Economie samenvatting H11: Risico en verzekeren
11.1 Risicoavers gedrag en polisvoorwaarden:
Risicoaversie: Wordt ook wel risicoafkeer genoemd, een grote afkeer van het dragen van
risico’s.
Verzekerd: Als verzekerde ontvang je bij schade een schade-uitkering, maar je moet wel
premie betalen en eigen risico.
Premie: Alle premies samen vormen een groot bedrag, waarmee de schade-uitkeringen en
de overige kosten van de verzekeringsmaatschappij betaald worden. Het deel wat overblijft
is de winst voor de verzekeraar.
Solidair: Als je premie betaald ben je solidair met degene die schade heeft, want je betaald
mee aan de schade-uitkering.
Polis: Het bewijs dat je verzekerd bent, hierin staan alle gegevens die voor verzekerde en
verzekeraar van belang zijn.
Polisvoorwaarden: Hierin staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd, onder welke
voorwaarden schade wordt vergoed en de eigen risico en uitsluitingen.
Eigen risico: Een deel van de schade die niet wordt vergoed.
Uitsluitingen: Schadegevallen die niet door de verzekeringsmaatschappij worden vergoed.
Uitsluitingen in Nederland: Schade door aardbevingen, vulkaanuitbarstingen,
atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten en onlusten.
Kiezen voor een verzekering:
- Hoe groot is de kans op schade?
- Hoe groot is de schade als er wat gebeurd?
- Is het risico de premie waard?
Verplichte solidariteit: Sommige verzekeringen zijn verplicht gesteld. Bijvoorbeeld de WA-
verzekering en de zorgverzekering. Ook de sociale verzekeringen zoals werkeloosheidswet
(WW) en de algemene ouderdomswet (AOW) zijn verplicht.
WA-verzekering: Tegen schade die je aan een ander toebrengt. (Wettelijke
Aansprakelijkheid).
Redenen waarom de overheid sommige verzekeringen verplicht voorschrijft:
- De schade kan hoog oplopen, zonder verzekering kun je deze schade niet betalen.
- Als er te weinig mensen die een verzekering afsluiten komt er te weinig geld binnen
om alle schades te kunnen betalen.
- Sociale solidariteit, het is rechtvaardig als iedereen meebetaald aan sociale
verzekeringen.
Vergoeding WA: WEL in geval van schuld, NIET in het geval van opzet of nalatigheid.
Opzet: De verzekerde heeft de schade opzettelijk veroorzaakt.
Nalatigheid: De verzekerde doet niets/niet voldoende om schade te voorkomen.
Kifid: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, kunnen bemiddelen of een mediator
inschakelen bij onenigheid tussen wel of niet schuld, opzet of nalatigheid.
Rechter: Als er geen oplossing wordt gevonden gaat de rechten beslissen of er sprake is van
schuld, opzet of nalatigheid.
, 11.2 Moral Hazard en averechtse selectie:
Asymmetrische informatie: Hier is sprake van als er bij een van de marktpartijen sprake is
van onvolledige/onjuiste informatie. Het kan leiden tot averechtse selectie.
Informatienadeel: Verzekeraars hebben een informatienadeel, ze weten niet het risico van
de verzekerde en kunnen hun gedrag niet controleren.
Moral hazard: Verzekerden zijn bereid om hogere risico’s te lopen dan niet verzekerden.
Reacties van verzekeringsmaatschappijen hierin zijn uitsluitingen, eigen risico’s,
premiedifferentiatie en bonus/malusregelingen.
Eigen risico: Het deel van de schade dat je niet vergoed krijgt.
Uitsluitingen: Schadegevallen die niet door de verzekeringsmaatschappij word vergoed.
Premiedifferentiatie: Verzekerden betalen bij gelijke dekking toch verschillende
premiepercentages.
Bonus/malusregeling: Verzekerden krijgen een korting op de te betalen premie als zij geen
schade claimen en verliezen (een deel van) de korting naarmate ze meer schade claimen.
Fraude: Met opzet vernielen, dit is wettelijk verboden en kan niet leiden tot
schadevergoeding.
Averechtse selectie: Verzekerden met veel schade blijven in de verzekering, verzekerden
met weinig schade vertrekken. Hierdoor dreigt het gevaar van faillissement van de
verzekeraar.
Risicoselectie: Hier lijdt averechtse selectie tot, niet iedereen wordt in de verzekering
geaccepteerd, of alleen met verdergaande uitsluitingen of tegen betaling van een (veel)
hogere premie.
Vereveningsfonds: Dit fonds wordt gevuld met de inkomensafhankelijke zorgpremies en een
deel aan belastingen. Het geld wordt volgens bepaalde risicosleutels verdeeld over de
zorgverzekeraars.
Verplichte sociale premies en belastingen: Dit is in Nederland het geval, door dit af te dragen
heeft iedere Nederlander die aan bepaalde voorwaarden voldet recht op sociale uitkeringen
en voorzieningen.
11.3 Particuliere verzekeringen:
Particuliere verzekering: Vloeide voort uit een overeenkomst tussen twee partijen, dit is niet
wettelijk verplicht.
Sociale verzekering: Verplichte verzekering betaald uit premies, te onderscheiden in twee
categorieën; werknemersverzekeringen en volksverzekeringen.
AVP: Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Hiermee kun je je verzekeren tegen
schade die die jij of je huisdier toebrengen aan anderen.
Rechtsbijstandverzekering: Hiermee ben je verzekerd van juridische hulp bij geschillen.
Reisverzekering: Verzekerd tegen diefstal, verlies, een ongeluk of schade op reis.
Doorlopende reisverzekering: Een reisverzekering die je niet per reis, maar voor een volledig
jaar betaald.
Verzekeringen voor bromfiets, scooter auto of motor:
- WA: Wettelijke aansprakelijkheid. Verplicht bij rijtuigen, je bent verzekerd tegen
schade die je aan een ander toebrengt.
- WA-plus of WA+beperkt casco: Je bent verzekerd tegen schade die je aan een ander
toebrengt en je eigen motor of auto is verzekerd tegen schade bij brand en diefstal.
11.1 Risicoavers gedrag en polisvoorwaarden:
Risicoaversie: Wordt ook wel risicoafkeer genoemd, een grote afkeer van het dragen van
risico’s.
Verzekerd: Als verzekerde ontvang je bij schade een schade-uitkering, maar je moet wel
premie betalen en eigen risico.
Premie: Alle premies samen vormen een groot bedrag, waarmee de schade-uitkeringen en
de overige kosten van de verzekeringsmaatschappij betaald worden. Het deel wat overblijft
is de winst voor de verzekeraar.
Solidair: Als je premie betaald ben je solidair met degene die schade heeft, want je betaald
mee aan de schade-uitkering.
Polis: Het bewijs dat je verzekerd bent, hierin staan alle gegevens die voor verzekerde en
verzekeraar van belang zijn.
Polisvoorwaarden: Hierin staat tegen welke risicoschade je bent verzekerd, onder welke
voorwaarden schade wordt vergoed en de eigen risico en uitsluitingen.
Eigen risico: Een deel van de schade die niet wordt vergoed.
Uitsluitingen: Schadegevallen die niet door de verzekeringsmaatschappij worden vergoed.
Uitsluitingen in Nederland: Schade door aardbevingen, vulkaanuitbarstingen,
atoomkernreacties, rellen, gewapende conflicten en onlusten.
Kiezen voor een verzekering:
- Hoe groot is de kans op schade?
- Hoe groot is de schade als er wat gebeurd?
- Is het risico de premie waard?
Verplichte solidariteit: Sommige verzekeringen zijn verplicht gesteld. Bijvoorbeeld de WA-
verzekering en de zorgverzekering. Ook de sociale verzekeringen zoals werkeloosheidswet
(WW) en de algemene ouderdomswet (AOW) zijn verplicht.
WA-verzekering: Tegen schade die je aan een ander toebrengt. (Wettelijke
Aansprakelijkheid).
Redenen waarom de overheid sommige verzekeringen verplicht voorschrijft:
- De schade kan hoog oplopen, zonder verzekering kun je deze schade niet betalen.
- Als er te weinig mensen die een verzekering afsluiten komt er te weinig geld binnen
om alle schades te kunnen betalen.
- Sociale solidariteit, het is rechtvaardig als iedereen meebetaald aan sociale
verzekeringen.
Vergoeding WA: WEL in geval van schuld, NIET in het geval van opzet of nalatigheid.
Opzet: De verzekerde heeft de schade opzettelijk veroorzaakt.
Nalatigheid: De verzekerde doet niets/niet voldoende om schade te voorkomen.
Kifid: Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, kunnen bemiddelen of een mediator
inschakelen bij onenigheid tussen wel of niet schuld, opzet of nalatigheid.
Rechter: Als er geen oplossing wordt gevonden gaat de rechten beslissen of er sprake is van
schuld, opzet of nalatigheid.
, 11.2 Moral Hazard en averechtse selectie:
Asymmetrische informatie: Hier is sprake van als er bij een van de marktpartijen sprake is
van onvolledige/onjuiste informatie. Het kan leiden tot averechtse selectie.
Informatienadeel: Verzekeraars hebben een informatienadeel, ze weten niet het risico van
de verzekerde en kunnen hun gedrag niet controleren.
Moral hazard: Verzekerden zijn bereid om hogere risico’s te lopen dan niet verzekerden.
Reacties van verzekeringsmaatschappijen hierin zijn uitsluitingen, eigen risico’s,
premiedifferentiatie en bonus/malusregelingen.
Eigen risico: Het deel van de schade dat je niet vergoed krijgt.
Uitsluitingen: Schadegevallen die niet door de verzekeringsmaatschappij word vergoed.
Premiedifferentiatie: Verzekerden betalen bij gelijke dekking toch verschillende
premiepercentages.
Bonus/malusregeling: Verzekerden krijgen een korting op de te betalen premie als zij geen
schade claimen en verliezen (een deel van) de korting naarmate ze meer schade claimen.
Fraude: Met opzet vernielen, dit is wettelijk verboden en kan niet leiden tot
schadevergoeding.
Averechtse selectie: Verzekerden met veel schade blijven in de verzekering, verzekerden
met weinig schade vertrekken. Hierdoor dreigt het gevaar van faillissement van de
verzekeraar.
Risicoselectie: Hier lijdt averechtse selectie tot, niet iedereen wordt in de verzekering
geaccepteerd, of alleen met verdergaande uitsluitingen of tegen betaling van een (veel)
hogere premie.
Vereveningsfonds: Dit fonds wordt gevuld met de inkomensafhankelijke zorgpremies en een
deel aan belastingen. Het geld wordt volgens bepaalde risicosleutels verdeeld over de
zorgverzekeraars.
Verplichte sociale premies en belastingen: Dit is in Nederland het geval, door dit af te dragen
heeft iedere Nederlander die aan bepaalde voorwaarden voldet recht op sociale uitkeringen
en voorzieningen.
11.3 Particuliere verzekeringen:
Particuliere verzekering: Vloeide voort uit een overeenkomst tussen twee partijen, dit is niet
wettelijk verplicht.
Sociale verzekering: Verplichte verzekering betaald uit premies, te onderscheiden in twee
categorieën; werknemersverzekeringen en volksverzekeringen.
AVP: Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Hiermee kun je je verzekeren tegen
schade die die jij of je huisdier toebrengen aan anderen.
Rechtsbijstandverzekering: Hiermee ben je verzekerd van juridische hulp bij geschillen.
Reisverzekering: Verzekerd tegen diefstal, verlies, een ongeluk of schade op reis.
Doorlopende reisverzekering: Een reisverzekering die je niet per reis, maar voor een volledig
jaar betaald.
Verzekeringen voor bromfiets, scooter auto of motor:
- WA: Wettelijke aansprakelijkheid. Verplicht bij rijtuigen, je bent verzekerd tegen
schade die je aan een ander toebrengt.
- WA-plus of WA+beperkt casco: Je bent verzekerd tegen schade die je aan een ander
toebrengt en je eigen motor of auto is verzekerd tegen schade bij brand en diefstal.
