CONTRATOS BANCARIOS
SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO
conjunto de autoridades y entidades que participan en los negocios financieros, los cuales
se visualizan mediante 3 niveles, autoridades y fuentes, entidades que realizan negocios
financieros, entidades de control
la base del sistema está en la CN art 335, la cual le da la categoría de interés público a la
actividad financiera. en virtud de esta actividad se captan manejan o invierten recursos de la
comunidad. la calificación de interés público está ligado a que estas actividades manejan
recursos de 3ero. quién quiera intervenir en el sector financiero (captar recursos de la
comunidad, para manejarlos o admin) debe tener previa autorización del E
entidades reguladoras
el sector financiero lo regula el E, por mandato de ley y trámite de gob. hay autoridades que
regulan el sector financiero
1. la primera autoridad competente es el congreso, mediante la ley marco (las que
delimitan el alcance del poder del gobierno o del ejecutivo, delimitación que el
congreso le pone; CN art 150 #19, d), en la que señalan objetivos y criterios a los
cuales el gobierno se debe limitar, le señala el marco en el cual el presidente actúa
cuándo el congreso establece derechos para los consumidores bancarios, lo hace
mediante leyes ordinarias
2. la segunda autoridad, CN 189, el presidente, debe organizar el crédito público y
ejercer la intervención en la actividad financiera y bursátil y cualquiera que implique
manejo de recursos de la comunidad (intervenir = regular), lo hace mediante
decretos regulatorios/de intervención, dónde soluciona aspectos técnicos que
requieren soluciones rápidas. es el regulador por excelencia
3. junta directiva del banco de la república es la tercera autoridad, no todo el banco de
la república. es una entidad consti, hace parte de la rama ejecutiva pero es
independiente, su junta directiva son 7 miembros, uno de los cuales es el min
hacienda, los demás los elige el presi por 4 años, no pueden ser removidos por el
ejecutivo. L-31/92. tiene 2 papeles
a. es banco de bancos. presta a los bancos comerciales los mismos servicios
qué estos a los clientes
b. autoridad regulatoria, mediante su junta directiva. art 16 de la L-31/92
autoridad crediticia, monetaria y cambiaria. con el propósito de mantener la
economía, y por eso le dan una serie de facultades. las resoluciones qué
dicte en ejercicio de esas facultades tienen fuerza de ley en sentido material
2 ejemplos de la facultad reguladora de la JDBR son:
, ● fijar el encaje
● fijar la tasa máxima de interés remuneratorio qué pueden cobrar o pagar los
establecimientos de crédito (no comerciantes). es diferente a fijar la tasa de
intervención, no es reguladora, ahí actúa cómo actor de mercado, no cómo
regulador del mercado. no la han usado de forma general, sí especifica, la
uso para regular la tasa máxima de los créditos hipotecarios de vivienda. es
diferente a la facultad de la super fin de certificar el interés bancario corriente,
es un indicador del mercado, qué corresponde al promedio ponderado al cual
prestan los bancos en colombia, tasa de interés promedio, en sus
operaciones activas. es importante por las normas qué se imponen al
rededor de eso
4. la última es la super financiera, está O a velar porque las entidades financieras
cumplan la ley (incluido el banco de la república). la ley le da facultades qué le
permiten ser regulada, cómo las circulares. según el comité de Basilea, tiene
facultades de regulación prudencial, para precaver la estabilidad del sistema
financiero, por ej: califican los créditos de los bancos
tiene una gran cantidad de facultades. tiene participación ex-ante, durante y post, en
las entidades financieras. primero autorizar la creación de la entidad, y una segunda
para funcionar. ej: mira la solvencia económica y moral de los socios y junta directiva
para la creación de la sociedad. o en la liquidación, la super evalua la causa de
disolución de la entidad
la super también tiene facultad de vigilancia y sanción sobre las entidades
financieras, incluso puede multar o liquidarla. las coop de ahorro y crédito las vigila
la super fin puede ser un regulador de derecho o de hecho, es de derecho cuándo
la ley la faculta para regular, pero también es un regulador de hecho, porque emite
circulares, cuya inobservancia da lugar a sanciones, y sus circulares, por ser un aa,
se presumen legales
5. autorregulador del mercado de valores. un particular presta su servicio para vigilar el
mercado de valores
entidades qué ejercen la actividad financiera
se pueden clasificar en:
ESTABLECIMIENTOS DE CRÉDITO o intermediarios financieros. son los bancos,
las procuraciones financieras, las compañías de financiamiento y las coop de ahorro
y crédito. tienen un privilegio legal, pueden hacer la intermediación financiera, es
decir, hay unidades en la economía que generan excesos y qué generan pérdidas, la
banca puede, captar recursos y con esos colocarlos (prestar) según corresponda
, solo estas entidades pueden captar y colocar recursos (préstamos). en colombia no
se ha regulado el contrato de mutuo salvo cosas cómo el precio del dinero, pero no
se ha regulado la forma cómo se preste, lo qué sí preocupa es la forma en cómo se
capte, se necesita permiso, por eso la captación masiva ilegal es delito
la captación financiera es la recepción traslaticia de dinero solo con una
contraprestación en suma de interés, y quién recibe el dinero se hace dueño, y lo
coloca cómo le parezca, cómo con préstamos, lo grave es hacerse dueño de dinero.
para eso requiere permisos
solo estos pueden captar y colocar, las demás hacen alguna, no ambas. en colombia
no está prohibido colocar, sino en captar
están los bancos, las compañías de financiamiento, corporaciones financieras (solo
estas pueden invertir en compañías del sector real)
INVERSIONISTAS INSTITUCIONALES captan recursos del publico, pero no para
hacer préstamos (colocarlo), es para cumplir una finalidad con éste
dinero,normalmente es de inversión, la contraprestación es una O diferida, y el E
revisa cómo la va a manejar para garantizar el cumplimiento de la O
ej: admin de fondos de inversión, cómo las sociedades fiduciarias; admin de fondos
de pensiones (colpensiones o los sistemas privados); compañías de seguros
AUXILIARES DE CRÉDITO filiales/entidades de serv financieros, cómo sociedades
fiduciarias; almacenes generales de depósito, la bolsa de valores; etc
apoyan el sector financiero, no ejercen actividad financiera, pero apoyan su actividad
*desde qué se creó el comité de Basilea, se han internacionalizado las normas de
supervisión y control, dónde se adoptan medidas prudenciales qué eviten crisis económicas
en el mundo. normatividad supervisora internacional
entidades de control y apoyo al sistema
SUPER FIN arriba
SUPER ECONO SOLIDARIAS vigilan las coop financieras
FOGAFIN. su finalidad es blindar al sistema financiero en tiempos de crisis, hace parte de
redes de seguridad. tiene 3 funciones
● apoyar a la super fin en los procesos de liquidación de entidades bancarias. es
liquidador de las sociedades financieras, fogafin no disuelve, quién lo hace es la
super fin, cómo medida de intervención
● autorización y regulación de los Bs puente, nueva parte de la red de seguridad, o
sea, cuándo un B se quiebra, se mandan unos activos y pasivos al banco puente
, ● manejar el seguro de depósito, el cual es un depósito, para pagarle a los
depositantes de los bancos hasta cierto punto
● el banco de la república (BR) cómo prestamista de última instancia, puede ayudarle
a los bancos qué tienen problemas transitorios de liquidez (tener dinero para pagar
las deudas). en los problemas estructurales o de solvencia (se refiere a los activos y
pasivos), los ayuda el fogafin, puede hacer préstamos o inversiones, solucionar
problemas de solidez
○ el BR puede prestar mediante operaciones de ventanilla, mediante contratos
de reporte, son préstamos de pocos días. o mediante apoyos transitorios de
liquidez (ATL, overnight), duración máxima de 1 año, está puede ser de
máximo un año
○ fogafin, son para problemas estructurales, a largo plazo
esas entidades intervienen en la actividad financiera, las cuales se mencionan en la carta
política
el E puede irrumpir en el sector financiero porque éste maneja recursos públicos, y por tanto
está implícita una confianza qué lo hará de manera adecuada. no se pueden realizar
actividades financieras sin la previa autorización del E, la cual la da el superintendente
financiero, se da una autorización para crear la entidad y otra para funcionar
***
monitoria Gamez
sistema financiero
se encarga de la transferencia de recursos del sector superavitario (ganan más de lo qué
gastan) de la economía al sector al deficitario (gastan más de lo qué ganan). ej: prestar
plata (entre amigos, no se requiere un merado financiero), depósitos de bancos
por medio de éste sistema pasa todos lo recursos del E y personas, por recursos se puede
entender cualquier cosa (bienes, o dinero)
se divide en el sector bancario y el mercado de valores. el sector bancario es una actividad
financiera intermediada (el B capta de una persona y se la coloca a otra), y el mercado
desintermediada (las personas se prestan directamente) ej: acciones recién emitida, no
comprar acciones ya emitidas -comprarle acciones a una persona qué ya la había
comprado-, es un mercado de renta variable porque el valor fluctúa, incluso puedo perder.
en el mercado de bonos hay una renta fija, se devuelve el dinero más unos intereses en un
plazo, es renta fija porque los intereses están fijos, el valor del bono depende de cuánto
están pagando por él en intereses (vale más un bono con intereses del 10% a uno del 5%)
los comisionistas son intermediarios en términos orgánicos, pero no en términos de
responsabilidad. el B le responde a los inversionistas, los comisionistas no. la regulación
bancaria está encaminada a la solvencia de los bancos, la regulación del mercado de
valores está encaminada a la información
SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO
conjunto de autoridades y entidades que participan en los negocios financieros, los cuales
se visualizan mediante 3 niveles, autoridades y fuentes, entidades que realizan negocios
financieros, entidades de control
la base del sistema está en la CN art 335, la cual le da la categoría de interés público a la
actividad financiera. en virtud de esta actividad se captan manejan o invierten recursos de la
comunidad. la calificación de interés público está ligado a que estas actividades manejan
recursos de 3ero. quién quiera intervenir en el sector financiero (captar recursos de la
comunidad, para manejarlos o admin) debe tener previa autorización del E
entidades reguladoras
el sector financiero lo regula el E, por mandato de ley y trámite de gob. hay autoridades que
regulan el sector financiero
1. la primera autoridad competente es el congreso, mediante la ley marco (las que
delimitan el alcance del poder del gobierno o del ejecutivo, delimitación que el
congreso le pone; CN art 150 #19, d), en la que señalan objetivos y criterios a los
cuales el gobierno se debe limitar, le señala el marco en el cual el presidente actúa
cuándo el congreso establece derechos para los consumidores bancarios, lo hace
mediante leyes ordinarias
2. la segunda autoridad, CN 189, el presidente, debe organizar el crédito público y
ejercer la intervención en la actividad financiera y bursátil y cualquiera que implique
manejo de recursos de la comunidad (intervenir = regular), lo hace mediante
decretos regulatorios/de intervención, dónde soluciona aspectos técnicos que
requieren soluciones rápidas. es el regulador por excelencia
3. junta directiva del banco de la república es la tercera autoridad, no todo el banco de
la república. es una entidad consti, hace parte de la rama ejecutiva pero es
independiente, su junta directiva son 7 miembros, uno de los cuales es el min
hacienda, los demás los elige el presi por 4 años, no pueden ser removidos por el
ejecutivo. L-31/92. tiene 2 papeles
a. es banco de bancos. presta a los bancos comerciales los mismos servicios
qué estos a los clientes
b. autoridad regulatoria, mediante su junta directiva. art 16 de la L-31/92
autoridad crediticia, monetaria y cambiaria. con el propósito de mantener la
economía, y por eso le dan una serie de facultades. las resoluciones qué
dicte en ejercicio de esas facultades tienen fuerza de ley en sentido material
2 ejemplos de la facultad reguladora de la JDBR son:
, ● fijar el encaje
● fijar la tasa máxima de interés remuneratorio qué pueden cobrar o pagar los
establecimientos de crédito (no comerciantes). es diferente a fijar la tasa de
intervención, no es reguladora, ahí actúa cómo actor de mercado, no cómo
regulador del mercado. no la han usado de forma general, sí especifica, la
uso para regular la tasa máxima de los créditos hipotecarios de vivienda. es
diferente a la facultad de la super fin de certificar el interés bancario corriente,
es un indicador del mercado, qué corresponde al promedio ponderado al cual
prestan los bancos en colombia, tasa de interés promedio, en sus
operaciones activas. es importante por las normas qué se imponen al
rededor de eso
4. la última es la super financiera, está O a velar porque las entidades financieras
cumplan la ley (incluido el banco de la república). la ley le da facultades qué le
permiten ser regulada, cómo las circulares. según el comité de Basilea, tiene
facultades de regulación prudencial, para precaver la estabilidad del sistema
financiero, por ej: califican los créditos de los bancos
tiene una gran cantidad de facultades. tiene participación ex-ante, durante y post, en
las entidades financieras. primero autorizar la creación de la entidad, y una segunda
para funcionar. ej: mira la solvencia económica y moral de los socios y junta directiva
para la creación de la sociedad. o en la liquidación, la super evalua la causa de
disolución de la entidad
la super también tiene facultad de vigilancia y sanción sobre las entidades
financieras, incluso puede multar o liquidarla. las coop de ahorro y crédito las vigila
la super fin puede ser un regulador de derecho o de hecho, es de derecho cuándo
la ley la faculta para regular, pero también es un regulador de hecho, porque emite
circulares, cuya inobservancia da lugar a sanciones, y sus circulares, por ser un aa,
se presumen legales
5. autorregulador del mercado de valores. un particular presta su servicio para vigilar el
mercado de valores
entidades qué ejercen la actividad financiera
se pueden clasificar en:
ESTABLECIMIENTOS DE CRÉDITO o intermediarios financieros. son los bancos,
las procuraciones financieras, las compañías de financiamiento y las coop de ahorro
y crédito. tienen un privilegio legal, pueden hacer la intermediación financiera, es
decir, hay unidades en la economía que generan excesos y qué generan pérdidas, la
banca puede, captar recursos y con esos colocarlos (prestar) según corresponda
, solo estas entidades pueden captar y colocar recursos (préstamos). en colombia no
se ha regulado el contrato de mutuo salvo cosas cómo el precio del dinero, pero no
se ha regulado la forma cómo se preste, lo qué sí preocupa es la forma en cómo se
capte, se necesita permiso, por eso la captación masiva ilegal es delito
la captación financiera es la recepción traslaticia de dinero solo con una
contraprestación en suma de interés, y quién recibe el dinero se hace dueño, y lo
coloca cómo le parezca, cómo con préstamos, lo grave es hacerse dueño de dinero.
para eso requiere permisos
solo estos pueden captar y colocar, las demás hacen alguna, no ambas. en colombia
no está prohibido colocar, sino en captar
están los bancos, las compañías de financiamiento, corporaciones financieras (solo
estas pueden invertir en compañías del sector real)
INVERSIONISTAS INSTITUCIONALES captan recursos del publico, pero no para
hacer préstamos (colocarlo), es para cumplir una finalidad con éste
dinero,normalmente es de inversión, la contraprestación es una O diferida, y el E
revisa cómo la va a manejar para garantizar el cumplimiento de la O
ej: admin de fondos de inversión, cómo las sociedades fiduciarias; admin de fondos
de pensiones (colpensiones o los sistemas privados); compañías de seguros
AUXILIARES DE CRÉDITO filiales/entidades de serv financieros, cómo sociedades
fiduciarias; almacenes generales de depósito, la bolsa de valores; etc
apoyan el sector financiero, no ejercen actividad financiera, pero apoyan su actividad
*desde qué se creó el comité de Basilea, se han internacionalizado las normas de
supervisión y control, dónde se adoptan medidas prudenciales qué eviten crisis económicas
en el mundo. normatividad supervisora internacional
entidades de control y apoyo al sistema
SUPER FIN arriba
SUPER ECONO SOLIDARIAS vigilan las coop financieras
FOGAFIN. su finalidad es blindar al sistema financiero en tiempos de crisis, hace parte de
redes de seguridad. tiene 3 funciones
● apoyar a la super fin en los procesos de liquidación de entidades bancarias. es
liquidador de las sociedades financieras, fogafin no disuelve, quién lo hace es la
super fin, cómo medida de intervención
● autorización y regulación de los Bs puente, nueva parte de la red de seguridad, o
sea, cuándo un B se quiebra, se mandan unos activos y pasivos al banco puente
, ● manejar el seguro de depósito, el cual es un depósito, para pagarle a los
depositantes de los bancos hasta cierto punto
● el banco de la república (BR) cómo prestamista de última instancia, puede ayudarle
a los bancos qué tienen problemas transitorios de liquidez (tener dinero para pagar
las deudas). en los problemas estructurales o de solvencia (se refiere a los activos y
pasivos), los ayuda el fogafin, puede hacer préstamos o inversiones, solucionar
problemas de solidez
○ el BR puede prestar mediante operaciones de ventanilla, mediante contratos
de reporte, son préstamos de pocos días. o mediante apoyos transitorios de
liquidez (ATL, overnight), duración máxima de 1 año, está puede ser de
máximo un año
○ fogafin, son para problemas estructurales, a largo plazo
esas entidades intervienen en la actividad financiera, las cuales se mencionan en la carta
política
el E puede irrumpir en el sector financiero porque éste maneja recursos públicos, y por tanto
está implícita una confianza qué lo hará de manera adecuada. no se pueden realizar
actividades financieras sin la previa autorización del E, la cual la da el superintendente
financiero, se da una autorización para crear la entidad y otra para funcionar
***
monitoria Gamez
sistema financiero
se encarga de la transferencia de recursos del sector superavitario (ganan más de lo qué
gastan) de la economía al sector al deficitario (gastan más de lo qué ganan). ej: prestar
plata (entre amigos, no se requiere un merado financiero), depósitos de bancos
por medio de éste sistema pasa todos lo recursos del E y personas, por recursos se puede
entender cualquier cosa (bienes, o dinero)
se divide en el sector bancario y el mercado de valores. el sector bancario es una actividad
financiera intermediada (el B capta de una persona y se la coloca a otra), y el mercado
desintermediada (las personas se prestan directamente) ej: acciones recién emitida, no
comprar acciones ya emitidas -comprarle acciones a una persona qué ya la había
comprado-, es un mercado de renta variable porque el valor fluctúa, incluso puedo perder.
en el mercado de bonos hay una renta fija, se devuelve el dinero más unos intereses en un
plazo, es renta fija porque los intereses están fijos, el valor del bono depende de cuánto
están pagando por él en intereses (vale más un bono con intereses del 10% a uno del 5%)
los comisionistas son intermediarios en términos orgánicos, pero no en términos de
responsabilidad. el B le responde a los inversionistas, los comisionistas no. la regulación
bancaria está encaminada a la solvencia de los bancos, la regulación del mercado de
valores está encaminada a la información
