Samenvatting WFT Consumptief krediet

WFT - Consumptief krediet
§ 1 Professioneel gedrag van de financieel
adviseur
Waarom is gedrag zo belangrijk?

Financieel adviseur t.o.v. de klant
 ‘vertrouwenspersoon’
 Adviseur
 Professional
 In het oog van de klant ‘vriend’

Integer: eerlijk en betrouwbaar
Gedrag bepaald of een consument klant wil worden of wil blijven

Klantbelang centraal stellen
Klant centraal stellen: klanttevredenheid ‘geven wat de klant wil’
Klantbelang: Alleen adviseren wat voor de klant een toegevoegde waarde is.

Belangrijk voor een adviseur:
 Proactief handelen: niet afwachten
 Empathie tonen: begrip voor heftige emoties e.d.
 Gevoel reflecteren
 Gebruik geen vaktaal
 Transparantie: ‘doe wat je zegt en zeg wat je doet’
 Doorverwijzen (als het advies niet binnen jouw kwalificatie ligt)

§ 2 Professioneel handelen bij fraudesignalen

Wwft: wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme.
 Uitvoeren van een cliëntenonderzoek
o Controleren van originele identificatie van persoon
 Geldig paspoort
 Geldige ID-kaart
 (reis)document voor vluchtelingen
 Meldplicht bij ongebruikelijke of verdachte transacties.
Sw: Sanctiewet
UBO-register: uiteindelijke belanghebbende  register bijgehouden door Kvk

Objectieve indicatoren voor de meldplicht
1. Geldtransfer van €2000,00 of meer;
2. Contante omwisselingen naar een andere valuta met een waarde van meer dan €10.000,00
3. Contante omwisselingen van kleine naar grote biljetten, bij een totale waarde van meer den
€10.000,00
4. Contante stortingen van €10.000,00 of meer;
5. Betalingen met een creditcard of prepaidkaart van €15.000,00 of meer;
6. Transacties met landen waarvoor een onaanvaardbaar risico geldt, zoals Iran en Noord-
Korea;
7. Witwastransacties die gemeld zijn bij de politie of justitie.

,Transactie die voldoen aan de objectieve indicatoren moete binnen 14 dagen gemeld worden bij de
Financial Intelligence Unit Nederland (FIU-Nederland).
Subjectieve indicatoren: ‘meedenken’ houdt de transactie verband met witwassen of financieren
van terrorisme?

Toezichthouders
De Nederlandsche Bank (DNB) en Autoriteit Financiële Markten (AFM) toezichthouder en mogelijk
sanctioneren van overtreders.

Mededelingsplicht
De aanvrager is verplicht om alle informatie die mogelijk van invloed is op zijn/haar aanvraag te
melden aan de adviseur/verstrekker. Doet de klant dit niet dan mag de verzekeraar binnen 2
maanden (na ontdekking) de verzekering opzeggen.

Bij onvolledige of onjuiste documenten mag de adviseur verzoeken om de documenten in orde te
maken. Daarbij mogelijk uitleggen wat gevolgen kunnen zijn.

§ 3 Professioneel omgaan met klantgegevens

Grondslagen voor organisaties onder de AVG
Organisatie mag persoonsgegevens verwerken voor vastgestelde grondslagen, als deze grondslag
ontbreekt mag de organisatie de gegevens niet verwerken.

Voorbeeld:
1. Toestemming van de klant voor specifieke doeleinden;
2. Noodzaak voor het sluiten of uitvoeren van een overeenkomst met de klant;
3. Noodzaak om te voldoen aan een wettelijke verplichting die op de organisatie rust

Wettelijke verplichten bij:
 Pensioenuitvoerders;
 Banken
 Verzekeraars
 Bureau Krediet Registratie (BKR)
 Centraal Administratie Kantoor (CAK)
 Het Kadaster
 Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (SWEW)
 Nederlandse Zorgautoriteit (NZa)
 Autoriteit Financiële Markten (AFM)
 UWV
 Sociale verzekeringsbank (SVB)

Rechten voor consument onder AVG
 Recht op inzage
 Recht op vergetelheid
 Recht op dataprotabiliteit

Autoriteit Persoonsgegevens (AP) kan sanctioneren bij overtredingen van de AVG.

,§ 1.1 De Wft

Wet op het financiële toezicht (WFT)
Regels en voorschriften voor de financiële markten en het toezicht daarop.

Toezichthouder Wft: DNB en AFM.
AFM: toezicht op de gedragsregels
 Informatieverstrekking
 Naleving van de regels m.b.t. informatieverstrekking zoals opgesteld in de Wft.
AFM controleert ook adviseurs en bemiddelaars.

DNB: prudentieel toezicht
 Nemen (financiële) bedrijven niet teveel risico en kunnen zij hun risico nog nakomen?
o Solvabiliteit (verhouding Eigen vermogen vs vreemd vermogen)
o Liquiditeit

Marktpartijen onder toezicht van DNB
 Banken;
 Kredietverstrekkers;
 Verzekeraars;
 Pensioenfondsen;
 Effecten- en beleggingsinstellingen;
 (grens)wisselkantoren.

Solvency II

Raamwerk voor bepaling benodigde vermogen vs. de risico’s die de organisatie neemt om als
organisatie aan haar verplichtingen te kunnen doen.
1. De verzekeraar heeft voldoende geld in kas om claims te betalen;
2. Polishouders worden beschermd tegen een bankroet van de verzekeraar;
3. Toezichthouders hebben meet inzicht en kunnen dus eerder ingrijpen;
4. Het algeheel vertrouwen in de financiële sector wordt door solvency II versterkt.
Doelen worden bereikt via:
 Kwantitatieve kapitaaleisen;
 Kwalitatieve eisen aan de kwaliteit van de bedrijfsvoering;
 Transparantie naar publiek en toezichthouder.
Bedoeld voor financiële organisatie en verzekeraars:
 Met bruto-premie inkomsten >€5 miljoen;
 Technische voorzieningen >€25 miljoen;
 Verwaarloosbare herverzekeringsactiviteiten; en/of
 Geen buitenlandse activiteiten.

Bescherming voor de consument:
 Mag niet uitmaken via welk distributiekanaal een product aangeschaft wordt (distributie
consistentie)
 In welke financiële sector het betreffende product zijn oorsprong heeft (cross-
sectorconsistentie)

, Financiële diensten die vallen binnen de reikwijdte van de Wft:
 Aanbieden;
 Adviseren;
 (herverzekerings)bemiddeling;
 Optreden als gevolmachtigd agent.

Financiële producten binnen de Wft:
 Verzekering (leven en schade);
 Krediet (hypothecair en consumptief);
 Een effect;
 Een beleggingsobject (tenzij vrijstelling)
 Betaalrekening met inbegrip van de daaraan verbonden betaalfaciliteiten;
 Spaarrekening met inbegrip van de daaraan verbonden spaarfaciliteiten;
 Elektronisch geld;
 Een combinatieproduct van één of meerdere bovenstaande producten;
 Een bij Algemene maatregel van bestuur aangewezen product.

Aanbieders onder de Wft:
 Aanbieders van financiële producten;
 Verzekeraars;
 Banken;
 Aanbieders van consumentenkrediet;
 Aanbieders van beleggingsobjecten;
 Adviseurs met betrekking tot financiële producten;
 Bemiddelaars (tussenpersonen)
o Voor financiële producten
o Bedrijven met bemiddeling als nevenfunctie
 Herverzekeringsbemiddelaars;
 (onder)gevolmachtigde agenten.

Provisie
Consumptief krediet = alleen nog doorlopende provisie (rekening brengen van bemiddeling of
afsluitenkosten is verboden!) Aanvullende producten is provisie niet toegestaan (maximale beloning
tot €500,00 mts aangesloten bij de Nederlandse Vereniging Financieringsadviseurs- en bemiddelaars
NVF).

Wijze van belonen staat genoteerd in het dienstverleningsdocument (DVD) die wordt overhandigd
voor de dienstverlening.

Comsumptief krediet valt niet onder het provisieverbod. Als de adviseur naast een consumptief
krediet een overlijdensrisicoverzekering adviseert, moet hij een DVD overhandigen aan de klant
voor alleen de overlijdensrisicoverzekering.