Verzekeringsrecht week 3: Totstandkoming verzekering II (Polis en algemene voorwaarden)
Over de totstandkoming van de verzekeringsovereenkomst staat niets in Boek 7, dus kijken naar de
algemene regelingen in Boek 6: art. 6:217 BW, aanbod en aanvaarding. In combinatie met art. 3:33
BW (wilsverklaring) en art. 3:35 BW (vertrouwensleer).
Hoofdregel bij aangaan van verzekeringsovereenkomst is:
Het aanvraagformulier wordt op een gegeven moment ter beschikking gesteld door de verzekeraar.
Dit wordt gezien tot een uitnodiging tot het doen van een aanbod (dit speelde ook in HR
Hofland/Hennis). Het is een uitnodiging om met elkaar in onderhandeling te treden, het is nog geen
definitief aanbod. Het definitief aanbod komt wanneer het formulier is ingevuld door de
verzekeringsnemer en wordt opgestuurd. De verzekeraar kan dit aanbod al dan niet accepteren.
Zowel het aanbod als de aanvaarding heeft pas werking als het de ander bereikt (ontvangsttheorie),
bewezen moet worden dat bereikt is, niet dan het verzonden is.
Op het aanvraagformulier staat vaak iets als: ‘ondergetekende is ermee bekend dat de verzekering
eerst tot stand komt na acceptatie door de maatschappij’. Hierin zie je dus terug dat de verzekering
pas tot stand komt na aanvaarding van de verzekeraar.
Verzekeringsnemer doet het aanbod: vult het formulier in. Art. 6:219 BW maakt onderscheid tussen
een herroepelijk en onherroepelijk aanbod. De gedachte is dat in beginsel een aanbod herroepelijk
is, tenzij uitdrukkelijk blijkt uit dat aanbod dat je gedurende een bepaalde tijd niet zal herroepen (dit
gaat een verzekeringsnemer natuurlijk niet invullen), dus hier geldt: in beginsel herroepelijk, en de
termijn vervalt zodra de redelijke termijn is verstreken. De redelijke termijn is kort, omdat het gaat
om een aanbod van een verzekeringsnemer, en deze wil op korte termijn weten of verzekeraar wel of
niet gaat accepteren. Als de termijn verstreken is en de verzekeraar accepteert, dan kan de
verzekeringsnemer herroepen omdat redelijke termijn is verstreken en hij bijvoorbeeld al bij een
andere verzekeraar is aangenomen. Daarnaast kan verzekeringsnemer zijn aanbod intrekken voordat
het wordt aanvaard.
Art. 6:221 BW: een mondeling aanbod komt direct te vervallen wanneer het niet wordt geaccepteerd,
bijv. bij telefonisch aangaan verzekering.
Op de hoofdregel bestaat een uitzondering.
- Eenvoudige verzekeringen, waarbij de gegevens van de verzekeringsnemer niet erg van
belang is (bijv. reisverzekering). Het aanvraagformulier van deze verzekering is al een aanbod,
vult een verzekeringsnemer dit in en stuurt het op (= aanvaarding), dan wordt je meteen
geaccepteerd;
- Ingewikkelde vormen van verzekeringen, waarbij de gegevens van de verzekerde meer van
belang zijn dan bij andere verzekeringen (bijv. CAR-verzekering). Het aanvraagformulier is
geen uitnodiging tot het doen van een aanbod. Het invullen en verzenden door de
verzekeringsnemer is hierbij een uitnodiging tot het doen van een aanbod. De verzekeraar
doet vervolgens een aanbod, waar de verzekeringsnemer over na kan denken en al dan niet
kan aanvaarden.
Of sprake is van één van beide, hangt af van het aanvraagformulier.
Tijdstip van aangaan verzekeringsovereenkomst en tijdstap van dekking behoeft niet samen te vallen.
Meestal is het zo dat later de dekking wordt aangegaan, maar het kan ook eerder (zolang
verzekeringsnemer maar onzekerheid heeft over het al dan niet ontstaan van schade).
Voorlopige dekking is een volwaardige dekking, maar voor een beperkte periode (bijv. in afwachting
van een koop van een auto: dekking regelen voor auto die verzekeringsnemer gaat kopen, dekking
wordt gegeven voor 14 dagen, ondertussen stuurt verzekeraar aanvraagformulier en na invullen en
opsturen wordt besloten of wordt aanvaard. Indien niet wordt aanvaard, maar in de periode van
voorlopige dekking iets is gebeurd, dan wel voorwaardige dekking). Tijdelijke dekking in afwachting
Over de totstandkoming van de verzekeringsovereenkomst staat niets in Boek 7, dus kijken naar de
algemene regelingen in Boek 6: art. 6:217 BW, aanbod en aanvaarding. In combinatie met art. 3:33
BW (wilsverklaring) en art. 3:35 BW (vertrouwensleer).
Hoofdregel bij aangaan van verzekeringsovereenkomst is:
Het aanvraagformulier wordt op een gegeven moment ter beschikking gesteld door de verzekeraar.
Dit wordt gezien tot een uitnodiging tot het doen van een aanbod (dit speelde ook in HR
Hofland/Hennis). Het is een uitnodiging om met elkaar in onderhandeling te treden, het is nog geen
definitief aanbod. Het definitief aanbod komt wanneer het formulier is ingevuld door de
verzekeringsnemer en wordt opgestuurd. De verzekeraar kan dit aanbod al dan niet accepteren.
Zowel het aanbod als de aanvaarding heeft pas werking als het de ander bereikt (ontvangsttheorie),
bewezen moet worden dat bereikt is, niet dan het verzonden is.
Op het aanvraagformulier staat vaak iets als: ‘ondergetekende is ermee bekend dat de verzekering
eerst tot stand komt na acceptatie door de maatschappij’. Hierin zie je dus terug dat de verzekering
pas tot stand komt na aanvaarding van de verzekeraar.
Verzekeringsnemer doet het aanbod: vult het formulier in. Art. 6:219 BW maakt onderscheid tussen
een herroepelijk en onherroepelijk aanbod. De gedachte is dat in beginsel een aanbod herroepelijk
is, tenzij uitdrukkelijk blijkt uit dat aanbod dat je gedurende een bepaalde tijd niet zal herroepen (dit
gaat een verzekeringsnemer natuurlijk niet invullen), dus hier geldt: in beginsel herroepelijk, en de
termijn vervalt zodra de redelijke termijn is verstreken. De redelijke termijn is kort, omdat het gaat
om een aanbod van een verzekeringsnemer, en deze wil op korte termijn weten of verzekeraar wel of
niet gaat accepteren. Als de termijn verstreken is en de verzekeraar accepteert, dan kan de
verzekeringsnemer herroepen omdat redelijke termijn is verstreken en hij bijvoorbeeld al bij een
andere verzekeraar is aangenomen. Daarnaast kan verzekeringsnemer zijn aanbod intrekken voordat
het wordt aanvaard.
Art. 6:221 BW: een mondeling aanbod komt direct te vervallen wanneer het niet wordt geaccepteerd,
bijv. bij telefonisch aangaan verzekering.
Op de hoofdregel bestaat een uitzondering.
- Eenvoudige verzekeringen, waarbij de gegevens van de verzekeringsnemer niet erg van
belang is (bijv. reisverzekering). Het aanvraagformulier van deze verzekering is al een aanbod,
vult een verzekeringsnemer dit in en stuurt het op (= aanvaarding), dan wordt je meteen
geaccepteerd;
- Ingewikkelde vormen van verzekeringen, waarbij de gegevens van de verzekerde meer van
belang zijn dan bij andere verzekeringen (bijv. CAR-verzekering). Het aanvraagformulier is
geen uitnodiging tot het doen van een aanbod. Het invullen en verzenden door de
verzekeringsnemer is hierbij een uitnodiging tot het doen van een aanbod. De verzekeraar
doet vervolgens een aanbod, waar de verzekeringsnemer over na kan denken en al dan niet
kan aanvaarden.
Of sprake is van één van beide, hangt af van het aanvraagformulier.
Tijdstip van aangaan verzekeringsovereenkomst en tijdstap van dekking behoeft niet samen te vallen.
Meestal is het zo dat later de dekking wordt aangegaan, maar het kan ook eerder (zolang
verzekeringsnemer maar onzekerheid heeft over het al dan niet ontstaan van schade).
Voorlopige dekking is een volwaardige dekking, maar voor een beperkte periode (bijv. in afwachting
van een koop van een auto: dekking regelen voor auto die verzekeringsnemer gaat kopen, dekking
wordt gegeven voor 14 dagen, ondertussen stuurt verzekeraar aanvraagformulier en na invullen en
opsturen wordt besloten of wordt aanvaard. Indien niet wordt aanvaard, maar in de periode van
voorlopige dekking iets is gebeurd, dan wel voorwaardige dekking). Tijdelijke dekking in afwachting
