Economie Integraal H11 4VWO
11.1 Risicoavers Gedrag en verzekeren
Risico is de kans dat een bepaald voorval daadwerkelijk plaatsvindt. Risico is niet te
verwarren met kans; kans is namelijk een getal. Mensen hebben verschillende soorten
gedrag ten opzichte van risico. Risicoavers gedrag is als iemand risico's vermijdt en meer
van zekerheid houdt. Hier wil die persoon ook vaak voor betalen - dat is vaak een premie.
Hierbij sluit je dus een verzekering af. Een verzekering is een overeenkomst tussen een
verzekeringsmaatschappij en de verzekerde, waarbij de verzekerde de financiële gevolgen
van een risico probeert af te dekken. Een belangrijk kenmerk van verzekering is
onzekerheid. De verzekerden laten de mogelijke financiële schade dekken voor het geval dat
er iets gebeurt, maar dat is dan dus onzeker. Die schade wordt betaald uit de opbrengst van
de premies. Het wordt dus betaald uit de gezamenlijke opbrengst van alle verzekerden. Dat
is dus een vorm van verplichte solidariteit. Wanneer je een verzekering afsluit krijg je een
polis opgestuurd. Daarin staat alle informatie en regels over de afgesloten verzekering. De
hoogte van de premie is te berekenen met: kans op schade x schadebedrag (+opslag voor
winst).
11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Asymmetrische informatie is de situatie waarin de kennis over het verhandelde product
ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen. Dit kan leiden tot averechtse
selectie: het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico’s de markt afdrijven. Een
verzekeringsmaatschappij zal van tevoren niet weten hoe de verzekerden met hun spullen
omgaan, dus zullen zij zich richten op de slechte risico’s en een vrij hoge premie opstellen.
Hierdoor is er een vrij grote kans dat de goede risico’s deze premie niet meer willen betalen
omdat het risico voor hun toch niet zo groot is en ze die premie veel te veel vinden om te
betalen dan. Hierdoor houdt de verzekeringsmaatschappij alleen nog maar slechte risico’s
over en zullen ze veel uitkeringen moeten betalen waardoor ze verlies maken en de premie
nog hoger moeten opstellen. Een oplossing hiervoor is premiedifferentiatie. Dit gaat wel ten
koste van de solidariteit.
Een mogelijk gevolg van verzekerd zijn is moral hazard. Dat is de toename van het risico
voor de verzekeringsmaatschappij, omdat verzekerden niet meer zo zorgvuldig omgaan met
hun spullen. Dit is omdat ze denken dat het toch verzekerd is, dus het maakt toch niet zo
veel meer uit. Dit kan je oplossen door eigen risico toe te voegen. Hierdoor moeten de
verzekerden toch een onderdeel van de schade betalen.
11.3 Particuliere verzekeringen
Sommige verzekeringen zijn verplicht, en dat is maar beter ook. Daardoor is er verplichte
solidariteit en zorgt dat ervoor dat iedereen evenveel moet betalen en evenveel terugbetaald
krijgt. Doordat het voor iedereen verplicht is, is er een groot risicodraagvlak. Ook wordt een
averechtse selectie vermeden.
Iedere bezitter van een motorrijtuig is verplicht een WAM-verzekering te nemen. Wettelijke
aansprakelijkheid (WA) is de wettelijke regeling dat degene die schuldig is aan de schade
toebrengen ook de schade aan de ander moet vergoeden. De verzekering is altijd gekoppeld
aan één motorrijtuig. Een cascoverzekering vergoedt het herstel van de schade aan de eigen
auto, als de schade niet op een ander verhaald kan worden. De cascoverzekering is een
vrijwillige verzekering, in tegenstelling tot de WAM. De hoogte van de premie ligt aan de
soort verzekering, de waarde van de auto en het aantal schadevrije jaren in het verleden.
Iedereen in Nederland is verplicht een zorgverzekering af te sluiten. In de Zvw is wettelijk
vastgelegd waarop de verzekerden recht hebben, dat is het basispakket.
Verzekeringsmaatschappijen zijn verplicht iedereen aan te nemen die zich aanmelden.
Naast het basispakket kunnen mensen ook nog zelf aanvullende verzekeringen afsluiten,
deze zijn namelijk niet verplicht. Het risicodraagvlak van deze zorgverzekering is heel groot
doordat iedereen verplicht is hem te hebben. Er is ook premieheffing gebaseerd op je
inkomen. Hierdoor ontstaat er solidariteit doordat de mensen met een hoger inkomen de
11.1 Risicoavers Gedrag en verzekeren
Risico is de kans dat een bepaald voorval daadwerkelijk plaatsvindt. Risico is niet te
verwarren met kans; kans is namelijk een getal. Mensen hebben verschillende soorten
gedrag ten opzichte van risico. Risicoavers gedrag is als iemand risico's vermijdt en meer
van zekerheid houdt. Hier wil die persoon ook vaak voor betalen - dat is vaak een premie.
Hierbij sluit je dus een verzekering af. Een verzekering is een overeenkomst tussen een
verzekeringsmaatschappij en de verzekerde, waarbij de verzekerde de financiële gevolgen
van een risico probeert af te dekken. Een belangrijk kenmerk van verzekering is
onzekerheid. De verzekerden laten de mogelijke financiële schade dekken voor het geval dat
er iets gebeurt, maar dat is dan dus onzeker. Die schade wordt betaald uit de opbrengst van
de premies. Het wordt dus betaald uit de gezamenlijke opbrengst van alle verzekerden. Dat
is dus een vorm van verplichte solidariteit. Wanneer je een verzekering afsluit krijg je een
polis opgestuurd. Daarin staat alle informatie en regels over de afgesloten verzekering. De
hoogte van de premie is te berekenen met: kans op schade x schadebedrag (+opslag voor
winst).
11.2 Moral hazard en averechtse selectie
Asymmetrische informatie is de situatie waarin de kennis over het verhandelde product
ongelijk verdeeld is over de verschillende marktpartijen. Dit kan leiden tot averechtse
selectie: het verschijnsel dat slechte risico’s de goede risico’s de markt afdrijven. Een
verzekeringsmaatschappij zal van tevoren niet weten hoe de verzekerden met hun spullen
omgaan, dus zullen zij zich richten op de slechte risico’s en een vrij hoge premie opstellen.
Hierdoor is er een vrij grote kans dat de goede risico’s deze premie niet meer willen betalen
omdat het risico voor hun toch niet zo groot is en ze die premie veel te veel vinden om te
betalen dan. Hierdoor houdt de verzekeringsmaatschappij alleen nog maar slechte risico’s
over en zullen ze veel uitkeringen moeten betalen waardoor ze verlies maken en de premie
nog hoger moeten opstellen. Een oplossing hiervoor is premiedifferentiatie. Dit gaat wel ten
koste van de solidariteit.
Een mogelijk gevolg van verzekerd zijn is moral hazard. Dat is de toename van het risico
voor de verzekeringsmaatschappij, omdat verzekerden niet meer zo zorgvuldig omgaan met
hun spullen. Dit is omdat ze denken dat het toch verzekerd is, dus het maakt toch niet zo
veel meer uit. Dit kan je oplossen door eigen risico toe te voegen. Hierdoor moeten de
verzekerden toch een onderdeel van de schade betalen.
11.3 Particuliere verzekeringen
Sommige verzekeringen zijn verplicht, en dat is maar beter ook. Daardoor is er verplichte
solidariteit en zorgt dat ervoor dat iedereen evenveel moet betalen en evenveel terugbetaald
krijgt. Doordat het voor iedereen verplicht is, is er een groot risicodraagvlak. Ook wordt een
averechtse selectie vermeden.
Iedere bezitter van een motorrijtuig is verplicht een WAM-verzekering te nemen. Wettelijke
aansprakelijkheid (WA) is de wettelijke regeling dat degene die schuldig is aan de schade
toebrengen ook de schade aan de ander moet vergoeden. De verzekering is altijd gekoppeld
aan één motorrijtuig. Een cascoverzekering vergoedt het herstel van de schade aan de eigen
auto, als de schade niet op een ander verhaald kan worden. De cascoverzekering is een
vrijwillige verzekering, in tegenstelling tot de WAM. De hoogte van de premie ligt aan de
soort verzekering, de waarde van de auto en het aantal schadevrije jaren in het verleden.
Iedereen in Nederland is verplicht een zorgverzekering af te sluiten. In de Zvw is wettelijk
vastgelegd waarop de verzekerden recht hebben, dat is het basispakket.
Verzekeringsmaatschappijen zijn verplicht iedereen aan te nemen die zich aanmelden.
Naast het basispakket kunnen mensen ook nog zelf aanvullende verzekeringen afsluiten,
deze zijn namelijk niet verplicht. Het risicodraagvlak van deze zorgverzekering is heel groot
doordat iedereen verplicht is hem te hebben. Er is ook premieheffing gebaseerd op je
inkomen. Hierdoor ontstaat er solidariteit doordat de mensen met een hoger inkomen de
