Domein B: Van persoon naar rechtspersoon
H5: Verzekeren, studeren, sparen en lenen
§5.1 Soorten verzekeringen
Bij een verzekering verplicht de verzekeraar zich om tegen ontvangst van een premie
de verzekerde schadeloos te stellen wegens een verlies, schade of gemis van verwacht voordeel door een
onzeker voorval. Door je te verzekeren worden de risico’s waar je mee te maken hebt, tegen betaling van
een premie verminderd of zelfs weggenomen.
Soorten verzekeringen:
Schadeverzekeringen-> uitkering afhankelijk van de geleden schade
Sommenverzekering->uitkering afhankelijk van het moment waarop zich een onzeker voorval
voordoet. Voorbeeld: lijfrenteverzekering
Een verzekeringsovereenkomst leggen we vast in een polis.
In de polis staan o.a. de afgesproken risico’s of onzekere elementen en de maximale vergoedingen. Ook de
hoogte van de premie is opgenomen. Over de premie en de bijkomende kosten betalen we 21%
assurantiebelasting (zie voorbeeld 5.1).
§5.2 Schadeverzekeringen en -regelingen
Voorbeelden, met korte toelichting:
Brandverzekering-> dekt schade die door brand is ontstaan. Verzekeraar keert de vergoeding van de
schade uit in een geldbedrag. Het maximaal uitgekeerde bedrag is gelijk aan de verzekerde som (het
verzekerde bedrag in de polis).
Indexclausule: verzekerde som en dus ook de premie groeien mee met de algemene prijsstijgingen in de
loop van de jaren.
Transportverzekering->een onderneming verzekert zich tegen de financiële gevolgen van schade. Niet
alleen de goederen zijn verzekerd, maar ook het transportmiddel, de laad- en loskosten en zelfs de
imaginaire winst.
Bedrijfsschadeverzekering-> dekt de financiële gevolgen door bedrijfsstilstand als gevolg van brand,
stormschade enz. De verzekering keert dan een bedrag uit voor elke dag dat het bedrijf stilligt. Uitkering:
het bedrag van de kosten en niet gemaakte winst.
Kredietverzekering-> dekt het risico van niet ontvangen vorderingen. Je krijgt niet 100% uitgekeerd. Je
draagt dus zelf een deel van het kredietrisico. Daarom werken bedrijven met een kredietlimiet.
, Exportkredietverzekering->beperkt het risico dat buitenlandse afnemers niet betalen.
Verzekering dekt het commerciële risico, het politieke risico ( als buitenlandse overheid betaling
verhindert). Verzekeringsmaatschappij kan zich hiervoor verzekeren bij de Nederlandse Staat. Dit noem je
herverzekeren.
Productaansprakelijkheidsverzekering->verzekert schadeclaims tegen het bedrijf als er iets niet goed is
aan het product.
Aansprakelijkheidsverzekering-> dekt schade die werknemers veroorzaken bij hun werk, toegebracht
aan derden. Eigen schade is dus niet verzekerd.
Rechtsbijstandsverzekering-> de verzekeringsmaatschappij staat een persoon of bedrijf bij juridische
geschillen bij. Kan hulp in natura of in de vorm van geld zijn. Bij hulp in natura kan je denken aan het
ter beschikking stellen van een incassobureau, jurist of advocaat. Bij hulp in de vorm van geld aan een
geldbedrag voor het dekken van de kosten.
Berekening schade-uitkering:
1) Bereken de verzekeringsbreuk: verzekerde som
gezonde waarde
2) Vermenigvuldig verzekeringsbreuk met het schadebedrag:
Dit geeft de schade-uitkering.
Schade-uitkering = verzekeringsbreuk x schadebedrag.
Schadebedrag = de waarde van de goederen die verloren zijn gegaan
Gezonde waarde = de waarde van de goederen juist voordat de schade ontstaat
Verzekerde som = de waarde waarvoor de goederen verzekerd zijn
De verzekering keert nooit een hoger bedrag uit dan het schadebedrag (verzekeringsbreuk is maximaal 1).
Zie voorbeeld 5.2
Als de verzekerde som hoger is dan de gezonde waarde spreken we van oververzekering.
Zie voorbeeld 5.3 Heeft geen invloed op de schade-uitkering!
Andersom van onderverzekering. Dan krijg je bij stap 1 een onderverzekeringsbreuk.
Heeft wel invloed op de schade-uitkering! Zie voorbeeld 5.4
Bij een inbraakverzekering keren ze dan vaak toch het hele bedrag uit (uitzondering): premier
risqueverzekering. Moet wel vastgelegd zijn in de polis.
H5: Verzekeren, studeren, sparen en lenen
§5.1 Soorten verzekeringen
Bij een verzekering verplicht de verzekeraar zich om tegen ontvangst van een premie
de verzekerde schadeloos te stellen wegens een verlies, schade of gemis van verwacht voordeel door een
onzeker voorval. Door je te verzekeren worden de risico’s waar je mee te maken hebt, tegen betaling van
een premie verminderd of zelfs weggenomen.
Soorten verzekeringen:
Schadeverzekeringen-> uitkering afhankelijk van de geleden schade
Sommenverzekering->uitkering afhankelijk van het moment waarop zich een onzeker voorval
voordoet. Voorbeeld: lijfrenteverzekering
Een verzekeringsovereenkomst leggen we vast in een polis.
In de polis staan o.a. de afgesproken risico’s of onzekere elementen en de maximale vergoedingen. Ook de
hoogte van de premie is opgenomen. Over de premie en de bijkomende kosten betalen we 21%
assurantiebelasting (zie voorbeeld 5.1).
§5.2 Schadeverzekeringen en -regelingen
Voorbeelden, met korte toelichting:
Brandverzekering-> dekt schade die door brand is ontstaan. Verzekeraar keert de vergoeding van de
schade uit in een geldbedrag. Het maximaal uitgekeerde bedrag is gelijk aan de verzekerde som (het
verzekerde bedrag in de polis).
Indexclausule: verzekerde som en dus ook de premie groeien mee met de algemene prijsstijgingen in de
loop van de jaren.
Transportverzekering->een onderneming verzekert zich tegen de financiële gevolgen van schade. Niet
alleen de goederen zijn verzekerd, maar ook het transportmiddel, de laad- en loskosten en zelfs de
imaginaire winst.
Bedrijfsschadeverzekering-> dekt de financiële gevolgen door bedrijfsstilstand als gevolg van brand,
stormschade enz. De verzekering keert dan een bedrag uit voor elke dag dat het bedrijf stilligt. Uitkering:
het bedrag van de kosten en niet gemaakte winst.
Kredietverzekering-> dekt het risico van niet ontvangen vorderingen. Je krijgt niet 100% uitgekeerd. Je
draagt dus zelf een deel van het kredietrisico. Daarom werken bedrijven met een kredietlimiet.
, Exportkredietverzekering->beperkt het risico dat buitenlandse afnemers niet betalen.
Verzekering dekt het commerciële risico, het politieke risico ( als buitenlandse overheid betaling
verhindert). Verzekeringsmaatschappij kan zich hiervoor verzekeren bij de Nederlandse Staat. Dit noem je
herverzekeren.
Productaansprakelijkheidsverzekering->verzekert schadeclaims tegen het bedrijf als er iets niet goed is
aan het product.
Aansprakelijkheidsverzekering-> dekt schade die werknemers veroorzaken bij hun werk, toegebracht
aan derden. Eigen schade is dus niet verzekerd.
Rechtsbijstandsverzekering-> de verzekeringsmaatschappij staat een persoon of bedrijf bij juridische
geschillen bij. Kan hulp in natura of in de vorm van geld zijn. Bij hulp in natura kan je denken aan het
ter beschikking stellen van een incassobureau, jurist of advocaat. Bij hulp in de vorm van geld aan een
geldbedrag voor het dekken van de kosten.
Berekening schade-uitkering:
1) Bereken de verzekeringsbreuk: verzekerde som
gezonde waarde
2) Vermenigvuldig verzekeringsbreuk met het schadebedrag:
Dit geeft de schade-uitkering.
Schade-uitkering = verzekeringsbreuk x schadebedrag.
Schadebedrag = de waarde van de goederen die verloren zijn gegaan
Gezonde waarde = de waarde van de goederen juist voordat de schade ontstaat
Verzekerde som = de waarde waarvoor de goederen verzekerd zijn
De verzekering keert nooit een hoger bedrag uit dan het schadebedrag (verzekeringsbreuk is maximaal 1).
Zie voorbeeld 5.2
Als de verzekerde som hoger is dan de gezonde waarde spreken we van oververzekering.
Zie voorbeeld 5.3 Heeft geen invloed op de schade-uitkering!
Andersom van onderverzekering. Dan krijg je bij stap 1 een onderverzekeringsbreuk.
Heeft wel invloed op de schade-uitkering! Zie voorbeeld 5.4
Bij een inbraakverzekering keren ze dan vaak toch het hele bedrag uit (uitzondering): premier
risqueverzekering. Moet wel vastgelegd zijn in de polis.
