Economie
Risico= kans op schade x schade
Verwachte opbrengst = gemiddelde opbrengst – gemiddelde kosten
Verwachte schade = schadekans x schadeomvang
Verwachte schade van een gehele groep = kans op schade x schade x aantal mensen
Premie = waarde van een risico
Totale opbrengsten verzekeraar = premie x aantal verzekeraars
Totale kosten = verwachte schade per verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Hetzelfde als = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Om geen verlies te lijden moet voor een verzekeraar gelden dat:
TO (totale opbrengsten) groter is dan > TK (totale kosten)
Of ook wel
Premie (groter dan) > risico verzekeringsnemer
Averechtse selectie = alleen mensen die van zichzelf weten dat ze een groot risico lopen
sluiten een verzekering af.
Moral hazard = mensen die verzekerd zijn hebben de neiging om zich roekelozer te
gedragen. Dit meer roekeloze gedrag verhoogt de kans op schade en daarmee het risico. Als
mensen zich roekelozer gaan gedragen moet de verzekeraar vaker de schade vergoeden.
Dus gaat de premie dan vaker en sneller omhoog.
Zowel averechtse als moral hazard zorgen ervoor dat een verzekeraar zijn premies moet
verhogen om geen verlies te lijden.
De verzekeraar probeert averechtse selectie en moral hazard te verminderen.
Er zijn 4 mogelijkheden:
1. Het verminderen van zijn informatieachterstand (het probleem van dit ontstaat
doordat de verzekeraar het risico van de verzekeringsnemer niet kent, door meer
informatie te verzamelen over de verzekeringsnemen krijgt de verzekeraar daar meer
zicht op).
2. Het doorvoeren van premiedifferentiatie (hierbij wordt voor het verzekeren van
hetzelfde risico aan verschillende consumenten een verschillende premie gevraagd.
De hoogte van de premie is afhankelijk van het individuele risico).
3. Het invoeren van een bonus-malussysteem (als een verzekeringsnemer een schade
meldt, zal zijn premie stijgen. Als er geen schade wordt gemeld is de bonus een
verlaging van de premie).
4. Invoeren van een eigen risico (Een deel van de schade moet de verzekerde zelf
betalen. In ruil hiervoor verlaagt de verzekeraar de premie).
Risico= kans op schade x schade
Verwachte opbrengst = gemiddelde opbrengst – gemiddelde kosten
Verwachte schade = schadekans x schadeomvang
Verwachte schade van een gehele groep = kans op schade x schade x aantal mensen
Premie = waarde van een risico
Totale opbrengsten verzekeraar = premie x aantal verzekeraars
Totale kosten = verwachte schade per verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Hetzelfde als = risico verzekeringsnemer x aantal verzekeringsnemers
Om geen verlies te lijden moet voor een verzekeraar gelden dat:
TO (totale opbrengsten) groter is dan > TK (totale kosten)
Of ook wel
Premie (groter dan) > risico verzekeringsnemer
Averechtse selectie = alleen mensen die van zichzelf weten dat ze een groot risico lopen
sluiten een verzekering af.
Moral hazard = mensen die verzekerd zijn hebben de neiging om zich roekelozer te
gedragen. Dit meer roekeloze gedrag verhoogt de kans op schade en daarmee het risico. Als
mensen zich roekelozer gaan gedragen moet de verzekeraar vaker de schade vergoeden.
Dus gaat de premie dan vaker en sneller omhoog.
Zowel averechtse als moral hazard zorgen ervoor dat een verzekeraar zijn premies moet
verhogen om geen verlies te lijden.
De verzekeraar probeert averechtse selectie en moral hazard te verminderen.
Er zijn 4 mogelijkheden:
1. Het verminderen van zijn informatieachterstand (het probleem van dit ontstaat
doordat de verzekeraar het risico van de verzekeringsnemer niet kent, door meer
informatie te verzamelen over de verzekeringsnemen krijgt de verzekeraar daar meer
zicht op).
2. Het doorvoeren van premiedifferentiatie (hierbij wordt voor het verzekeren van
hetzelfde risico aan verschillende consumenten een verschillende premie gevraagd.
De hoogte van de premie is afhankelijk van het individuele risico).
3. Het invoeren van een bonus-malussysteem (als een verzekeringsnemer een schade
meldt, zal zijn premie stijgen. Als er geen schade wordt gemeld is de bonus een
verlaging van de premie).
4. Invoeren van een eigen risico (Een deel van de schade moet de verzekerde zelf
betalen. In ruil hiervoor verlaagt de verzekeraar de premie).
