HUIS EN HYPOTHEEK
IGOHEH01K
Inhoud
Oriëntatie op de woningmarkt..................................................................................................................................3
Evolutie van de huizenprijzen...............................................................................................................................3
Geschiedenis.........................................................................................................................................................3
woningmarkt - Huidige situatie.............................................................................................................................3
Hypotheekmarkt – Huidige situatie......................................................................................................................5
Verhuizen..................................................................................................................................................................6
Woonmogelijkheden.............................................................................................................................................6
Kopen versus huren...............................................................................................................................................6
Kopen.................................................................................................................................................................7
Huren.................................................................................................................................................................7
Woningcorporaties................................................................................................................................................9
Particuliere verhuurmarkt...................................................................................................................................11
Woning huren......................................................................................................................................................11
Alternatieve woonvormen in de huidige woningmarkt......................................................................................12
Aankoopmakelaar...............................................................................................................................................13
Proces aankoopmakelaar................................................................................................................................13
Verkoopmakelaar................................................................................................................................................16
Oriëntatie makelaars...........................................................................................................................................17
waardebepalingen...............................................................................................................................................17
Financieringsmogelijkheden...................................................................................................................................18
Hypotheekvormen...............................................................................................................................................18
Lineaire hypotheek..........................................................................................................................................18
Annuïteitenhypotheek....................................................................................................................................19
Aflossingsvrije hypotheek...............................................................................................................................20
(Bank)spaarhypotheek....................................................................................................................................20
Beleggingshypotheek......................................................................................................................................22
Rente...................................................................................................................................................................23
NHG.....................................................................................................................................................................23
Bestaande bouw of nieuwbouw.............................................................................................................................27
Aankoopkosten bestaande woning.....................................................................................................................27
Aankoopkosten nieuwe woning..........................................................................................................................27
, Loan to value en loan to income.........................................................................................................................29
Nieuwbouwwoningen.........................................................................................................................................29
Huis in de verkoop...................................................................................................................................................32
Opdracht tot dienstverlening (bemiddelingsopdracht)......................................................................................32
Dossierstukken....................................................................................................................................................32
Fotograaf/inmeten van de woning.....................................................................................................................33
Funda en bezichtigingen.....................................................................................................................................33
Biedingsstrategie.................................................................................................................................................35
Koopovereenkomst.............................................................................................................................................36
Verschil woonhuis vs. Appartement...................................................................................................................36
Vereniging van Eigenaren (VvE)..........................................................................................................................37
Hypotheek rondmaken............................................................................................................................................38
BKR (Bureau Krediet Registratie)........................................................................................................................39
Sleuteloverdracht....................................................................................................................................................42
Nota van afrekening............................................................................................................................................42
Eindinspectie.......................................................................................................................................................42
Sleuteloverdracht................................................................................................................................................43
Formuleblad............................................................................................................................................................44
Lineaire hypotheek..............................................................................................................................................44
Annuïteiten hypotheek.......................................................................................................................................44
Aflossingsvrije hypotheek...................................................................................................................................44
Overig..................................................................................................................................................................44
Pagina 2 van 44
,ORIËNTATIE OP DE WONINGMARKT
EVOLUTIE VAN DE HUIZENPRIJZEN
- Daling van de rente op de hypotheek
- Stijging van het beschikbaar inkomen en de fiscale steunmaatregelen
- Inflatie = verlies aan koopkracht
- Vraag en aanbod
13% bebouwde terreinen > 6,1% woongebied (57% koop en 42% huur)
De woonbehoefte in Nederland wordt sterk bepaald door de demografie, waarin
migratie en gezinsverdunning een belangrijke rol spelen.
NIMBY = Not In My BackYard
GESCHIEDENIS
Jaren ´70 – vaker woningen aangekocht
Jaren ’90 – na de oliecrisis
2001 – hypotheekrenteaftrek
2008-2013 – bankencrisis
2021 - leencapaciteit
Hypotheekrenteaftrek: rente die je over je hypotheek betaald kun je onder
bepaalde voorwaarden van je belastbaar inkomen aftrekken, waardoor je
inkomen daalt en je minder inkomstenbelasting betaald.
2008 – CRISIS (Huizencrisis VS, bankencrisis en Eurocrisis)
Huis was minder waard dan de hypotheekschuld.
Nieuwe hypotheken moesten verplicht worden afgelost.
2013 – CRISIS VOORBIJ
Kopers wachtten niet langer meer op subsidies, startersleningen of fiscale
voordelen van de overheid.
In 2018 is de woningmarkt hersteld, daarna overhitte woningmarkt.
> hypotheekrente lag afgelopen jaren historisch laag.
WONINGMARKT - HUIDIGE SITUATIE
MARKTOMSTANDIGHEDEN
Inflatie
Beperkte bouwgrond
Hypotheekrente is sinds 2022 sterk opgelopen
Bouwkosten stijgen en tekort aan personeel bouw
Stikstofcrisis
Politiek (waar komt het nieuwe kabinet mee?)
Schaarste aan materialen / grondstoffen / capaciteit stroomnet
Beleid zorgt ervoor dat het moeilijker wordt om te bouwen; 2/3 deel moet
goedkopere woningen zijn
Beleggers haken af door huurregulering
Omgevingswet wordt ingevoerd wat tot vertraging kan gaan leiden
Pagina 3 van 44
, 1. OPLOPENDE INFLATIE (=geldontwaarding)
CPI (Consumenten Prijs Index): vaste set uitgaven waarvan de prijzen gemeten
worden.
Geleend geld wordt ook minder waard, waardoor het gunstig is om aflossingsvrij
te lenen.
Stijging van huizenprijzen zwakt af door stijging hypotheekrente t.g.v. inflatie en
kosten levensonderhoud.
2. BEPERKTE BOUWGROND
Landwinningen zijn heel duur > prijs van de grond weegt steeds meer door in de
prijs van een huis.
NIMBY principe
3. HYPOTHEEKRENTE LOOPT OP
Oplopende rente op kapitaalmarkt (langlopende schulden) en geldmarkt
(kortlopende schulden).
Hoge inflatie > oplopende marktrentes > stijgende hypotheekrentes
ECB (Europese Centrale Bank): verhogen van beleidsrente moet zorgen voor
minder inflatie.
> afhankelijk van andere economische en geopolitieke ontwikkelingen
4. BOUWKOSTEN STIJGEN EN TEKORT AAN PERSONEEL IN DE BOUW
Grondstoffen, energie en arbeid
Waardedaling van de grond
5. STIKSTOFCRISIS
Nieuwbouwplannen > streep door bouwvrijstelling
6. SCHAARSTE AAN MATERIALEN/GRONDSTOFFEN
Hout en isolatiematerialen > gebruik van alternatieve materialen
7. BELEGGERS HAKEN AF DOOR HUURREGULERING
Aantal betaalbare woningen voor middeninkomens sterk afgenomen.
> woningwaarderingsstelsel doortrekken tot 186 punten (puntenaantal bepaald
maximale huur), actieve handhaving hierop door het kabinet.
de NEPROM: de branchevereniging van projectontwikkelaars
> nieuwbouwprojecten die al in ontwikkeling zijn worden door de nieuwe
huurregels financieel onhaalbaar en moeten her ontwikkeld worden, met
vertraging of afstel tot gevolg.
Afspraken worden doorkruist, waardoor deel van deze projecten voor lagere huur
moet worden aangeboden dan waarmee gerekend was.
Beleggers gaan woningen verkopen waardoor problematiek naar de woningmarkt
wordt verschoven.
Pagina 4 van 44
IGOHEH01K
Inhoud
Oriëntatie op de woningmarkt..................................................................................................................................3
Evolutie van de huizenprijzen...............................................................................................................................3
Geschiedenis.........................................................................................................................................................3
woningmarkt - Huidige situatie.............................................................................................................................3
Hypotheekmarkt – Huidige situatie......................................................................................................................5
Verhuizen..................................................................................................................................................................6
Woonmogelijkheden.............................................................................................................................................6
Kopen versus huren...............................................................................................................................................6
Kopen.................................................................................................................................................................7
Huren.................................................................................................................................................................7
Woningcorporaties................................................................................................................................................9
Particuliere verhuurmarkt...................................................................................................................................11
Woning huren......................................................................................................................................................11
Alternatieve woonvormen in de huidige woningmarkt......................................................................................12
Aankoopmakelaar...............................................................................................................................................13
Proces aankoopmakelaar................................................................................................................................13
Verkoopmakelaar................................................................................................................................................16
Oriëntatie makelaars...........................................................................................................................................17
waardebepalingen...............................................................................................................................................17
Financieringsmogelijkheden...................................................................................................................................18
Hypotheekvormen...............................................................................................................................................18
Lineaire hypotheek..........................................................................................................................................18
Annuïteitenhypotheek....................................................................................................................................19
Aflossingsvrije hypotheek...............................................................................................................................20
(Bank)spaarhypotheek....................................................................................................................................20
Beleggingshypotheek......................................................................................................................................22
Rente...................................................................................................................................................................23
NHG.....................................................................................................................................................................23
Bestaande bouw of nieuwbouw.............................................................................................................................27
Aankoopkosten bestaande woning.....................................................................................................................27
Aankoopkosten nieuwe woning..........................................................................................................................27
, Loan to value en loan to income.........................................................................................................................29
Nieuwbouwwoningen.........................................................................................................................................29
Huis in de verkoop...................................................................................................................................................32
Opdracht tot dienstverlening (bemiddelingsopdracht)......................................................................................32
Dossierstukken....................................................................................................................................................32
Fotograaf/inmeten van de woning.....................................................................................................................33
Funda en bezichtigingen.....................................................................................................................................33
Biedingsstrategie.................................................................................................................................................35
Koopovereenkomst.............................................................................................................................................36
Verschil woonhuis vs. Appartement...................................................................................................................36
Vereniging van Eigenaren (VvE)..........................................................................................................................37
Hypotheek rondmaken............................................................................................................................................38
BKR (Bureau Krediet Registratie)........................................................................................................................39
Sleuteloverdracht....................................................................................................................................................42
Nota van afrekening............................................................................................................................................42
Eindinspectie.......................................................................................................................................................42
Sleuteloverdracht................................................................................................................................................43
Formuleblad............................................................................................................................................................44
Lineaire hypotheek..............................................................................................................................................44
Annuïteiten hypotheek.......................................................................................................................................44
Aflossingsvrije hypotheek...................................................................................................................................44
Overig..................................................................................................................................................................44
Pagina 2 van 44
,ORIËNTATIE OP DE WONINGMARKT
EVOLUTIE VAN DE HUIZENPRIJZEN
- Daling van de rente op de hypotheek
- Stijging van het beschikbaar inkomen en de fiscale steunmaatregelen
- Inflatie = verlies aan koopkracht
- Vraag en aanbod
13% bebouwde terreinen > 6,1% woongebied (57% koop en 42% huur)
De woonbehoefte in Nederland wordt sterk bepaald door de demografie, waarin
migratie en gezinsverdunning een belangrijke rol spelen.
NIMBY = Not In My BackYard
GESCHIEDENIS
Jaren ´70 – vaker woningen aangekocht
Jaren ’90 – na de oliecrisis
2001 – hypotheekrenteaftrek
2008-2013 – bankencrisis
2021 - leencapaciteit
Hypotheekrenteaftrek: rente die je over je hypotheek betaald kun je onder
bepaalde voorwaarden van je belastbaar inkomen aftrekken, waardoor je
inkomen daalt en je minder inkomstenbelasting betaald.
2008 – CRISIS (Huizencrisis VS, bankencrisis en Eurocrisis)
Huis was minder waard dan de hypotheekschuld.
Nieuwe hypotheken moesten verplicht worden afgelost.
2013 – CRISIS VOORBIJ
Kopers wachtten niet langer meer op subsidies, startersleningen of fiscale
voordelen van de overheid.
In 2018 is de woningmarkt hersteld, daarna overhitte woningmarkt.
> hypotheekrente lag afgelopen jaren historisch laag.
WONINGMARKT - HUIDIGE SITUATIE
MARKTOMSTANDIGHEDEN
Inflatie
Beperkte bouwgrond
Hypotheekrente is sinds 2022 sterk opgelopen
Bouwkosten stijgen en tekort aan personeel bouw
Stikstofcrisis
Politiek (waar komt het nieuwe kabinet mee?)
Schaarste aan materialen / grondstoffen / capaciteit stroomnet
Beleid zorgt ervoor dat het moeilijker wordt om te bouwen; 2/3 deel moet
goedkopere woningen zijn
Beleggers haken af door huurregulering
Omgevingswet wordt ingevoerd wat tot vertraging kan gaan leiden
Pagina 3 van 44
, 1. OPLOPENDE INFLATIE (=geldontwaarding)
CPI (Consumenten Prijs Index): vaste set uitgaven waarvan de prijzen gemeten
worden.
Geleend geld wordt ook minder waard, waardoor het gunstig is om aflossingsvrij
te lenen.
Stijging van huizenprijzen zwakt af door stijging hypotheekrente t.g.v. inflatie en
kosten levensonderhoud.
2. BEPERKTE BOUWGROND
Landwinningen zijn heel duur > prijs van de grond weegt steeds meer door in de
prijs van een huis.
NIMBY principe
3. HYPOTHEEKRENTE LOOPT OP
Oplopende rente op kapitaalmarkt (langlopende schulden) en geldmarkt
(kortlopende schulden).
Hoge inflatie > oplopende marktrentes > stijgende hypotheekrentes
ECB (Europese Centrale Bank): verhogen van beleidsrente moet zorgen voor
minder inflatie.
> afhankelijk van andere economische en geopolitieke ontwikkelingen
4. BOUWKOSTEN STIJGEN EN TEKORT AAN PERSONEEL IN DE BOUW
Grondstoffen, energie en arbeid
Waardedaling van de grond
5. STIKSTOFCRISIS
Nieuwbouwplannen > streep door bouwvrijstelling
6. SCHAARSTE AAN MATERIALEN/GRONDSTOFFEN
Hout en isolatiematerialen > gebruik van alternatieve materialen
7. BELEGGERS HAKEN AF DOOR HUURREGULERING
Aantal betaalbare woningen voor middeninkomens sterk afgenomen.
> woningwaarderingsstelsel doortrekken tot 186 punten (puntenaantal bepaald
maximale huur), actieve handhaving hierop door het kabinet.
de NEPROM: de branchevereniging van projectontwikkelaars
> nieuwbouwprojecten die al in ontwikkeling zijn worden door de nieuwe
huurregels financieel onhaalbaar en moeten her ontwikkeld worden, met
vertraging of afstel tot gevolg.
Afspraken worden doorkruist, waardoor deel van deze projecten voor lagere huur
moet worden aangeboden dan waarmee gerekend was.
Beleggers gaan woningen verkopen waardoor problematiek naar de woningmarkt
wordt verschoven.
Pagina 4 van 44
