Samenvatting WFT schadeverzekeringen particulieren
H1. Risicobeheer particulier
Risicomanagement/risicobeheer= het doel is het beheersen van risico’s tegen de laagst
mogelijke kosten. Dit kan in 3 stappen:
1. Risico-inventarisatie
2. Risicoanalyse
3. Risicoreductie (vermijden, verminderen, overdragen, zelf dragen)
Adviseur heeft de volgende gegevens nodig=
1. Taxatierapporten, nota’s, gegevens van de inboedel en dergelijke
2. Huur- en leasecontracten
3. Polissen of (bijgewerkte) polis overzichten
4. Bestaande preventieve voorzieningen
H2. Verzekeringsrecht algemeen
Regelend recht= recht waarvan mag worden afgeweken. Hiervan mag een verzekeraar in
principe onbeperkt afwijken. In principe omdat een verzekeraar niet alles kan maken. Dient
rekening te houden met grenzen en algemene voorwaarden.
Dwingend recht= mag niet van worden afgeweken. Verzekeraar moeten de wettelijke regeling
volgen.
Limitatieve dekkingsomschrijving= hier worden de gedekte gevaren (limitatief) in de
polisvoorwaarden/dekkingsclausule genoemd. Gevaar niet genoemd? Dan is daar geen dekking
voor (ook wel positieve dekkingsomschrijving genoemd).
Niet- limitatieve dekkingsomschrijving= hier vallen heel veel gevaren onder de dekking. Denk
hierbij aan allriskverzekeringen en verzekeringen die dekking bieden tegen alle van buiten
komende onheilen. In de uitsluitingen wordt aangegeven welke gevaren zijn uitgesloten (ook
wel alles-tenzij dekking/negatieve dekkingsomschrijving genoemd).
Schadeverzekering= hierbij wordt de vermogensschade vergoedt die de verzekerde zou
kunnen lijden. Vermogensschade is schade die op geld waardeerbaar is. Door de uitkering komt
de verzekerde weer in dezelfde vermogenspositie als voor het schadevoorval.
Sommenverzekering= hierbij wordt het in de polis genoemde bedrag uitgekeerd wanneer het
verzekerde vooral zich voordoet. Het afgesproken bedrag wordt uitgekeerd.
1
,Persoonsverzekering= verzekert het leven/gezondheid van de mens. Kan een schade, maar
ook een sommenverzekering zijn. Voorbeelden:
- zorgverzekering
- levensverzekering
- ongevallenverzekering.
Betrokken partijen=
1. Verzekeringnemer – degene die een verzekeringsovereenkomst sluit met een verzekeraar
2. Verzekerde – degene van wiens gezondheid, bezit of andere belangen zijn verzekerd
3. Begunstigde – degene die het recht heeft op uitkering van de verzekering
4. Verzekeraar – de risicodrager en contractspartij van de verzekeringnemer
Bij schadeverzekeringen zijn: verzekeringnemer, verzekerde, begunstigde vaak zelfde persoon.
Handelingsbekwaam= een meerderjarige is handelingsbekwaam. Een meerderjarige kan dit
verliezen als deze onder curatele gesteld wordt. Dit bijvoorbeeld door: psychische aandoening,
verkwisting en verslaving.
Vormen van vertegenwoordiging=
1. Volmacht – persoon geeft een ander toestemming om zijn belangen (deels) te behartigen.
Persoon mag zelf ook nog beslissingen nemen (lichte vorm).
2. Bewindstelling – bestemd voor meerderjarigen die niet in staat zijn om eigen
vermogensrechtelijke belangen te behartigen (gehandicapten, dementerenden). Vermogen kan
onder bewind gesteld worden (overige kan hij/zij nog behartigen).
3. Onder curatele stelling – Curator behartigt de financiele en persoonlijke belangen van de
curandus. Deze mag geen rechtshandelingen uitvoeren anders zijn ze vernietigbaar (bv: voor
dement zijn, alcoholisten, gokverslaving).
H3. Mededelingsplicht
Sancties schending mededelingsplicht=
1. verhogen van de premie/verlagen van het verzekerde bedrag
2. stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
3. bij schade: gedeeltelijk uitkeren op grond van 1 of 2 (proportionaliteitsbeginsel)
Causaliteitsbeginsel= in geval van de schade mag de verzekeraar niet zomaar besluiten om een
gedeeltelijke uitkering te verstrekken. Er moet een causaal (oorzakelijk) verbrand bestaan
tussen de niet-meegedeelde feiten en de schade. Geen causaal verband? Dan moet de
verzekeraar volledig uitkeren.
H4 Premiebetaling en premieverrekening
Niet tijdig betalen van premie=
1. Eerste premie – moet binnen 30 dagen na ontvangst van de polis en nota worden betaald.
Niet? Dan is er formeel geen verzekeringsovereenkomst. 2 mogelijkheden:
- Beëindiging van de verzekeringsovereenkomst per ingangsdatum
- Dekking gaat in na ontvangst van de premie
2. Vervolg premie – moet worden voldaan op de premievervaldatum. Veel verzekeraars werken
met een respijt termijn. Hiermee krijgt de verzekerde het recht de betaling uit te stellen tot
uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum. Niet betaald? Dan:
1. betalingsherinnering – de verzekerde wijzen op de achterstallige premiebetaling. Verzekerde
krijgt de mogelijkheid om binnen bepaalde periode (vaak 14 dagen) alsnog de premie te
voldoen. Betaalt hij deze niet? Dan aanmaning/ingebrekestelling.
2
, 2. aanmaning/ingebrekestelling – Een brief waarin de verzekeraar de verzekerde:
- nogmaals wijst op de premiebetalingsachterstand
- een redelijke termijn geeft om de premie te betalen (minimaal 14 dagen)
- wijst op opschorting van de dekking bij het niet tijdig betalen van de premie. Dekking wordt
pas weer van kracht vanaf het moment dat de premie ontvangen is.
H5. Schade, schademelding en schadeberekening
Soorten schade=
1. Schade aan zaken – schade die het gevolg is van beschadiging/vernietiging van een
(on)roerende zaak.
2. Personen schade – schade die voortvloeit uit het aantasten van de menselijke persoon (letsel
en overlijdensschade)
3. Zuivere vermogensschade – schade zonder dat er sprake is van schade aan zaken/personen.
Immateriële schade= betrekking op de aantasting van de persoon en heeft geen gevolgen voor
het vermogen (pijn, ergernis, ontsiering, aantasting eer/goede naam). Vergoeding: Smartengeld.
1. Schade aan zaken=
- gedeeltelijk verlies
- totaal verlies
- beschadigdheid (bv: rookschade)
2. Personenschade=
- aard van het letsel
- de persoon: jong/oud
- vastgestelde blijvende geestelijke en/of lichamelijke beperkingen
- rechterlijke uitspraken over smartengeld (jurisprudentie)
3. Zuivere vermogensschade=
- omzet verlies door bijvoorbeeld stankoverlast
- geen gasten door vervuiling strand
- woonhuizen minder waard door verontreiniging
- verkeerde adviezen of beroepsfouten
Bereddingskosten= kosten die gemaakt worden om schade te voorkomen of schade zo beperkt
mogelijk te houden (verplicht).
Salvage kosten= het realiseren van een schadestop bij brand, ontploffing, waterschade en
eventuele gevolgschade. Ook: het verlenen van hulp aan de verzekerden bij schade.
Stichting Salvage= opgericht door Verbond van verzekeraars. Deze kosten worden door
brandverzekeraars vergoed.
Salvage procedure=
1. De brandweercommandant/bevelvoerder die bij een brand aanwezig is, laat via de
meldkamer van de brandweer en de salvage alarmcentrale een salvage coördinator inschakelen.
2. De salvage coördinator is meestal een schade-expert die periodiek oproepdienst heeft
3. De salvage coördinator zorgt dat hij binnen een uur nadat hij is gebeld op de schadelocatie
aanwezig is
Indemniteitsbeginsel/schadevergoedingsbeginsel= verzekeringsuitkering mag niet leiden
tot een duidelijke verbetering van de vermogenspositie van de verzekeringnemer.
3
H1. Risicobeheer particulier
Risicomanagement/risicobeheer= het doel is het beheersen van risico’s tegen de laagst
mogelijke kosten. Dit kan in 3 stappen:
1. Risico-inventarisatie
2. Risicoanalyse
3. Risicoreductie (vermijden, verminderen, overdragen, zelf dragen)
Adviseur heeft de volgende gegevens nodig=
1. Taxatierapporten, nota’s, gegevens van de inboedel en dergelijke
2. Huur- en leasecontracten
3. Polissen of (bijgewerkte) polis overzichten
4. Bestaande preventieve voorzieningen
H2. Verzekeringsrecht algemeen
Regelend recht= recht waarvan mag worden afgeweken. Hiervan mag een verzekeraar in
principe onbeperkt afwijken. In principe omdat een verzekeraar niet alles kan maken. Dient
rekening te houden met grenzen en algemene voorwaarden.
Dwingend recht= mag niet van worden afgeweken. Verzekeraar moeten de wettelijke regeling
volgen.
Limitatieve dekkingsomschrijving= hier worden de gedekte gevaren (limitatief) in de
polisvoorwaarden/dekkingsclausule genoemd. Gevaar niet genoemd? Dan is daar geen dekking
voor (ook wel positieve dekkingsomschrijving genoemd).
Niet- limitatieve dekkingsomschrijving= hier vallen heel veel gevaren onder de dekking. Denk
hierbij aan allriskverzekeringen en verzekeringen die dekking bieden tegen alle van buiten
komende onheilen. In de uitsluitingen wordt aangegeven welke gevaren zijn uitgesloten (ook
wel alles-tenzij dekking/negatieve dekkingsomschrijving genoemd).
Schadeverzekering= hierbij wordt de vermogensschade vergoedt die de verzekerde zou
kunnen lijden. Vermogensschade is schade die op geld waardeerbaar is. Door de uitkering komt
de verzekerde weer in dezelfde vermogenspositie als voor het schadevoorval.
Sommenverzekering= hierbij wordt het in de polis genoemde bedrag uitgekeerd wanneer het
verzekerde vooral zich voordoet. Het afgesproken bedrag wordt uitgekeerd.
1
,Persoonsverzekering= verzekert het leven/gezondheid van de mens. Kan een schade, maar
ook een sommenverzekering zijn. Voorbeelden:
- zorgverzekering
- levensverzekering
- ongevallenverzekering.
Betrokken partijen=
1. Verzekeringnemer – degene die een verzekeringsovereenkomst sluit met een verzekeraar
2. Verzekerde – degene van wiens gezondheid, bezit of andere belangen zijn verzekerd
3. Begunstigde – degene die het recht heeft op uitkering van de verzekering
4. Verzekeraar – de risicodrager en contractspartij van de verzekeringnemer
Bij schadeverzekeringen zijn: verzekeringnemer, verzekerde, begunstigde vaak zelfde persoon.
Handelingsbekwaam= een meerderjarige is handelingsbekwaam. Een meerderjarige kan dit
verliezen als deze onder curatele gesteld wordt. Dit bijvoorbeeld door: psychische aandoening,
verkwisting en verslaving.
Vormen van vertegenwoordiging=
1. Volmacht – persoon geeft een ander toestemming om zijn belangen (deels) te behartigen.
Persoon mag zelf ook nog beslissingen nemen (lichte vorm).
2. Bewindstelling – bestemd voor meerderjarigen die niet in staat zijn om eigen
vermogensrechtelijke belangen te behartigen (gehandicapten, dementerenden). Vermogen kan
onder bewind gesteld worden (overige kan hij/zij nog behartigen).
3. Onder curatele stelling – Curator behartigt de financiele en persoonlijke belangen van de
curandus. Deze mag geen rechtshandelingen uitvoeren anders zijn ze vernietigbaar (bv: voor
dement zijn, alcoholisten, gokverslaving).
H3. Mededelingsplicht
Sancties schending mededelingsplicht=
1. verhogen van de premie/verlagen van het verzekerde bedrag
2. stellen van andere verzekeringsvoorwaarden
3. bij schade: gedeeltelijk uitkeren op grond van 1 of 2 (proportionaliteitsbeginsel)
Causaliteitsbeginsel= in geval van de schade mag de verzekeraar niet zomaar besluiten om een
gedeeltelijke uitkering te verstrekken. Er moet een causaal (oorzakelijk) verbrand bestaan
tussen de niet-meegedeelde feiten en de schade. Geen causaal verband? Dan moet de
verzekeraar volledig uitkeren.
H4 Premiebetaling en premieverrekening
Niet tijdig betalen van premie=
1. Eerste premie – moet binnen 30 dagen na ontvangst van de polis en nota worden betaald.
Niet? Dan is er formeel geen verzekeringsovereenkomst. 2 mogelijkheden:
- Beëindiging van de verzekeringsovereenkomst per ingangsdatum
- Dekking gaat in na ontvangst van de premie
2. Vervolg premie – moet worden voldaan op de premievervaldatum. Veel verzekeraars werken
met een respijt termijn. Hiermee krijgt de verzekerde het recht de betaling uit te stellen tot
uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum. Niet betaald? Dan:
1. betalingsherinnering – de verzekerde wijzen op de achterstallige premiebetaling. Verzekerde
krijgt de mogelijkheid om binnen bepaalde periode (vaak 14 dagen) alsnog de premie te
voldoen. Betaalt hij deze niet? Dan aanmaning/ingebrekestelling.
2
, 2. aanmaning/ingebrekestelling – Een brief waarin de verzekeraar de verzekerde:
- nogmaals wijst op de premiebetalingsachterstand
- een redelijke termijn geeft om de premie te betalen (minimaal 14 dagen)
- wijst op opschorting van de dekking bij het niet tijdig betalen van de premie. Dekking wordt
pas weer van kracht vanaf het moment dat de premie ontvangen is.
H5. Schade, schademelding en schadeberekening
Soorten schade=
1. Schade aan zaken – schade die het gevolg is van beschadiging/vernietiging van een
(on)roerende zaak.
2. Personen schade – schade die voortvloeit uit het aantasten van de menselijke persoon (letsel
en overlijdensschade)
3. Zuivere vermogensschade – schade zonder dat er sprake is van schade aan zaken/personen.
Immateriële schade= betrekking op de aantasting van de persoon en heeft geen gevolgen voor
het vermogen (pijn, ergernis, ontsiering, aantasting eer/goede naam). Vergoeding: Smartengeld.
1. Schade aan zaken=
- gedeeltelijk verlies
- totaal verlies
- beschadigdheid (bv: rookschade)
2. Personenschade=
- aard van het letsel
- de persoon: jong/oud
- vastgestelde blijvende geestelijke en/of lichamelijke beperkingen
- rechterlijke uitspraken over smartengeld (jurisprudentie)
3. Zuivere vermogensschade=
- omzet verlies door bijvoorbeeld stankoverlast
- geen gasten door vervuiling strand
- woonhuizen minder waard door verontreiniging
- verkeerde adviezen of beroepsfouten
Bereddingskosten= kosten die gemaakt worden om schade te voorkomen of schade zo beperkt
mogelijk te houden (verplicht).
Salvage kosten= het realiseren van een schadestop bij brand, ontploffing, waterschade en
eventuele gevolgschade. Ook: het verlenen van hulp aan de verzekerden bij schade.
Stichting Salvage= opgericht door Verbond van verzekeraars. Deze kosten worden door
brandverzekeraars vergoed.
Salvage procedure=
1. De brandweercommandant/bevelvoerder die bij een brand aanwezig is, laat via de
meldkamer van de brandweer en de salvage alarmcentrale een salvage coördinator inschakelen.
2. De salvage coördinator is meestal een schade-expert die periodiek oproepdienst heeft
3. De salvage coördinator zorgt dat hij binnen een uur nadat hij is gebeld op de schadelocatie
aanwezig is
Indemniteitsbeginsel/schadevergoedingsbeginsel= verzekeringsuitkering mag niet leiden
tot een duidelijke verbetering van de vermogenspositie van de verzekeringnemer.
3
