Domein risico en informatie:
Een verzekeringsmaatschappij krijgt tijdens zijn werkzaamheden vaak te maken met de
volgende begrippen:
Averechtse selectie
Alleen mensen die van zichzelf weten dat ze slordig zijn, en dus vaak schade hebben, sluiten
een verzekering af. (Dit zijn “slechte” risico’s). Dus alleen slechte risico’s gaan zich
verzekeren.
Een voorbeeld:
Een goed voorbeeld is een autoverzekering. Stel dat een verzekeringsmaatschappij een polis
aanbiedt voor een autoverzekering tegen een vaste prijs. Wanneer jij van jezelf weet dat je
in het verleden veel schade hebt gereden, ben je sneller geneigd deze verzekering te kopen
dan mensen met een laag risico. Mensen die in het verleden geen schade hebben gereden,
hebben een laag risico, en zullen dus niet zo snel een dure autoverzekering kopen, want ze
weten dat de kans op schade laag is voor hen.
Bij een verzekeringsmaatschappij wordt gesproken over “slechte” risico’s: mensen met veel
schade. En “goede” risico’s: mensen met weinig schade.
Wat is het gevolg van averechtse selectie?
Wanneer er sprake is van averechtse selectie betekent dat dat alleen “slechte” risico’s zich
gaan verzekeren. Hierdoor moet de verzekeringsmaatschappij veel kosten van gemaakte
schades uitkeren. De kosten per verzekerde gaan flink omhoog. Als gevolg hiervan zal de
verzekeraar zijn premies verhogen om deze extra kosten per verzekerde te kunnen dekken.
Maar als de premies omhooggaan betekent dat dat mensen met een laag risico zich nog
minder gaan verzekeren (ze maken eigenlijk niet gebruik van de verzekering, want hun kans
op schade is laag, maar toch moeten ze een hoge premie gaan betalen). Hierdoor neemt het
aantal mensen met een laag risico dat zich verzekert af en blijven alleen mensen met een
hoog risico over, waardoor het probleem van averechtse selectie nog verder wordt versterkt.
Nog een keer kort:
Averechtse selectie = alleen slechte risico’s gaan zich verzekeren -> de
verzekeringsmaatschappij moet veel uitkeren -> de kosten per verzekerde (!!) gaan flink
omhoog -> de verzekeraar zal de premies verhogen om de extra kosten per verzekerde te
kunnen dekken -> nog minder goede risico’s (oftewel mensen met een laag risico) gaan zich
verzekeren omdat de premies te hoog zijn -> aantal mensen met een laag risico dat zich
verzekert neemt af -> er blijven alleen nog maar mensen met een hoog risico over ->
averechtse selectie wordt nog meer versterkt.
Moral-Hazard ook wel moreel wangedrag
Een verzekeringsmaatschappij krijgt tijdens zijn werkzaamheden vaak te maken met de
volgende begrippen:
Averechtse selectie
Alleen mensen die van zichzelf weten dat ze slordig zijn, en dus vaak schade hebben, sluiten
een verzekering af. (Dit zijn “slechte” risico’s). Dus alleen slechte risico’s gaan zich
verzekeren.
Een voorbeeld:
Een goed voorbeeld is een autoverzekering. Stel dat een verzekeringsmaatschappij een polis
aanbiedt voor een autoverzekering tegen een vaste prijs. Wanneer jij van jezelf weet dat je
in het verleden veel schade hebt gereden, ben je sneller geneigd deze verzekering te kopen
dan mensen met een laag risico. Mensen die in het verleden geen schade hebben gereden,
hebben een laag risico, en zullen dus niet zo snel een dure autoverzekering kopen, want ze
weten dat de kans op schade laag is voor hen.
Bij een verzekeringsmaatschappij wordt gesproken over “slechte” risico’s: mensen met veel
schade. En “goede” risico’s: mensen met weinig schade.
Wat is het gevolg van averechtse selectie?
Wanneer er sprake is van averechtse selectie betekent dat dat alleen “slechte” risico’s zich
gaan verzekeren. Hierdoor moet de verzekeringsmaatschappij veel kosten van gemaakte
schades uitkeren. De kosten per verzekerde gaan flink omhoog. Als gevolg hiervan zal de
verzekeraar zijn premies verhogen om deze extra kosten per verzekerde te kunnen dekken.
Maar als de premies omhooggaan betekent dat dat mensen met een laag risico zich nog
minder gaan verzekeren (ze maken eigenlijk niet gebruik van de verzekering, want hun kans
op schade is laag, maar toch moeten ze een hoge premie gaan betalen). Hierdoor neemt het
aantal mensen met een laag risico dat zich verzekert af en blijven alleen mensen met een
hoog risico over, waardoor het probleem van averechtse selectie nog verder wordt versterkt.
Nog een keer kort:
Averechtse selectie = alleen slechte risico’s gaan zich verzekeren -> de
verzekeringsmaatschappij moet veel uitkeren -> de kosten per verzekerde (!!) gaan flink
omhoog -> de verzekeraar zal de premies verhogen om de extra kosten per verzekerde te
kunnen dekken -> nog minder goede risico’s (oftewel mensen met een laag risico) gaan zich
verzekeren omdat de premies te hoog zijn -> aantal mensen met een laag risico dat zich
verzekert neemt af -> er blijven alleen nog maar mensen met een hoog risico over ->
averechtse selectie wordt nog meer versterkt.
Moral-Hazard ook wel moreel wangedrag
