WFT hypothecair
krediet
Samenvatting
Sharon van Zelderen
6-11-2019
,Inhoudsopgave
Hoofdstuk 1: De hypotheekmarkt............................................................................................2
Hoofdstuk 2: Juridische aspecten............................................................................................7
Hoofdstuk 3: Het adviesproces en zorgplicht........................................................................13
Hoofdstuk 4: Gezinssamenstelling........................................................................................17
Hoofdstuk 5: Het aangaan van een hypothecair krediet........................................................20
Hoofdstuk 6: Aflossingsvormen en hypotheekrente...............................................................27
Hoofdstuk 7: Wet inkomstenbelasting 2001 en de eigen woning...........................................32
Hoofdstuk 8: Fiscale aspecten rondom de eigen woning......................................................38
Hoofdstuk 9: Bestaande kapitaalverzekeringen en bankspaarproducten..............................44
Hoofdstuk 10: Mutaties en beheer.........................................................................................48
Hoofdstuk 11: Schenken en erven........................................................................................54
Hoofdstuk 12: Sociale zekerheid en voorzieningen...............................................................59
Hoofdstuk 13: Werknemerspensioen....................................................................................64
Hoofdstuk 14: Reikwijdte van de wetgeving bij consumptief krediet......................................71
Hoofdstuk 15: Product- en marktkennis bij consumptief krediet............................................74
Hoofdstuk 16: Analyseren van de gegevens van de klant bij een consumptief krediet..........80
Hoofdstuk 17: Van advies naar overeenkomst bij een consumptief krediet...........................83
Hoofdstuk 18: Beheer van het advies bij een consumptief krediet........................................87
Hoofdstuk 19: Professioneel gedrag.....................................................................................91
Hoofdstuk 20: Integriteit........................................................................................................92
Hoofdstuk 21: Adviesvaardigheden.......................................................................................92
,Hoofdstuk 1: De hypotheekmarkt
1.1 woonuitgaven
1.1.1 huursector
2 sectoren: sociale huursector en vrije sector. Om te bepalen in welke sector je valt, is je
inkomen en gezinssituatie van belang. In beide sectoren betaal je basishuur (kale huur) en
servicekosten. Er kan recht zijn op huurtoeslag, de netto kosten zijn dan de basishuur –
huurtoeslag.
1.1.2 koopsector
Bruto woonuitgaven wordt bepaald door de hypotheeklasten met eventuele aanvullende
verzekeringen. De kosten voor de verzekeringen worden tot de hypotheeklasten gerekend.
Het verschil tussen de netto en bruto woonuitgaven ontstaat door fiscale effecten.
Bijkomende woonuitgaven: gemeentebelastingen, nutsvoorziening.
1.1.3 de markt voor woningen
Waardebepalende factoren koopwoning:
- hypotheekrente: lage rente = meer lenen
- economische klimaat: gunstig klimaat = eerder kopen
- beslissingen van politiek: gunstige beslissingen – slechte beslissingen
- huren aantrekkelijker gemaakt: goedkoper = meer huren
kopersmarkt versus verkopersmarkt: kopersmarkt = groot aanbod woning en kleine vraag.
Verkopersmarkt = klein aanbod en grote vraag.
1.2 overwegingen bij het aankopen of huren van een woning
- meer keuzevrijheid: bij koopwoning
- lastenrisico: koper onvoorspelbaarder
- fiscaal voordeel: voor koopwoning
- kosten bij verhuizing: hoger bij kopen
- vermogensrisico: koper loopt vermogensrisico
- volgorderisico: koper
- bezitsvorming: koper bouwt bezit op
- woongenot: hoger bij koper doordat het eigen is
1.3 de hypotheekmarkt
hypotheekmarkt analyseren door vraag en aanbodkant.
, 1.3.1 de vraagkant van de hypotheekmarkt
Starters: voor het eerst een woning kopen
Doorstromers: verhuizen
Oversluiters: huidige eigenwoning blijft onderpand, oversluiten van hypothecaire lening
Verhogers: lening verhogen
1.3.2 de aanbodkant van de hypotheekmarkt
- hypotheekbanken en bouwfondsen
- verzekeraars, pensioenfondsen en spaarkassen
- algemene banken en spaarbanken (grootste deel)
- andere rechtspersonen
- particulieren
1.3.3 keuze hypotheekverstrekker en distributie
Bepalende factoren voor de keuze hypotheekverstrekker:
- hypotheekrente
- mogelijke hoogte financiering
- mogelijkheid om een lopend opbouwproduct in te brengen
- verscheidenheid aan producten
- keuze rentevaste perioden
Directe distributie: direct contact tussen hypotheekverstrekker en klant
Direct writing: verkoop via internet
Indirecte distributie: hypotheken die worden aangeboden via een tussenpersoon, makelaar
of assurantiekantoor (over het algemeen meer keuzevrijheid)
1.4 koop van de eigen woning
1.4.1 de makelaar
registergoederen: onroerende zaken, grond, geregistreerde schepen, vliegtuigen.
De makelaar bemiddelt bij de aan- en verkoop. Kan optreden als taxateur. Een erkend
makelaar, Register Makelaar-Taxateur (RMT), moet voldoen aan de in de branche
vastgestelde certificeringsregeling.
Wanneer de verkoper van een onroerende zaak een makelaar inschakelt, wordt een vaste
opdracht gemaakt met de bevoegdheden van de makelaar.
De makelaar zal een onderzoek starten:
- kadastraal onderzoek: kadastraal uittreksel opvragen en hypothecair uittreksel
opvragen
- onderzoek bij gemeente
- onderzoek naar hoogte van de lasten die op de zaak rusten
krediet
Samenvatting
Sharon van Zelderen
6-11-2019
,Inhoudsopgave
Hoofdstuk 1: De hypotheekmarkt............................................................................................2
Hoofdstuk 2: Juridische aspecten............................................................................................7
Hoofdstuk 3: Het adviesproces en zorgplicht........................................................................13
Hoofdstuk 4: Gezinssamenstelling........................................................................................17
Hoofdstuk 5: Het aangaan van een hypothecair krediet........................................................20
Hoofdstuk 6: Aflossingsvormen en hypotheekrente...............................................................27
Hoofdstuk 7: Wet inkomstenbelasting 2001 en de eigen woning...........................................32
Hoofdstuk 8: Fiscale aspecten rondom de eigen woning......................................................38
Hoofdstuk 9: Bestaande kapitaalverzekeringen en bankspaarproducten..............................44
Hoofdstuk 10: Mutaties en beheer.........................................................................................48
Hoofdstuk 11: Schenken en erven........................................................................................54
Hoofdstuk 12: Sociale zekerheid en voorzieningen...............................................................59
Hoofdstuk 13: Werknemerspensioen....................................................................................64
Hoofdstuk 14: Reikwijdte van de wetgeving bij consumptief krediet......................................71
Hoofdstuk 15: Product- en marktkennis bij consumptief krediet............................................74
Hoofdstuk 16: Analyseren van de gegevens van de klant bij een consumptief krediet..........80
Hoofdstuk 17: Van advies naar overeenkomst bij een consumptief krediet...........................83
Hoofdstuk 18: Beheer van het advies bij een consumptief krediet........................................87
Hoofdstuk 19: Professioneel gedrag.....................................................................................91
Hoofdstuk 20: Integriteit........................................................................................................92
Hoofdstuk 21: Adviesvaardigheden.......................................................................................92
,Hoofdstuk 1: De hypotheekmarkt
1.1 woonuitgaven
1.1.1 huursector
2 sectoren: sociale huursector en vrije sector. Om te bepalen in welke sector je valt, is je
inkomen en gezinssituatie van belang. In beide sectoren betaal je basishuur (kale huur) en
servicekosten. Er kan recht zijn op huurtoeslag, de netto kosten zijn dan de basishuur –
huurtoeslag.
1.1.2 koopsector
Bruto woonuitgaven wordt bepaald door de hypotheeklasten met eventuele aanvullende
verzekeringen. De kosten voor de verzekeringen worden tot de hypotheeklasten gerekend.
Het verschil tussen de netto en bruto woonuitgaven ontstaat door fiscale effecten.
Bijkomende woonuitgaven: gemeentebelastingen, nutsvoorziening.
1.1.3 de markt voor woningen
Waardebepalende factoren koopwoning:
- hypotheekrente: lage rente = meer lenen
- economische klimaat: gunstig klimaat = eerder kopen
- beslissingen van politiek: gunstige beslissingen – slechte beslissingen
- huren aantrekkelijker gemaakt: goedkoper = meer huren
kopersmarkt versus verkopersmarkt: kopersmarkt = groot aanbod woning en kleine vraag.
Verkopersmarkt = klein aanbod en grote vraag.
1.2 overwegingen bij het aankopen of huren van een woning
- meer keuzevrijheid: bij koopwoning
- lastenrisico: koper onvoorspelbaarder
- fiscaal voordeel: voor koopwoning
- kosten bij verhuizing: hoger bij kopen
- vermogensrisico: koper loopt vermogensrisico
- volgorderisico: koper
- bezitsvorming: koper bouwt bezit op
- woongenot: hoger bij koper doordat het eigen is
1.3 de hypotheekmarkt
hypotheekmarkt analyseren door vraag en aanbodkant.
, 1.3.1 de vraagkant van de hypotheekmarkt
Starters: voor het eerst een woning kopen
Doorstromers: verhuizen
Oversluiters: huidige eigenwoning blijft onderpand, oversluiten van hypothecaire lening
Verhogers: lening verhogen
1.3.2 de aanbodkant van de hypotheekmarkt
- hypotheekbanken en bouwfondsen
- verzekeraars, pensioenfondsen en spaarkassen
- algemene banken en spaarbanken (grootste deel)
- andere rechtspersonen
- particulieren
1.3.3 keuze hypotheekverstrekker en distributie
Bepalende factoren voor de keuze hypotheekverstrekker:
- hypotheekrente
- mogelijke hoogte financiering
- mogelijkheid om een lopend opbouwproduct in te brengen
- verscheidenheid aan producten
- keuze rentevaste perioden
Directe distributie: direct contact tussen hypotheekverstrekker en klant
Direct writing: verkoop via internet
Indirecte distributie: hypotheken die worden aangeboden via een tussenpersoon, makelaar
of assurantiekantoor (over het algemeen meer keuzevrijheid)
1.4 koop van de eigen woning
1.4.1 de makelaar
registergoederen: onroerende zaken, grond, geregistreerde schepen, vliegtuigen.
De makelaar bemiddelt bij de aan- en verkoop. Kan optreden als taxateur. Een erkend
makelaar, Register Makelaar-Taxateur (RMT), moet voldoen aan de in de branche
vastgestelde certificeringsregeling.
Wanneer de verkoper van een onroerende zaak een makelaar inschakelt, wordt een vaste
opdracht gemaakt met de bevoegdheden van de makelaar.
De makelaar zal een onderzoek starten:
- kadastraal onderzoek: kadastraal uittreksel opvragen en hypothecair uittreksel
opvragen
- onderzoek bij gemeente
- onderzoek naar hoogte van de lasten die op de zaak rusten
