Samenvatting WFT Schade Particulier
1.1 Algemeen verzekeringswezen
Verzekeringen zijn onder te verdelen in:
- Sociale zekerheid: Dit betreft een regeling vanuit de overheid. Sociale zekerheid bestaat uit
sociale voorzieningen en sociale verzekeringen.
o Sociale voorzieningen: Beschikbaar voor iedereen die in Nederland woont. Word
betaald met belastinggeld.
Participatiewet (bijstand)
Wet arbeidsongeschiktheid jonggehandicapten (Wajong)
Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo)
Sociale verzekeringen:
o Volksverzekeringen: Beschikbaar voor iedereen die in Nederland woont, en voor
mensen die niet in Nederland wonen maar wel werken. Worden betaald vanuit de
box 1-belasting.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Wet langdurige zorg (Wlz)
Algemene nabestaandenwet (Anw)
o Werknemersverzekeringen: Zijn verplichte verzekeringen voor alle werknemers in
loondienst en uitzendkrachten. Werkgevers betalen de premies voor deze
werknemersverzekeringen.
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
Werkeloosheidswet (WW)
Ziektewet (ZW)
- Particuliere verzekeringen: Worden niet geregeld door de overheid (publiek), maar door
verzekeraars (privaat). Dient dus zelf afgesloten te worden.
o Schadeverzekeringen: Vergoeden een financieel nadeel waar je niet beter van word.
Materiële verzekeringen: vergoeden schade aan bezittingen. Inboedel-,
woonhuis,- motorrijtuig- en pleziervaartuigenverzekeringen.
Vermogensbeschermende verzekeringen: Vergoeden financiële schade die
ontstaat door aansprakelijkheid of kosten die moeten worden betaald.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP), de wettelijke
aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM), de
rechtsbijstandsverzekering en de annuleringsverzekering.
Persoonsverzekeringen: Verzekeren de risico’s van leven en gezondheid. De
zorgverzekering en de ongevallenverzekering.
o Sommenverzekeringen: Zijn niet bedoeld een schadebedrag te vergoeden, maar
vergoeden een vooraf afgesproken bedrag wanneer zich een bepaald risico voldoet.
Moeilijk uit te drukken in geld en je kan er beter van worden.
Levensverzekeringen: Keren uit bij leven en/of overlijden. Een
overlijdensrisicoverzekering (ORV) of een lijfrenteverzekering.
Inkomensverzekering: Keren uit bij een inkomensterugval bij ziekte,
arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid. De arbeidsongeschiktheid (AOV)
en de woonlastenverzekering.
- Zakelijke verzekeringen.
,Verplichte particuliere schadeverzekeringen:
- De zorgverzekering: Verplicht voor ingezetenen of belastingplichtigen in Nederland
- De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM): Verplicht voor bezitters
van motorrijtuigen.
- Het jagersrisico: Volgens de Wet natuurbescherming verplicht voor jagers. Dit moet
verzekerd worden via de aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) of via een
speciale aansprakelijkheidsverzekering voor jagers (AVJ).
Schadevormen:
- Materiële schade (vermogensschade): Hiervan is sprake als iemand financieel nadeel lijdt.
o Zaakschade: Een object met waarde is beschadigt of verloren.
o Personenschade (letsel- en overlijdensschade): Hierbij is sprake van lichamelijk
letsel of van overlijden.
o Zuivere vermogensschade (economische schade): Hierbij is spraken van een
financieel nadeel. Geen zaak of personenschade.
- Immateriële schade (niet-financieel nadeel): Het betreft meestal geestelijke pijn of
imagoschade veroorzaakt door een ander.
o Smartengeld: Vergoeding voor geestelijke pijn bij het slachtoffer.
o Shockschade: Vergoeding voor geestelijke pijn bij derden.
o Affectieschade: Vergoeding voor de naasten. (Standaardvergoeding)
Risicomanagement bestaat uit:
- Inventarisatie: Zoveel mogelijk informatie verzamelen met betrekking tot risicobereidheid. In
hoeverre wil en in hoeverre kan de klant risico lopen.
- Analyse: Verwachte schade = kans x omvang. Er word van een groot risico gesproken als de
kans en omvang groot zijn.
- Adviseren: Voorkomen, afdekken (buffer en/of verzekering).
1.2. Verzekeringsovereenkomst
Rechtsbronnen:
- Wetten: Geschreven regels. Worden voorgeschreven door de regering in samenwerking met
de Eerste en Tweede Kamer.
- Jurisprudentie: Verzameling van uitspraken die rechters hebben gedaan.
- Gewoonten en gebruiken: Ongeschreven regels die algemeen aanvaard zijn.
- Internationale verdragen: Afspraken tussen verschillende landen.
,Publiek- en privaatrecht:
- Publiekrecht: Regelt de verhoudingen tussen enerzijds overheidsinstanties (zoals
Rijksoverheid, provincies en gemeenten) en anderzijds rechtspersonen (burgers en
ondernemingen).
- Privaatrecht: Regelt de verhoudingen tussen rechtspersonen (burgers en/of ondernemingen)
onderling. Ligt grotendeels vast in het Burgerlijk Wetboek (BW) en bestaat uit meerdere
onderdelen. Boek 7 betreft onder andere verzekeringsovereenkomsten onder titel 17.
Onderverdeeld in 3 afdelingen:
o Algemene bepalingen
o Schadeverzekeringen
o Sommenverzekeringen
Dwingend recht: Regels waarvan niet mag worden afgeweken.
Aanvullend recht: Regels die gelden als niets anders is afgesproken, hiervan kan onderling worden
afgeweken.
Semi-dwingend recht: Regels waarvan mag worden afgeweken maar niet in het nadeel van
verzekeringnemer.
Contractspartijen:
- De verzekeraar is de contractspartij van de verzekeringnemer. De verzekeraar is de
risicodrager. De verzekeraar heeft recht op premie. De verzekerde heeft recht op dekking van
een schade.
- De verzekeringnemer is de contractspartij van de verzekeraar. De verzekeringnemer draagt
risico over aan verzekeraar. Daarvoor betaald verzekerde premie.
- De verzekerde is de partij wiens belang wordt verzekerd. Bij persoonsverzekeringen (zorg-,
ongevallen-, levens- en inkomensverzekeringen) is bijvoorbeeld altijd sprake van een
verzekerde wiens leven of gezondheid word verzekerd.
- De begunstigde is de uitkeringsgerechtigde. Bijvoorbeeld bij een overlijdensrisicoverzekering
gaat de uitkering naar iemand anders dan de persoon wiens risico’s van leven of gezondheid
waren verzekerd.
Acceptatieproces:
- 1. De klant vraagt de verzekering aan.
- 2. De verzekeraar geeft eventueel een voorlopige dekking.
- 3. De verzekeraar accepteert de aanvraag.
- 4. De verzekeraar geeft een dekkingsbevestiging.
- 5. De verzekeraar maakt de polis op.
- 6. De financiële afhandeling vindt plaats.
Mededelingsplicht (semi-dwingend): De contractspartijen moeten elkaar netjes informeren en te
goeder trouw handelen. De verzekeraar heeft voor de beoordeling van het risico juiste en volledige
informatie nodig. De verzekeraar is daarbij gebonden aan de volgende voorwaarden:
- De vragen moeten aantoonbaar nodig zijn voor de beoordeling van het desbetreffende risico.
- De verzekeraar mag medische vragen alleen stellen als dit is toegestaan volgens Wet op de
medische keuringen.
- Strafrechtelijke vragen mogen geen betrekking hebben op het strafrechtelijk verleden van
meer dan 8 jaar geleden.
Causaliteitsbeginsel: Het niet-nakomen van de mededelingsplicht heeft geen gevolgen voor de
uitkering als geen causaal verband (een gebeurtenis direct het gevolg van een andere gebeurtenis)
, bestaat tussen het niet mededelen en het ontstaan van de schade. In dat geval moet verzekeraar dus
gewoon uitkeren.
Moreel risico: Dit is het risico dat verzekerden minder voorzichtig zijn, omdat zij weten dat ze een
schadevergoeding ontvangen bij schade.
Proportionaliteitsbeginsel: Als sprake is van causaliteit, moet de verzekeraar beoordelen onder
welke voorwaarden hij de verzekering zou hebben geaccepteerd als de verzekeringnemer wel had
voldaan aan de mededelingsplicht. Afhankelijk van die voorwaarden kan op de uitkering een
vermindering naar evenredigheid plaatsvinden.
Beëindiging van de verzekeringsovereenkomst: Het is alleen mogelijk om een overeenkomst
tussentijds te beëindigen als:
- De verzekeringnemer de opzet had om de verzekeraar te misleiden.
- De verzekeraar bewijst dat hij de overeenkomst niet zou zijn aangegaan als hij van de feiten
op de hoogte zou zijn geweest.
In deze 2 situaties hoeft het causaliteits- en proportionaliteitsbeginsel niet meer te betrekken. In alle
andere situaties kan de verzekeraar de verzekeringsovereenkomst niet beëindigen en wegen de
beginselen.
1.3 Schadeverzekeringsrecht
Schadeverzekering: Een verzekering die een vergoeding geeft als iemand vermogensschade
(materiële schade) lijdt.
Indemniteitsbeginsel: Verzekerde mag financieel niet beter worden van de uitkering van een
schadeverzekering. Niet van toepassing op taxatie en sommenverzekeringen.
Premier risque: Bepaalde aanvullende dekkingen voor bijkomende kosten bij schade. Hierbij wordt
de onderverzekeringsregel niet toegepast en zet de verzekeraar het uitkeringsbedrag dus niet af
tegen de werkelijke waarde. Dit is mogelijk als de werkelijke waarde niet is te schatten, bijvoorbeeld
bij opruimingskosten.
Van buiten komend onheil: Een schadeoorzaak die plotseling en onvoorzien van buitenaf inwerkt op
de verzekerde zaak.
Molest: Grote conflictsituaties zoals burgeroorlogen en opstanden.
1.1 Algemeen verzekeringswezen
Verzekeringen zijn onder te verdelen in:
- Sociale zekerheid: Dit betreft een regeling vanuit de overheid. Sociale zekerheid bestaat uit
sociale voorzieningen en sociale verzekeringen.
o Sociale voorzieningen: Beschikbaar voor iedereen die in Nederland woont. Word
betaald met belastinggeld.
Participatiewet (bijstand)
Wet arbeidsongeschiktheid jonggehandicapten (Wajong)
Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo)
Sociale verzekeringen:
o Volksverzekeringen: Beschikbaar voor iedereen die in Nederland woont, en voor
mensen die niet in Nederland wonen maar wel werken. Worden betaald vanuit de
box 1-belasting.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Wet langdurige zorg (Wlz)
Algemene nabestaandenwet (Anw)
o Werknemersverzekeringen: Zijn verplichte verzekeringen voor alle werknemers in
loondienst en uitzendkrachten. Werkgevers betalen de premies voor deze
werknemersverzekeringen.
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
Werkeloosheidswet (WW)
Ziektewet (ZW)
- Particuliere verzekeringen: Worden niet geregeld door de overheid (publiek), maar door
verzekeraars (privaat). Dient dus zelf afgesloten te worden.
o Schadeverzekeringen: Vergoeden een financieel nadeel waar je niet beter van word.
Materiële verzekeringen: vergoeden schade aan bezittingen. Inboedel-,
woonhuis,- motorrijtuig- en pleziervaartuigenverzekeringen.
Vermogensbeschermende verzekeringen: Vergoeden financiële schade die
ontstaat door aansprakelijkheid of kosten die moeten worden betaald.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP), de wettelijke
aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM), de
rechtsbijstandsverzekering en de annuleringsverzekering.
Persoonsverzekeringen: Verzekeren de risico’s van leven en gezondheid. De
zorgverzekering en de ongevallenverzekering.
o Sommenverzekeringen: Zijn niet bedoeld een schadebedrag te vergoeden, maar
vergoeden een vooraf afgesproken bedrag wanneer zich een bepaald risico voldoet.
Moeilijk uit te drukken in geld en je kan er beter van worden.
Levensverzekeringen: Keren uit bij leven en/of overlijden. Een
overlijdensrisicoverzekering (ORV) of een lijfrenteverzekering.
Inkomensverzekering: Keren uit bij een inkomensterugval bij ziekte,
arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid. De arbeidsongeschiktheid (AOV)
en de woonlastenverzekering.
- Zakelijke verzekeringen.
,Verplichte particuliere schadeverzekeringen:
- De zorgverzekering: Verplicht voor ingezetenen of belastingplichtigen in Nederland
- De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM): Verplicht voor bezitters
van motorrijtuigen.
- Het jagersrisico: Volgens de Wet natuurbescherming verplicht voor jagers. Dit moet
verzekerd worden via de aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP) of via een
speciale aansprakelijkheidsverzekering voor jagers (AVJ).
Schadevormen:
- Materiële schade (vermogensschade): Hiervan is sprake als iemand financieel nadeel lijdt.
o Zaakschade: Een object met waarde is beschadigt of verloren.
o Personenschade (letsel- en overlijdensschade): Hierbij is sprake van lichamelijk
letsel of van overlijden.
o Zuivere vermogensschade (economische schade): Hierbij is spraken van een
financieel nadeel. Geen zaak of personenschade.
- Immateriële schade (niet-financieel nadeel): Het betreft meestal geestelijke pijn of
imagoschade veroorzaakt door een ander.
o Smartengeld: Vergoeding voor geestelijke pijn bij het slachtoffer.
o Shockschade: Vergoeding voor geestelijke pijn bij derden.
o Affectieschade: Vergoeding voor de naasten. (Standaardvergoeding)
Risicomanagement bestaat uit:
- Inventarisatie: Zoveel mogelijk informatie verzamelen met betrekking tot risicobereidheid. In
hoeverre wil en in hoeverre kan de klant risico lopen.
- Analyse: Verwachte schade = kans x omvang. Er word van een groot risico gesproken als de
kans en omvang groot zijn.
- Adviseren: Voorkomen, afdekken (buffer en/of verzekering).
1.2. Verzekeringsovereenkomst
Rechtsbronnen:
- Wetten: Geschreven regels. Worden voorgeschreven door de regering in samenwerking met
de Eerste en Tweede Kamer.
- Jurisprudentie: Verzameling van uitspraken die rechters hebben gedaan.
- Gewoonten en gebruiken: Ongeschreven regels die algemeen aanvaard zijn.
- Internationale verdragen: Afspraken tussen verschillende landen.
,Publiek- en privaatrecht:
- Publiekrecht: Regelt de verhoudingen tussen enerzijds overheidsinstanties (zoals
Rijksoverheid, provincies en gemeenten) en anderzijds rechtspersonen (burgers en
ondernemingen).
- Privaatrecht: Regelt de verhoudingen tussen rechtspersonen (burgers en/of ondernemingen)
onderling. Ligt grotendeels vast in het Burgerlijk Wetboek (BW) en bestaat uit meerdere
onderdelen. Boek 7 betreft onder andere verzekeringsovereenkomsten onder titel 17.
Onderverdeeld in 3 afdelingen:
o Algemene bepalingen
o Schadeverzekeringen
o Sommenverzekeringen
Dwingend recht: Regels waarvan niet mag worden afgeweken.
Aanvullend recht: Regels die gelden als niets anders is afgesproken, hiervan kan onderling worden
afgeweken.
Semi-dwingend recht: Regels waarvan mag worden afgeweken maar niet in het nadeel van
verzekeringnemer.
Contractspartijen:
- De verzekeraar is de contractspartij van de verzekeringnemer. De verzekeraar is de
risicodrager. De verzekeraar heeft recht op premie. De verzekerde heeft recht op dekking van
een schade.
- De verzekeringnemer is de contractspartij van de verzekeraar. De verzekeringnemer draagt
risico over aan verzekeraar. Daarvoor betaald verzekerde premie.
- De verzekerde is de partij wiens belang wordt verzekerd. Bij persoonsverzekeringen (zorg-,
ongevallen-, levens- en inkomensverzekeringen) is bijvoorbeeld altijd sprake van een
verzekerde wiens leven of gezondheid word verzekerd.
- De begunstigde is de uitkeringsgerechtigde. Bijvoorbeeld bij een overlijdensrisicoverzekering
gaat de uitkering naar iemand anders dan de persoon wiens risico’s van leven of gezondheid
waren verzekerd.
Acceptatieproces:
- 1. De klant vraagt de verzekering aan.
- 2. De verzekeraar geeft eventueel een voorlopige dekking.
- 3. De verzekeraar accepteert de aanvraag.
- 4. De verzekeraar geeft een dekkingsbevestiging.
- 5. De verzekeraar maakt de polis op.
- 6. De financiële afhandeling vindt plaats.
Mededelingsplicht (semi-dwingend): De contractspartijen moeten elkaar netjes informeren en te
goeder trouw handelen. De verzekeraar heeft voor de beoordeling van het risico juiste en volledige
informatie nodig. De verzekeraar is daarbij gebonden aan de volgende voorwaarden:
- De vragen moeten aantoonbaar nodig zijn voor de beoordeling van het desbetreffende risico.
- De verzekeraar mag medische vragen alleen stellen als dit is toegestaan volgens Wet op de
medische keuringen.
- Strafrechtelijke vragen mogen geen betrekking hebben op het strafrechtelijk verleden van
meer dan 8 jaar geleden.
Causaliteitsbeginsel: Het niet-nakomen van de mededelingsplicht heeft geen gevolgen voor de
uitkering als geen causaal verband (een gebeurtenis direct het gevolg van een andere gebeurtenis)
, bestaat tussen het niet mededelen en het ontstaan van de schade. In dat geval moet verzekeraar dus
gewoon uitkeren.
Moreel risico: Dit is het risico dat verzekerden minder voorzichtig zijn, omdat zij weten dat ze een
schadevergoeding ontvangen bij schade.
Proportionaliteitsbeginsel: Als sprake is van causaliteit, moet de verzekeraar beoordelen onder
welke voorwaarden hij de verzekering zou hebben geaccepteerd als de verzekeringnemer wel had
voldaan aan de mededelingsplicht. Afhankelijk van die voorwaarden kan op de uitkering een
vermindering naar evenredigheid plaatsvinden.
Beëindiging van de verzekeringsovereenkomst: Het is alleen mogelijk om een overeenkomst
tussentijds te beëindigen als:
- De verzekeringnemer de opzet had om de verzekeraar te misleiden.
- De verzekeraar bewijst dat hij de overeenkomst niet zou zijn aangegaan als hij van de feiten
op de hoogte zou zijn geweest.
In deze 2 situaties hoeft het causaliteits- en proportionaliteitsbeginsel niet meer te betrekken. In alle
andere situaties kan de verzekeraar de verzekeringsovereenkomst niet beëindigen en wegen de
beginselen.
1.3 Schadeverzekeringsrecht
Schadeverzekering: Een verzekering die een vergoeding geeft als iemand vermogensschade
(materiële schade) lijdt.
Indemniteitsbeginsel: Verzekerde mag financieel niet beter worden van de uitkering van een
schadeverzekering. Niet van toepassing op taxatie en sommenverzekeringen.
Premier risque: Bepaalde aanvullende dekkingen voor bijkomende kosten bij schade. Hierbij wordt
de onderverzekeringsregel niet toegepast en zet de verzekeraar het uitkeringsbedrag dus niet af
tegen de werkelijke waarde. Dit is mogelijk als de werkelijke waarde niet is te schatten, bijvoorbeeld
bij opruimingskosten.
Van buiten komend onheil: Een schadeoorzaak die plotseling en onvoorzien van buitenaf inwerkt op
de verzekerde zaak.
Molest: Grote conflictsituaties zoals burgeroorlogen en opstanden.
