PE Hypothecair krediet
Aanpassing VFN-gedragscode sinds 4-9-2023: aangepast voor berekening
leencapaciteit, normbedragen zijn geïndexeerd mogelijk minder lenen.
Voldoende stijging inkomen klant Indexering minder of geen gevolgen op
leencapaciteit.
Leennormen consumptief krediet:
1. Bepaal netto inkomen.
Bruto-inkomen (brutoloon, vaste 13e maand, fiscale bijstelling auto van de zaak
(verminderd met eigen bijdrage), eindejaarsuitkering, structurele
onregelmatigheidstoeslag, vakantietoeslag (=inkomen / 0,95 x 0,05),
zorgtoeslag, kindgebonden budget, kinderbijslag OF SV-loon) – loonheffing,
werknemersverzekeringspremies en werkelijke pensioenpremies.
Geldverstrekker gebruikt zelfgekozen afslag op inkomen: netto-inkomen x (100%
- afslagpercentage) + toeslagen volgens 100% van het inkomen.
Berekening pensioen: werkelijke pensioenpremie gebruiken. Dit NIET uitgaan
van forfaitair bedrag aan pensioenpremie: 9,4% x (bruto jaarinkomen –
franchise).
GEEN pensioenopbouw of onbekend, tarieven uit onderstaande tabel:
Pensioenopbouw Geen Onbekend
pensioenopbouw
Bruto-inkomen Werkelijke last 9,6% 12,9%
Netto-inkomen Werkelijke last 5,9% 8%
IVA-uitkering: voor 100% meenemen. WGA-uitkering: explainmogelijkheid
WAO-uitkering: dit netto-inkomen voor 100% meenemen, explain NIET mogelijk
(=stabiel)
Bonus: NIET standaard als inkomen voor max. leencapaciteit, wel
explainmogelijkheid: bonus WEL meenemen met werkgeversverklaring van NHG
met duidelijk hoogte van bonus.
Inkomensafhankelijke combinatiekorting: meenemen indien geldverstrekker
duidelijk maakt dat klant voldoet aan deze voorwaarden tijdens gehele looptijd
krediet.
Tijdelijk inkomen: geldverstrekker duidelijk maken dat klant structureel inkomen
heeft. Geldverstrekker zelfgekozen afslag gebruiken, max. leencapaciteit lager,
volgende situaties:
- contract bij werkgever loopt nog korter dan 6 maanden en GEEN
intentieverklaring
- klant is uitzendkracht in fase A, heeft nulurencontract of is seizoensarbeider
- klant ontvangst WGA-uitkering
Onkostenvergoedingen NIET meetellen als inkomen.
2. Bepaal de basisnorm, afhankelijk van gezinssituatie en woonsituatie klant:
Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot 18 kinderen tot 18
jaar jaar
Huurders € 1.302 € 2.122 € 1.888 € 2.541
Eigen woning € 1.412 € 2.233 € 1.987 € 2.640
,3. Bepaal de leennorm
Formule: basisnorm + opslagpercentage x (inkomen – minimuminkomen)
MAXIMALE leennorm Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot 18 kinderen tot 18
jaar jaar
Opslag% 10% 5% 10% 5%
Minimuminkomen € 1.803 € 1.803 € €1.803
1.803
Max. leennorm € 1.456 € 2.232 € € 2.640
huurwoning 2.042
Max. leennorm € 1.566 € 2.342 € € 2.739
koopwoning 2.141
*Leennorm nooit meer dan maximale leennorm. Deze max. leennorm vastgesteld
op toetsinkomen van 1,5 keer modaal. Hogere leennorm NIET mogelijk.
Klant heeft een eigen woning bijtelling op leennorm (bijdrage VeE GEEN
invloed op leennorm)
Klant heeft één of meer auto’s bijtelling op leennorm.
Bijtelling ook bij evt. geldende maximale leennorm maximale leennorm kan dus
hoger worden.
Bijtelling Alleen Alleen met Paar Paar met
eigen woning kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 79 € 79 € 79 € 79
Modaal € 92 € 92 € 92 € 92
Vanaf 1,5x € 106 € 106 € 106 €106
modaal
Bijtelling Alleen Alleen met Paar Paar met
autobezit kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 185 € 131 € 157 € 118
Modaal € 181 € 131 € 150 € 118
Vanaf 1,5x € 161 € 128 € 136 €115
modaal
Private lease Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 71 € 125 € 99 € 138
Modaal € 75 € 125 € 106 € 138
Vanaf 1,5x € 95 € 128 € 120 €142
modaal
4. Bepaal de vaste lasten
Hypotheeklast op meerdere manieren vaststellen. Uitgaan van werkelijke
hypotheeklast (uitgaande van annuïtaire hyp. Lening) OF gebruik van een
forfaitaire afslag (vanwege recht op hypotheekaftrek) op bruto hypotheeklast om
netto hypotheeklast te berekenen, geldt vanaf bruto hypothecaire maandlast
vanaf € 350,00 per maand.
Bruto-inkomen Afslag op bruto Uitwerking
hypotheeklast
, Minder dan 1,5x 10% Bruto hypotheeklast –
modaal 10%
1,5x modaal en hoger 15% Bruto hypotheeklast –
15%
Door forfaitaire aftrek hypotheeklast lager dan € 350 p/maand € 350
aanhouden.
Bruto hypotheeklast lager dan € 350 werkelijke bruto hypotheeklast
meenemen.
Private lease ingeschreven VOOR 1-4-2022 bij BKR: gebruiken formule om
werkelijke last mee te kunnen nemen: (geregistreerde bedrag in CKI / 0,65) /
aantal maanden looptijd leaseovk.
Private lease ingeschreven NA 1-4-2022 bij BKR: ingeschreven voor 100% van
totaalsom, niet langer voor 65% van totaalsom. Bedrag in CKI dus NIET meer
omrekenen.
Berekening werkelijke last: ingeschreven kredietsom / aantal maanden looptijd
contract.
Meerdere leasecontracten: tabelbedrag over private lease ÉÉN keer eraf halen
(NIET per auto)
Mogelijkheden voor geldverstrekker private leaseovereenkomst NIET
geregistreerd:
- gebruikt werkelijke private leasebedrag volgens ovk – het tabelbedrag
- gebruikt bijtelling op leennorm (zoals bij auto in eigen bezit)
Samenvatting auto Meenemen in berekening
Eigen auto Bijtelling op leennorm
Auto vd zaak Fiscale bijtelling auto vd zaak – eigen bijdrage (dit
bedrag meenemen bij bepaling netto-inkomen)
Private lease, wel bij Formule: ((geregistreerde bedrag in CKI / 0,65) /
BKR voor 1-4-2022 aantal maanden looptijd lease ovk) - tabelbedrag
Private lease, wel bij Volledig geregistreerde last meenemen bij bepalen
BKR na 1-4-2022 leencapaciteit – het totaalbedrag
Private lease, niet bij Geldverstrekker gebruikt werkelijke private
BKR leasebedrag – tabelbedrag OF bijtelling op de
leennorm.
Inwonende klanten: woonlasten voor klant die bij iemand anders woont = 30%
van netto-inkomen, max. € 750 per maand. Inwonende situatie structureel tijdens
gehele looptijd van krediet en klant ouder dan 30 jaar, STRENGSTE van
mogelijkheden geldt:
- opgegeven lasten (kamerhuur of kostgeld)
- 150% van norm woonlast van Nibud.
Kinderopvangkosten formule: bruto kinderopvangkosten – kinderopvangtoeslag –
().
Betalen kinderalimentatie: geldverstrekker neemt werkelijke bedrag mee als
vaste last.
Betalen partneralimentatie: werkelijke bedrag meenemen als vaste last, wel
rekening houden met aftrektarief voor betalen partneralimentatie.
Lening bij DUO: geldverstrekkers gaan uit van werkelijke maandlast. Nog NIET
terugbetalen geldverstrekkers gaan uit van 0,35% van originele lening. 0,65%
Aanpassing VFN-gedragscode sinds 4-9-2023: aangepast voor berekening
leencapaciteit, normbedragen zijn geïndexeerd mogelijk minder lenen.
Voldoende stijging inkomen klant Indexering minder of geen gevolgen op
leencapaciteit.
Leennormen consumptief krediet:
1. Bepaal netto inkomen.
Bruto-inkomen (brutoloon, vaste 13e maand, fiscale bijstelling auto van de zaak
(verminderd met eigen bijdrage), eindejaarsuitkering, structurele
onregelmatigheidstoeslag, vakantietoeslag (=inkomen / 0,95 x 0,05),
zorgtoeslag, kindgebonden budget, kinderbijslag OF SV-loon) – loonheffing,
werknemersverzekeringspremies en werkelijke pensioenpremies.
Geldverstrekker gebruikt zelfgekozen afslag op inkomen: netto-inkomen x (100%
- afslagpercentage) + toeslagen volgens 100% van het inkomen.
Berekening pensioen: werkelijke pensioenpremie gebruiken. Dit NIET uitgaan
van forfaitair bedrag aan pensioenpremie: 9,4% x (bruto jaarinkomen –
franchise).
GEEN pensioenopbouw of onbekend, tarieven uit onderstaande tabel:
Pensioenopbouw Geen Onbekend
pensioenopbouw
Bruto-inkomen Werkelijke last 9,6% 12,9%
Netto-inkomen Werkelijke last 5,9% 8%
IVA-uitkering: voor 100% meenemen. WGA-uitkering: explainmogelijkheid
WAO-uitkering: dit netto-inkomen voor 100% meenemen, explain NIET mogelijk
(=stabiel)
Bonus: NIET standaard als inkomen voor max. leencapaciteit, wel
explainmogelijkheid: bonus WEL meenemen met werkgeversverklaring van NHG
met duidelijk hoogte van bonus.
Inkomensafhankelijke combinatiekorting: meenemen indien geldverstrekker
duidelijk maakt dat klant voldoet aan deze voorwaarden tijdens gehele looptijd
krediet.
Tijdelijk inkomen: geldverstrekker duidelijk maken dat klant structureel inkomen
heeft. Geldverstrekker zelfgekozen afslag gebruiken, max. leencapaciteit lager,
volgende situaties:
- contract bij werkgever loopt nog korter dan 6 maanden en GEEN
intentieverklaring
- klant is uitzendkracht in fase A, heeft nulurencontract of is seizoensarbeider
- klant ontvangst WGA-uitkering
Onkostenvergoedingen NIET meetellen als inkomen.
2. Bepaal de basisnorm, afhankelijk van gezinssituatie en woonsituatie klant:
Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot 18 kinderen tot 18
jaar jaar
Huurders € 1.302 € 2.122 € 1.888 € 2.541
Eigen woning € 1.412 € 2.233 € 1.987 € 2.640
,3. Bepaal de leennorm
Formule: basisnorm + opslagpercentage x (inkomen – minimuminkomen)
MAXIMALE leennorm Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot 18 kinderen tot 18
jaar jaar
Opslag% 10% 5% 10% 5%
Minimuminkomen € 1.803 € 1.803 € €1.803
1.803
Max. leennorm € 1.456 € 2.232 € € 2.640
huurwoning 2.042
Max. leennorm € 1.566 € 2.342 € € 2.739
koopwoning 2.141
*Leennorm nooit meer dan maximale leennorm. Deze max. leennorm vastgesteld
op toetsinkomen van 1,5 keer modaal. Hogere leennorm NIET mogelijk.
Klant heeft een eigen woning bijtelling op leennorm (bijdrage VeE GEEN
invloed op leennorm)
Klant heeft één of meer auto’s bijtelling op leennorm.
Bijtelling ook bij evt. geldende maximale leennorm maximale leennorm kan dus
hoger worden.
Bijtelling Alleen Alleen met Paar Paar met
eigen woning kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 79 € 79 € 79 € 79
Modaal € 92 € 92 € 92 € 92
Vanaf 1,5x € 106 € 106 € 106 €106
modaal
Bijtelling Alleen Alleen met Paar Paar met
autobezit kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 185 € 131 € 157 € 118
Modaal € 181 € 131 € 150 € 118
Vanaf 1,5x € 161 € 128 € 136 €115
modaal
Private lease Alleen Alleen met Paar Paar met
kinderen tot kinderen tot
18 18
Tot modaal € 71 € 125 € 99 € 138
Modaal € 75 € 125 € 106 € 138
Vanaf 1,5x € 95 € 128 € 120 €142
modaal
4. Bepaal de vaste lasten
Hypotheeklast op meerdere manieren vaststellen. Uitgaan van werkelijke
hypotheeklast (uitgaande van annuïtaire hyp. Lening) OF gebruik van een
forfaitaire afslag (vanwege recht op hypotheekaftrek) op bruto hypotheeklast om
netto hypotheeklast te berekenen, geldt vanaf bruto hypothecaire maandlast
vanaf € 350,00 per maand.
Bruto-inkomen Afslag op bruto Uitwerking
hypotheeklast
, Minder dan 1,5x 10% Bruto hypotheeklast –
modaal 10%
1,5x modaal en hoger 15% Bruto hypotheeklast –
15%
Door forfaitaire aftrek hypotheeklast lager dan € 350 p/maand € 350
aanhouden.
Bruto hypotheeklast lager dan € 350 werkelijke bruto hypotheeklast
meenemen.
Private lease ingeschreven VOOR 1-4-2022 bij BKR: gebruiken formule om
werkelijke last mee te kunnen nemen: (geregistreerde bedrag in CKI / 0,65) /
aantal maanden looptijd leaseovk.
Private lease ingeschreven NA 1-4-2022 bij BKR: ingeschreven voor 100% van
totaalsom, niet langer voor 65% van totaalsom. Bedrag in CKI dus NIET meer
omrekenen.
Berekening werkelijke last: ingeschreven kredietsom / aantal maanden looptijd
contract.
Meerdere leasecontracten: tabelbedrag over private lease ÉÉN keer eraf halen
(NIET per auto)
Mogelijkheden voor geldverstrekker private leaseovereenkomst NIET
geregistreerd:
- gebruikt werkelijke private leasebedrag volgens ovk – het tabelbedrag
- gebruikt bijtelling op leennorm (zoals bij auto in eigen bezit)
Samenvatting auto Meenemen in berekening
Eigen auto Bijtelling op leennorm
Auto vd zaak Fiscale bijtelling auto vd zaak – eigen bijdrage (dit
bedrag meenemen bij bepaling netto-inkomen)
Private lease, wel bij Formule: ((geregistreerde bedrag in CKI / 0,65) /
BKR voor 1-4-2022 aantal maanden looptijd lease ovk) - tabelbedrag
Private lease, wel bij Volledig geregistreerde last meenemen bij bepalen
BKR na 1-4-2022 leencapaciteit – het totaalbedrag
Private lease, niet bij Geldverstrekker gebruikt werkelijke private
BKR leasebedrag – tabelbedrag OF bijtelling op de
leennorm.
Inwonende klanten: woonlasten voor klant die bij iemand anders woont = 30%
van netto-inkomen, max. € 750 per maand. Inwonende situatie structureel tijdens
gehele looptijd van krediet en klant ouder dan 30 jaar, STRENGSTE van
mogelijkheden geldt:
- opgegeven lasten (kamerhuur of kostgeld)
- 150% van norm woonlast van Nibud.
Kinderopvangkosten formule: bruto kinderopvangkosten – kinderopvangtoeslag –
().
Betalen kinderalimentatie: geldverstrekker neemt werkelijke bedrag mee als
vaste last.
Betalen partneralimentatie: werkelijke bedrag meenemen als vaste last, wel
rekening houden met aftrektarief voor betalen partneralimentatie.
Lening bij DUO: geldverstrekkers gaan uit van werkelijke maandlast. Nog NIET
terugbetalen geldverstrekkers gaan uit van 0,35% van originele lening. 0,65%
