PE-actualiteiten Basis
Convenant Boedelrekening
- doelgroep is personen in Wsnp
- geopend bij faillissement en Wsnp-schuldsanering
- geopend bij huisbank klant -> meer zekerheid voor curator of Wsnp-bewindvoerder
- bedoeld voor betalen vaste lasten en afwikkeling faillissement
Huisbank particulier (volgorde)
- hypothecaire lening
- geen hyp.lening dan bank waar hoogste lening
- ook geen lening dan bank waar belangrijkste producten afgesloten
Huisbank ondernemer
- waar belangrijkste zakelijke producten afgesloten
Geldigheid Convenant Boedelrekening:- gold van 1-7-22 tot 1-1-24
- per 1-1-24 verlengd en nog geen einddatum
Deelnemende grootbanken: - ING, ABN AMRO en Rabobank
- niet aangesloten bank als deze en klant het willen
Wat mag curator? - wel: afschriften inzien en overschrijvingen doen
- niet: klant geen toegang geven tot bankpas of internetbankieren
Klachten- en geschillenregelingen
Geschillenregeling BKR
- per 1 oktober 2021 naar Kifid bij klachten BKR-registratie
- klachten voor 1-10-21 nog door BKR
- reden is overlap tussen klachten bij Geschillencommissie BKR en die van Kifid
- Kifid klachten beter en sneller afhandelen door vanuit 1 loket
- klant klacht eerst indienen bij geldverstrekker en daarna bij niet uitkomen naar Kifid
Klachten over kortlopend zakelijk krediet over naar Kifid
- per 1-10-23 naar Kifid voor kleinzakelijke ondernemer
- reden: niet meer naar rechter, goedkoper en sneller
- klacht alleen in behandeling als:
- financier Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van St. MKB Financiering
heeft ondertekend
- kortlopend zak. krediet aangevraagd op/na 1-10-23
- kortlopend zak. krediet maximaal € 100.000,-
- kortlopend zak. krediet maximaal 1 jaar loopt
- NIET: over afwijzing kortlopend zak. krediet (geen acceptatieplicht voor
financier)
- kosten indienen klacht € 250,- (omzet maximaal 5 miljoen)
- kosten hoger beroep bij Kifid € 500,-
- bindende uitspraak bij schadevergoding max. € 250.000,-
- niet-bindende uitspraak bij schadevergoeding hoger € 250.000,-
Klachten over gedrag incassobureaus naar Kifid
,- per 1-4-24 voor klacht consument over gedrag lid NVI (Ned.Ver. gecertificeerde
Incasso-ondernemingen)
- Kifid en NVI bepaald dat Kifid beste partij voor gedrag NVI-leden
- per 1-4-24 Wki (Wet kwaliteit incassodienstverlening)
- elk incassobureau geregistreerd, klachtenregeling en aangesloten bij onafhankelijke
geschillenregeling
- klachten gedrag NVI-leden tot 1-4-24 door Kigid (Klachten Instituut voor
gecertificeerde Incasso Diensten)
- alleen tuchtrechtelijke behandeling gedrag NVI-leden
- geen inhoudelijke klachtbehandeling (doet Kigid ook niet)
- consument met inhoudelijke klacht naar rechter als hij er met incassobureau niet
uitkomt
- geen NVI-lid: consument klacht zelf oplossen met incassobureau en naar rechter
als niet tevreden met oplossing
- procedure wijzigt niet: klacht eerst indienen bij incassobureau/niet eens met
oplossing/dan klacht indienen bij Kifid
- kosten indienen klacht bij Kifid gratis voor consument
Nieuwe geschilleninstantie door nieuwe pensioenstelsel: GIP (Geschillen Instantie
Pensioenfondsen)
- Per 1-1-2024 en ook na 1-1-2028 (GIP is blijvend)
- te grote werklast voorkomen voor rechtspraak
- pensioenuitvoerder zelf klachten- en geschillenprocedure, aangesloten bij
geschilleninstantie en klant erop wijzen op in pensioenreglement.
- klacht is elke uiting ontevredenheid deelnemer, gewezen deelnemer, andere
aanspraakgerechtigde of pensioengerechtigde (als klacht behandelen)
- sprake van geschil als:
- klacht geheel/gedeeltelijk afgewezen of klacht niet op tijd afgehandeld en
- klacht gaat over uitvoering pensioenreglement
- GIP behandelt pensioenklachten tijdens en na de transitiefase
- Ombudsman Pensioenen lijkt op GIP maar die geeft niet-bindende adviezen
- Bij GIP alle pensioenfondsen aangesloten (niet bij Ombudsman Pensioenen)
- GIP doet binden advies tussen deelnemer en pensioenfonds (alleen deelnemer kan
kiezen tussen bindend en niet-bindend advies)
- klant niet tevreden na interne klachtenprocedure dan klant naar:
- Kifid als pensioenregeling bij PPI of verzekeraar (vallen onder Wet
Financieel Toezicht)
- GIP als pensioenregeling bij pensioenfonds (vallen onder Pensioenwet)
- kan ook altijd nog naar rechter
Premierestitutie bij schending mededelingsplicht
- ingegaan per 1-1-2023
- verzekeringnemer per ongeluk niet voldaan aan mededelingsplicht:
- verzekeraar mag verzekeringsovereenkomst beëindigen
- verzekeraar moet dan wel premierestitutie geven
- verzekeringnemer opzettelijk (niet te goeder trouw) mededelingsplicht niet
, nagekomen:
- verzekeraar mag verzekeringsovereenkomst beëindigen
- verzekeringnemer geen recht op premierestitutie
- doelgroep: particulieren klanten en zzp-ers met verzekering privé-gebruik
- adviseur klanten wijzen op mededelingsplicht en gevolgen aan niet-voldoen aan
Meldingsplicht
Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI)
- herzien door NVB/Verbond/VFN/SFH/ZN
- Autoriteit Persoonsgegevens meerdere fin.instellingen toestemming gegeven om
fraudegegevens met elkaar te delen in incidentenwaarschuwingssysteem
- Fin.instelling gegevens opvragen bij andere instelling? Dan per klant
- Andere fin.instelling kan aangegeven of klant geregistreerd. Zo ja, dan gegevens
overleggen aan opvragende fin.instelling als noodzakelijk en
in verhouding tot rechten klant
- Verstrekkende fin.instelling blijft verantwoordelijk wat er met gegevens gebeurt
- Voorwaarden delen gegevens volgens PIFI:
- wie verantwoordelijk is voor de gegevens
- welke gegevens mogen gedeeld worden
- rechten eigenaar persoonsgegevens
- elke fin.instelling interne verwijzingsregister (IVR)
- in IVR persoonsgegevens van personen betrokken geweest bij incidenten
- naast IVR ook extern verwijzingsregister (EVR)
- in EVR alleen persoonsgegevens personen betrokken geweest bij fraude,
witwassen of valsheid in geschrifte (niet wat gedaan en welke sanctie)
- fin.instelling EVR raadplegen via EVA-toets (controle persoon betrokken bij incident)
- maximale duur registratie is 8 jaar
Schuldhulpverlening
- sinds start actieplan Brede Schuldenaanpak verschillende maatregelen genomen
Wet gemeentelijke schuldhulpverlening
- regelt snellere en betere uitwisseling gegevens schuldenaren tussen schuldhulp-
verlening en andere organisaties
- schuldeisers moeten gegevens schuldenaar doorgeven aan gemeente zodat deze
schuldenaren eerder kan helpen
- volgende onderdelen toegevoegd aan de wet:
- gemeenten regelmatig overleg met maatschappelijke instellingen
- regering onderzoekt gedrag bewindvoerder (niet als crimineel)
, - AP denkt mee met gemeente privacy burgers voldoende beschermd
- regering onderzoekt wat kosten en opbrengsten voor maatschappij zijn
- gemeente binnen termijn (mag gemeente zelf bepalen) aangeven of
schuldenaar mag meedoen aan schuldregeling
- signaal doorgeven aan gemeente bij beginnende betalingsachterstanden:
- wel: woningcorporaties, energie-/drinkwaterbedrijven en zorgverzekeraars
- niet: banken en geldverstrekkers
Landelijke Convenant Vroegsignalering
- per 1-1-21 ondertekend door NVVK/Aedes/Energie-Nederland/Vewin/Zorgmy NL
- doel : - gemeenten ondersteunen bij vroegsignalering schulden (op tijd melden)
- betrokken partijen voorkomen dat betalingsachterstand te hoog worden
- klanten hun betalingsverplichting zsm weer nakomen
- minder klanten hebben betalingsproblemen
- problematische schulden minder vaak voor bij vaste lasten
- vroegsinalering in de praktijk:
- meldt oplopende schuld bij gemeente na 1 betalingsherinnering voor:
- bet.achterstand energierekening 50 - 100 dagen
- bet.achterstand drinkwaterrekening 30 -100 dagen
- zorg.verz.premie 30-100 dagen (incl. zorg e.r. of eigen bijdrage)
- gemeente eerst gesprek met schuldenaar binnen weken
- schuldenaar moet direct betaling uitvoeren aan schuldeiser
- accepteert schuldenaar hulp dan stop incassotraject van 30 dagen door
schuldeiser zonder extra kosten in rekening
Schuldenknooppunt
- digitaal platform waarop schuldeisers en schuldhulpverlener berichten met elkaar
delen
- hierdoor minder communicatiemiddelen te gebruiken en veiliger volgens AVG
- regelen van schulden door dit platform mogelijk binnen 3 weken
Moratorium voor slachtoffers kinderopvangtoeslagaffaire (KOTA)
- doel : slachtoffers KOTA adempauze van 1 jaar bestaande schulden voor
adempauze niet opeisbaar en goede oplossing zoeken voor schulden
- ingangsdatum adempauze als slachtoffer KOTA van overheid € 30.000 ontvangt,
ook als vergoeding lager is en naast 30 K nog een andere vergoeding ontvangt
- tijdens adempauze kan schuldeiser schuld niet aftrekken vordering en mag
overeenkomst niet beëindigen
- maakt slachtoffer KOTA tijdens adempauze nieuwe schulden wel opeisbaar
- bij vervallen schuld verwijdert schuldeiser BKR-registratie uit CKI-systeem
(bij slachtoffers KOTA wordt schuld voor 1-6-21 bij zorg.my en bij CAK
kwijt gescholden)
Wet kwaliteit incassodienstverlening (Wki)
Convenant Boedelrekening
- doelgroep is personen in Wsnp
- geopend bij faillissement en Wsnp-schuldsanering
- geopend bij huisbank klant -> meer zekerheid voor curator of Wsnp-bewindvoerder
- bedoeld voor betalen vaste lasten en afwikkeling faillissement
Huisbank particulier (volgorde)
- hypothecaire lening
- geen hyp.lening dan bank waar hoogste lening
- ook geen lening dan bank waar belangrijkste producten afgesloten
Huisbank ondernemer
- waar belangrijkste zakelijke producten afgesloten
Geldigheid Convenant Boedelrekening:- gold van 1-7-22 tot 1-1-24
- per 1-1-24 verlengd en nog geen einddatum
Deelnemende grootbanken: - ING, ABN AMRO en Rabobank
- niet aangesloten bank als deze en klant het willen
Wat mag curator? - wel: afschriften inzien en overschrijvingen doen
- niet: klant geen toegang geven tot bankpas of internetbankieren
Klachten- en geschillenregelingen
Geschillenregeling BKR
- per 1 oktober 2021 naar Kifid bij klachten BKR-registratie
- klachten voor 1-10-21 nog door BKR
- reden is overlap tussen klachten bij Geschillencommissie BKR en die van Kifid
- Kifid klachten beter en sneller afhandelen door vanuit 1 loket
- klant klacht eerst indienen bij geldverstrekker en daarna bij niet uitkomen naar Kifid
Klachten over kortlopend zakelijk krediet over naar Kifid
- per 1-10-23 naar Kifid voor kleinzakelijke ondernemer
- reden: niet meer naar rechter, goedkoper en sneller
- klacht alleen in behandeling als:
- financier Gedragscode Kort Zakelijk Krediet van St. MKB Financiering
heeft ondertekend
- kortlopend zak. krediet aangevraagd op/na 1-10-23
- kortlopend zak. krediet maximaal € 100.000,-
- kortlopend zak. krediet maximaal 1 jaar loopt
- NIET: over afwijzing kortlopend zak. krediet (geen acceptatieplicht voor
financier)
- kosten indienen klacht € 250,- (omzet maximaal 5 miljoen)
- kosten hoger beroep bij Kifid € 500,-
- bindende uitspraak bij schadevergoding max. € 250.000,-
- niet-bindende uitspraak bij schadevergoeding hoger € 250.000,-
Klachten over gedrag incassobureaus naar Kifid
,- per 1-4-24 voor klacht consument over gedrag lid NVI (Ned.Ver. gecertificeerde
Incasso-ondernemingen)
- Kifid en NVI bepaald dat Kifid beste partij voor gedrag NVI-leden
- per 1-4-24 Wki (Wet kwaliteit incassodienstverlening)
- elk incassobureau geregistreerd, klachtenregeling en aangesloten bij onafhankelijke
geschillenregeling
- klachten gedrag NVI-leden tot 1-4-24 door Kigid (Klachten Instituut voor
gecertificeerde Incasso Diensten)
- alleen tuchtrechtelijke behandeling gedrag NVI-leden
- geen inhoudelijke klachtbehandeling (doet Kigid ook niet)
- consument met inhoudelijke klacht naar rechter als hij er met incassobureau niet
uitkomt
- geen NVI-lid: consument klacht zelf oplossen met incassobureau en naar rechter
als niet tevreden met oplossing
- procedure wijzigt niet: klacht eerst indienen bij incassobureau/niet eens met
oplossing/dan klacht indienen bij Kifid
- kosten indienen klacht bij Kifid gratis voor consument
Nieuwe geschilleninstantie door nieuwe pensioenstelsel: GIP (Geschillen Instantie
Pensioenfondsen)
- Per 1-1-2024 en ook na 1-1-2028 (GIP is blijvend)
- te grote werklast voorkomen voor rechtspraak
- pensioenuitvoerder zelf klachten- en geschillenprocedure, aangesloten bij
geschilleninstantie en klant erop wijzen op in pensioenreglement.
- klacht is elke uiting ontevredenheid deelnemer, gewezen deelnemer, andere
aanspraakgerechtigde of pensioengerechtigde (als klacht behandelen)
- sprake van geschil als:
- klacht geheel/gedeeltelijk afgewezen of klacht niet op tijd afgehandeld en
- klacht gaat over uitvoering pensioenreglement
- GIP behandelt pensioenklachten tijdens en na de transitiefase
- Ombudsman Pensioenen lijkt op GIP maar die geeft niet-bindende adviezen
- Bij GIP alle pensioenfondsen aangesloten (niet bij Ombudsman Pensioenen)
- GIP doet binden advies tussen deelnemer en pensioenfonds (alleen deelnemer kan
kiezen tussen bindend en niet-bindend advies)
- klant niet tevreden na interne klachtenprocedure dan klant naar:
- Kifid als pensioenregeling bij PPI of verzekeraar (vallen onder Wet
Financieel Toezicht)
- GIP als pensioenregeling bij pensioenfonds (vallen onder Pensioenwet)
- kan ook altijd nog naar rechter
Premierestitutie bij schending mededelingsplicht
- ingegaan per 1-1-2023
- verzekeringnemer per ongeluk niet voldaan aan mededelingsplicht:
- verzekeraar mag verzekeringsovereenkomst beëindigen
- verzekeraar moet dan wel premierestitutie geven
- verzekeringnemer opzettelijk (niet te goeder trouw) mededelingsplicht niet
, nagekomen:
- verzekeraar mag verzekeringsovereenkomst beëindigen
- verzekeringnemer geen recht op premierestitutie
- doelgroep: particulieren klanten en zzp-ers met verzekering privé-gebruik
- adviseur klanten wijzen op mededelingsplicht en gevolgen aan niet-voldoen aan
Meldingsplicht
Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI)
- herzien door NVB/Verbond/VFN/SFH/ZN
- Autoriteit Persoonsgegevens meerdere fin.instellingen toestemming gegeven om
fraudegegevens met elkaar te delen in incidentenwaarschuwingssysteem
- Fin.instelling gegevens opvragen bij andere instelling? Dan per klant
- Andere fin.instelling kan aangegeven of klant geregistreerd. Zo ja, dan gegevens
overleggen aan opvragende fin.instelling als noodzakelijk en
in verhouding tot rechten klant
- Verstrekkende fin.instelling blijft verantwoordelijk wat er met gegevens gebeurt
- Voorwaarden delen gegevens volgens PIFI:
- wie verantwoordelijk is voor de gegevens
- welke gegevens mogen gedeeld worden
- rechten eigenaar persoonsgegevens
- elke fin.instelling interne verwijzingsregister (IVR)
- in IVR persoonsgegevens van personen betrokken geweest bij incidenten
- naast IVR ook extern verwijzingsregister (EVR)
- in EVR alleen persoonsgegevens personen betrokken geweest bij fraude,
witwassen of valsheid in geschrifte (niet wat gedaan en welke sanctie)
- fin.instelling EVR raadplegen via EVA-toets (controle persoon betrokken bij incident)
- maximale duur registratie is 8 jaar
Schuldhulpverlening
- sinds start actieplan Brede Schuldenaanpak verschillende maatregelen genomen
Wet gemeentelijke schuldhulpverlening
- regelt snellere en betere uitwisseling gegevens schuldenaren tussen schuldhulp-
verlening en andere organisaties
- schuldeisers moeten gegevens schuldenaar doorgeven aan gemeente zodat deze
schuldenaren eerder kan helpen
- volgende onderdelen toegevoegd aan de wet:
- gemeenten regelmatig overleg met maatschappelijke instellingen
- regering onderzoekt gedrag bewindvoerder (niet als crimineel)
, - AP denkt mee met gemeente privacy burgers voldoende beschermd
- regering onderzoekt wat kosten en opbrengsten voor maatschappij zijn
- gemeente binnen termijn (mag gemeente zelf bepalen) aangeven of
schuldenaar mag meedoen aan schuldregeling
- signaal doorgeven aan gemeente bij beginnende betalingsachterstanden:
- wel: woningcorporaties, energie-/drinkwaterbedrijven en zorgverzekeraars
- niet: banken en geldverstrekkers
Landelijke Convenant Vroegsignalering
- per 1-1-21 ondertekend door NVVK/Aedes/Energie-Nederland/Vewin/Zorgmy NL
- doel : - gemeenten ondersteunen bij vroegsignalering schulden (op tijd melden)
- betrokken partijen voorkomen dat betalingsachterstand te hoog worden
- klanten hun betalingsverplichting zsm weer nakomen
- minder klanten hebben betalingsproblemen
- problematische schulden minder vaak voor bij vaste lasten
- vroegsinalering in de praktijk:
- meldt oplopende schuld bij gemeente na 1 betalingsherinnering voor:
- bet.achterstand energierekening 50 - 100 dagen
- bet.achterstand drinkwaterrekening 30 -100 dagen
- zorg.verz.premie 30-100 dagen (incl. zorg e.r. of eigen bijdrage)
- gemeente eerst gesprek met schuldenaar binnen weken
- schuldenaar moet direct betaling uitvoeren aan schuldeiser
- accepteert schuldenaar hulp dan stop incassotraject van 30 dagen door
schuldeiser zonder extra kosten in rekening
Schuldenknooppunt
- digitaal platform waarop schuldeisers en schuldhulpverlener berichten met elkaar
delen
- hierdoor minder communicatiemiddelen te gebruiken en veiliger volgens AVG
- regelen van schulden door dit platform mogelijk binnen 3 weken
Moratorium voor slachtoffers kinderopvangtoeslagaffaire (KOTA)
- doel : slachtoffers KOTA adempauze van 1 jaar bestaande schulden voor
adempauze niet opeisbaar en goede oplossing zoeken voor schulden
- ingangsdatum adempauze als slachtoffer KOTA van overheid € 30.000 ontvangt,
ook als vergoeding lager is en naast 30 K nog een andere vergoeding ontvangt
- tijdens adempauze kan schuldeiser schuld niet aftrekken vordering en mag
overeenkomst niet beëindigen
- maakt slachtoffer KOTA tijdens adempauze nieuwe schulden wel opeisbaar
- bij vervallen schuld verwijdert schuldeiser BKR-registratie uit CKI-systeem
(bij slachtoffers KOTA wordt schuld voor 1-6-21 bij zorg.my en bij CAK
kwijt gescholden)
Wet kwaliteit incassodienstverlening (Wki)
