Samenvatting WFT Basis

Hoofdstuk 1 Doelen bereiken met financiële plannen

Persoonlijke planning begint met de vraag “wat zijn mijn doelen?”.
1. Wanneer wil ik het doel bereiken?
2. Hoe belangrijk vind ik het?
3. Wat kost het?

Indeling van doelen:
1. Noodzaak (hoogste prioriteit bij het invullen van de doelen en dit geldt dus ook bij de toewijzing
van financiële middelen).
2. Streven
3. Wens

Hulpmiddelen om de financiële gevolgen van doelen op een rij te zetten:
1. Het liquiditeitsplan (op welk moment voor welk doel geld beschikbaar moet zijn).
2. Vermogensplan (ontwikkeling van de financieringsbron)

1 De modelconsument
 Denkt planmatig na over zijn huishouding
 Doelen en handelingen zijn gericht op overleven, voor bestaan en eventuele groei van zijn
huishouding
 Heeft helder voor ogen wat zijn doelen zijn, wanneer hij die wilt bereiken en wat het kost
 Praktijk laat vaak anders zien: vaak beeld van zijn doelen en prioriteiten
 Daarom laten consumenten zich bijstaan door een adviseur

2 Doel en prioriteit
Bij de inventarisatie maakt een consument een lijst van al zijn doelen. Deze moeten meteen worden
ingedeeld naar noodzaak, streven en wens. Zodoende kan de consument bepalen aan welke doelen hij
prioriteit moet geven.

2.1 Noodzaak
 Noodzakelijke doelen hebben rechtstreeks te maken met het bestaanszekerheid
 Onderdak, kleding, voedsel, water en verwarming
 Noodzaak veroorzaakt een dwingend financieel doel
 Als dit niet wordt gehaald valt de bestaanszekerheid van de huishouding en zijn deelnemers
weg.
 Noodzakelijke doelen spelen op zeer korte termijn (betalen hypotheek)
 Noodzakelijke doelen spelen ook op lange termijn (denk aan iemand die over 35 jaar met
pensioen gaat en dan geen inkomen meer uit arbeid ontvangt)

2.2 streven
 Streefdoelen zijn gericht op een aangenamer leven dan een bestaan met alleen fysiek
noodzakelijke doel.
 Uit vrije wil afzien van inkomsten
 Voorbeelden: onderbreken van de loopbaan t.b.v. een studie, opvoeden kinderen, sabbatical
en vervroegd pensioen.
 Financieren met behulp van een zelf opgebouwd persoonlijk vermogen
 Aanpassen van de streefdoelen betekent niet dat de bestaanszekerheid van de huishouding in
de problemen komt.

2.3 Wens
 Wensen liggen op het gebied van luxe
 Voorbeelden: nieuwe auto, vakantie, uiteten, geld schenken aan je kinderen.
 Het niet behalen van de wensen heeft geen gevolgen voor de streef- en noodzakelijke doelen.

2.4 prioriteit van de doelen
 Gewoonlijk geen genoeg financiële middelen om al zijn doelen te realiseren
 Eerst noodzakelijke doelen; raken direct het voortbestaan van een huishouden
 Daarna de streefdoelen
 Als er dan nog financiële ruimte is de wensen

Het is lastig om doelen van een prioriteit te voorzien omdat het zowel een zakelijke als een emotionele
waarde heeft:
 Een huis kopen is geen noodzakelijk doel, je kan ook huren.

,  Het doen van schenkingen (erfenis) wordt door ouders vaak gezien als noodzaak maar
eigenlijk is het een wens.

3 liquiditeitsplan
Doelen kosten geld en op het moment dat er betaald moet worden, met het geld er zijn. Het geld moet
liquide zijn.
Het liquiditeitsplan geeft aan wanneer de consument het doel zal realiseren en welk geldbedrag
hiermee gemoeid is:
 Het is een hulpmiddel (inzicht in de verwachte uitgaven)
 Het laat zien of er betalingen in bepaalde periode samenvallen en of dat problemen geeft
 Geeft een eerste indicatie van de besparing die nodig is het voor het doel.

4 vermogensplan
Het vermogensplan is een hulpmiddel om te laten zien uit welke bron de consument zijn doel financiert,
en hoe deze bron zich in de tijd ontwikkelt.

Het liquiditeitsplan laat zien wanneer er hoeveel geld nodig is en het vermogensplan geeft de
weg er naar toe aan.

4.1 Persoonlijk vermogen
Is het verschil tussen bezittingen en schulden (verplichtingen) van een huishouding.
Een positief persoonlijk vermogen kan in twee vormen aanwezig zijn en het verschil is de
beschikbaarheid als betaalmiddelen:
1. Liquide middelen (geld)
2. Belegde middelen (vastgoed, aandelen, spaartegoed) moet eerste geliquideerd (omzetten in
geld) worden voordat je er iets mee kan.

Een consument bewaard zijn overschotten (t.b.v. een doel) meestal op een spaarrekening (levert rente
op). In het vermogensplan moet rekening worden gehouden met:
1. Maandelijkse overschotten
2. Loon- en prijsstijgingen
3. Rente op de spaartegoeden
4. Incidentiele inkomsten en uitgaven (geen bonussen, erfenissen e.d.)

4.2 Vreemd vermogen
De financiering van een doel ook plaatsvinden met vreemd vermogen (= geleend van een andere partij).
 Annuïteit: je betaald elke maand aflossing + rente. De aflossing wordt maandelijks meer en de
rente minder, hierdoor blijft het maandbedrag gelijk.

4. 3 Vergelijking financieringsvormen
1. De lener is duurder uit i.v.m. de rente die moet worden betaald op het vreemd vermogen
2. De doelen van de spaarder en de lener zijn niet geheel gelijk. De spaarder is bereid 4 jaar te
wachten met de aanschaf van een auto, terwijl de lener de auto nu wil kopen.
3. Een spaarder en flexibeler, kan het geld tussentijds ergens anders aan uitgeven. Een lener
heeft die flexibiliteit niet.

, 2 Doelen financieringen met persoonlijk vermogen

Doelen van een consument om te sparen (waarom spaar je??)

1 Financiële zekerheid
 De consument legt een financiële buffer aan om fluctuaties in zijn uitgaven op te vangen.
 Deze vorm van sparen staat ook wel bekend als zekerheidssparen, sparen vanuit het
zekerheidsmotief of lastenegalisatie.
 Bij deze manier van sparen ontbreekt een vooraf gesteld doel.
 Wordt de ene keer besteedt aan uitgaven t.b.v. huishoudelijke apparaten en de andere keer
voor een etentje

2 consumptief doel
 Een duidelijke bestedingsdoel voor ogen
 Sparen vanuit een doelmotief en doelsparen
 Gericht op streefdoelen en wensen
o Streefdoel: Streefdoelen zijn gericht op een aangenamer leven dan een bestaan met
alleen fysiek noodzakelijke doel.
o Wensen: liggen op het gebied van luxe

3 Levensreserve
 Is bedoelt om een daling van het inkomen op te vangen
 Stoppen met werken i.v.m ouderdom of deeltijd i.v.m opvoeding kinderen
 Behoefte aan een financiële reserve waaraan hij de kosten voor levensonderhoud kan
onttrekken.
 Sparen vanuit een vermogensmotief of vermogenssparen
 Rentenier: Onttrekking < opbrengsten door renten/rendement beleggingen
 Interen: Onttrekking > opbrengsten door renten/rendement beleggingen