periode een bepaald goed te kopen of te
verkopen, soms voor een vastgestelde prijs; hierover wordt dus geen vergoeding uitgekeerd.
Economische Kringloop:
,De economische kringloop bevat het verloop van goederen en geldstromen in een economie.
Consumenten kopen zaken die door bedrijven worden geproduceerd. Geld en goederen draaien dus
om elkaar heen.
Consumenten of huishoudens van consumenten die geld overhouden, worden
overschothuishoudens genoemd: zij geven dus minder geld uit dan er binnenkomt. Zij zorgen dan
ook voor aanbod van vermogen.
Consumenten of huishoudens van consumenten die geld te kort komen, worden tekorthuishoudens
genoemd: zij geven dus méér geld uit dan er binnenkomt. Zij zorgen dus juist voor de vraag naar
vermogen en kunnen hiervoor ontsparen of geld lenen.
Deze twee huishoudens zorgen dus samen voor vraag en aanbod naar geld: de een spaart en de
ander leent. Hiermee vormen zij samen een markt: de financiële markt of vermogensmarkt.
Rol bank
Hoe hoger de rente die een bank zal geven, hoe eerder een consument geneigd is om bij die bank zijn
spaargeld onder te brengen.
Hoe meer spaargeld een bank aantrekt, hoe meer geld de bank kan uitlenen, hoe meer de bank
verdient. Behalve uitlenen kan de bank geld bijv. ook investeren in bedrijven of gebouwen.
TIP: De hoogste spaarrente is niet altijd een garantie voor een stabiele bank. Soms biedt een bank
juist een extra hoge rente omdat ze zelf geld nodig heeft, wat kan inhouden dat ze zelf geld tekort
komt. Het is zaak daarop alert te zijn als adviseur.
Levensfasemodel
In de diverse fasen van het leven hebben mensen verschillende wensen en doelen. Om te zien of een
doel haalbaar is, is inzage in de financiële huishouding nodig. Deze inzage ontstaat door het opstellen
van een liquiditeitsplan.
Doelen liquiditeitsplan:
- Het verkrijgen van inzage in uitgaven en inkomsten; en
, - Het afstemmen daarvan met de haalbaarheid van het doel.
Het levensfasemodel bestaat uit een aantal leeftijdsgroepen en kent per periode een fasenaam. De
leeftijdsgroepen vormen slechts indicaties en verschillen natuurlijk per consument.
- Vroeg jeugd
o Sterk afhankelijk van anderen
o Eventueel al sparen en betalen
o Weinig eigen bezig
- Jongvolwassenheid
o Scholieren en studenten
o Vaak een eerste baan
o Weinig zware financiële verplichtingen
o Trouwen
o Koopwoning
- Middenfase
o Drukke fase
o Geboorte van en zorg voor kinderen
o Financiële verplichtingen nemen toe
o Echtscheiding
o Overlijden
o Werkloosheid
o Arbeidsongeschiktheid
- Actieve ouderdom
o Gestopt met werken
o Nog in goede gezondheid
o Pensioen
o Ontsparen van opgebouwd vermogen
- Afhankelijke ouderdom
o Gezondheid neemt af
o Toename afhankelijkheid van anderen
o Toename zorgkosten
o Vermogensplanning over de erfenis
Afhankelijk van de levensfase van de consument kan in kaart worden gebracht welke uitgaven er nog
worden verwacht, bijvoorbeeld de koop van een woning. Ook kan op basis daarvan gekeken worden
naar welke termijnbeslissing hij hierbij moet nemen, zoals sparen op korte, middellange of lange
termijn.
Kortetermijnbeslissingen hebben altijd invloed op middel en lange termijn. Denk hierbij bijvoorbeeld
aan het afsluiten van een doorlopend krediet: de consument leent een bepaald bedrag om
bijvoorbeeld een grote uitgave te kunnen doen. De consument krijgt dan direct de beschikking over
geleend geld en moet dit terugbetalen binnen een middellange of lange termijn. Door deze
betalingsverplichting heeft de kortetermijnbeslissing invloed op de toekomstige levensfasen; daarin
loopt de betalingsverplichting namelijk zolang deze nog actief is.
1.2 Betalen en sparen
Objectieve indicatoren FIU-Nederland
- Geldtransfer van €2.000,- of meer;
- Contante omwisselingen naar andere valuta
(voor een totale waarde van meer dan €10.000,-);
- Contante storting van €10.000,- of meer;
- Betalingen met een creditcard of prepaidkaart van €15.000,- of meer;
- Transacties met landen waarvoor een onaanvaardbaar risico geldt
(zoals Iran en Noord-Korea); en
- Witwastransacties die zijn gemeld bij politie of justitie.
Alle transacties die voldoen aan de objectieve indicatoren, moeten worden gemeld bij de Financial
Intelligence Unit Nederland (FIU-Nederland). De FIU onderzoekt de melding en brengt de transactie,
indien nodig, onder de aandacht van opsporingsinstanties.
Een creditcard is een vorm van consumptief krediet.
De volgende documenten worden geaccepteerd als identiteitsbewijs:
- ID-kaart of paspoort uit een Europees land; en
- Nederlands vreemdelingendocument.
Een rijbewijs is ook een identiteitsbewijs, maar een rijbewijs mag niet altijd worden gebruikt ter
identificatie. Dit heeft ermee te maken dat op het rijbewijs geen verblijfsstatus en nationaliteit staan.
Hoofdstuk 1:
Sparen, ontsparen & lenen:
Sparen ‘iets niet uitgeven’ ‘het reserveren van geld’
Zolang er saldo op de spaarrekening staat is een rentevergoeding in basis gegarandeerd. Dit wordt
ook wel een vorm van vermogensopbouw genoemd met een laag rendement.
Wanneer gespaard geld wordt uitgegeven Ontsparen
Beleggen:
Beleggen met geld iets kopen waarvan je hoopt dat het in de toekomst meer waard wordt.
Belangrijkste manieren van beleggen;
- Beleggen in effecten: aandelen, opties, obligaties;
- Beleggen in fondsen: collectief beleggen in samengestelde beleggingsfondsen; en
- Beleggen in objecten: beleggen in iets tastbaars, zoals goud of een pand.
,Kenmerken beleggen;
- Er bestaat een verwachten wat betreft de vermogensopbouw;
- Beleggingen zijn makkelijk verhandelbaar; en
- Beleggingen geven historisch gezien een hoger rendement dan spaarrekeningen.
Een hoger rendement breng wel een hoger risico met zich mee: er bestaat namelijk een kans dat
beleggingen minder waard of zelfs waardeloos worden.
Het advies om te beleggen wordt meestal pas gegeven als iemand geld ‘over’ heeft.
Investeren:
Investeren is een verwant aan beleggen, maar is niet hetzelfde. Met beleggen investeert hij namelijk
wel indirect in een bedrijf.
Kenmerk van investeren:
- Met het geld worden kapitaalgoederen gekocht (machines, bedrijfspand, etc.).
Wanneer een investeerder gaat investeren in een bedrijf, kan het bedrijf het geld dus gebruiken om
te groeien of om bepaalde projecten te ontwikkelen die geld opleveren. Als het bedrijf goed
rendeert, rendeert de investering ook goed. Als het bedrijf niet groeit, kan de investering in waarde
dalen. Bij een faillissement van het bedrijf kan de investering zelfs geheel verloren gaan.
Investeren nodige risico’s
Vergoedingen per beleggingscategorie:
Liquiditeiten Rente
Obligaties Couponrente, Koerswinst
Aandelen Dividend, Koerswinst
Beleggingsobjecten Opbrengst object
Investeringen Opbrengst project
Opties geven een recht om binnen een afgesproken periode een bepaald goed te kopen of te
verkopen, soms voor een vastgestelde prijs; hierover wordt dus geen vergoeding uitgekeerd.
Economische Kringloop:
,De economische kringloop bevat het verloop van goederen en geldstromen in een economie.
Consumenten kopen zaken die door bedrijven worden geproduceerd. Geld en goederen draaien dus
om elkaar heen.
Consumenten of huishoudens van consumenten die geld overhouden, worden
overschothuishoudens genoemd: zij geven dus minder geld uit dan er binnenkomt. Zij zorgen dan
ook voor aanbod van vermogen.
Consumenten of huishoudens van consumenten die geld te kort komen, worden tekorthuishoudens
genoemd: zij geven dus méér geld uit dan er binnenkomt. Zij zorgen dus juist voor de vraag naar
vermogen en kunnen hiervoor ontsparen of geld lenen.
Deze twee huishoudens zorgen dus samen voor vraag en aanbod naar geld: de een spaart en de
ander leent. Hiermee vormen zij samen een markt: de financiële markt of vermogensmarkt.
Rol bank
Hoe hoger de rente die een bank zal geven, hoe eerder een consument geneigd is om bij die bank zijn
spaargeld onder te brengen.
Hoe meer spaargeld een bank aantrekt, hoe meer geld de bank kan uitlenen, hoe meer de bank
verdient. Behalve uitlenen kan de bank geld bijv. ook investeren in bedrijven of gebouwen.
TIP: De hoogste spaarrente is niet altijd een garantie voor een stabiele bank. Soms biedt een bank
juist een extra hoge rente omdat ze zelf geld nodig heeft, wat kan inhouden dat ze zelf geld tekort
komt. Het is zaak daarop alert te zijn als adviseur.
Levensfasemodel
In de diverse fasen van het leven hebben mensen verschillende wensen en doelen. Om te zien of een
doel haalbaar is, is inzage in de financiële huishouding nodig. Deze inzage ontstaat door het opstellen
van een liquiditeitsplan.
Doelen liquiditeitsplan:
- Het verkrijgen van inzage in uitgaven en inkomsten; en
, - Het afstemmen daarvan met de haalbaarheid van het doel.
Het levensfasemodel bestaat uit een aantal leeftijdsgroepen en kent per periode een fasenaam. De
leeftijdsgroepen vormen slechts indicaties en verschillen natuurlijk per consument.
- Vroeg jeugd
o Sterk afhankelijk van anderen
o Eventueel al sparen en betalen
o Weinig eigen bezig
- Jongvolwassenheid
o Scholieren en studenten
o Vaak een eerste baan
o Weinig zware financiële verplichtingen
o Trouwen
o Koopwoning
- Middenfase
o Drukke fase
o Geboorte van en zorg voor kinderen
o Financiële verplichtingen nemen toe
o Echtscheiding
o Overlijden
o Werkloosheid
o Arbeidsongeschiktheid
- Actieve ouderdom
o Gestopt met werken
o Nog in goede gezondheid
o Pensioen
o Ontsparen van opgebouwd vermogen
- Afhankelijke ouderdom
o Gezondheid neemt af
o Toename afhankelijkheid van anderen
o Toename zorgkosten
o Vermogensplanning over de erfenis
Afhankelijk van de levensfase van de consument kan in kaart worden gebracht welke uitgaven er nog
worden verwacht, bijvoorbeeld de koop van een woning. Ook kan op basis daarvan gekeken worden
naar welke termijnbeslissing hij hierbij moet nemen, zoals sparen op korte, middellange of lange
termijn.
Kortetermijnbeslissingen hebben altijd invloed op middel en lange termijn. Denk hierbij bijvoorbeeld
aan het afsluiten van een doorlopend krediet: de consument leent een bepaald bedrag om
bijvoorbeeld een grote uitgave te kunnen doen. De consument krijgt dan direct de beschikking over
geleend geld en moet dit terugbetalen binnen een middellange of lange termijn. Door deze
betalingsverplichting heeft de kortetermijnbeslissing invloed op de toekomstige levensfasen; daarin
loopt de betalingsverplichting namelijk zolang deze nog actief is.
1.2 Betalen en sparen
